Hace 6 años | Por aunotrovago a queaprendemoshoy.com
Publicado hace 6 años por aunotrovago a queaprendemoshoy.com

La base de cálculo de un préstamo hipotecario es el sistema francés de amortización creciente.

Comentarios

Adunaphel

#3 Eso depende de qué hagas con el dinero que usarías para amortizar. Si obtienes en un plazo fijo, inversión o lo que sea una rentabilidad del 2% o el 3% no merece la pena amortizar.

Dene

#5 tu haz una simulacion de pagar a 10 o 20 o 30 años... ya veras como, cuanto mas tarde, mas dinero pagas. aunque descuentes esa rentabilidad del 2 o 3% (menos el 18 o 20% de los intereses, claro). el sistema frances esta montado para que a mas tiempo, mucha mas pasta

Adunaphel

#7 Ya tengo hechas las cuentas, por eso te digo.
Los intereses que dejas de pagar son por la cantidad amortizada, y serán digamos de menos de un 2%.
Si en lugar de amortizar lo inviertes en otra cosa con una rentabilidad mayor, cosa que ahora con el Euribor por los suelos es fácil, te sale mejor no amortizar.

chorche77

#3 Para mi cuota sin lugar a dudas, plazo solo cuando quede poco tiempo para su finalización. Si me puede caer una maceta en la cabeza en cinco años, prefiero tener más dinero disponible para el día a día. Si palmo antes de amortizar ya no será mi problema.

#7 Si, pero con intereses tan bajos la diferencia se reduce y en cada cuota se amortiza capital muy rápido.

P

#5 plazo fijo al 3%? eso no lo verán tus ojos hasta dentro de 10 años

Adunaphel

#17 Búsqueda rápida en Google y encuentro varias opciones:
http://www.tucapital.es/depositos/

P

#19 tiene truco; mira las condiciones

cuenta nomina bankinter 5%, pero solo para 5000€
cuetna self bank, 3%.. 3 meses máximo
expansion santander 2% máximo 10.000


estamos hablando de invertir a largo plazo lo que no amortizas en la hipoteca, por lo que compararlo con depósitos a 3 meses, o con depositos con 5000€ máx... no tiene sentido

Mister_Lala

#3 Justo lo contrario de lo que dice el artículo. Yo siempre he amortizado cuota. Empecé pagando 400 euros, y ahora pago 100, así que sí, pago menos intereses porque debo menos capital. Y llegará un momento en que la deuda sea irrelevante, y pagada de una tacada, mucho antes del plazo previsto.
Y si hay penalización por finalización, dejas 100 euros para que los vayan cobrando por letras hasta el final.

s

#3 Tu argumento tiene un error. Si eliges reducir cuota no estas obligado a a amortizar con todos los periodos previstos inicialmente. Puedes seguir amortizando el capital excedentario, que ahora sera mayor ya que la cuota es menor, con otras amortizaciones anticipadas.
Es decir tienes mas opciones de como devolver el capital pendiente al banco.
Si sabes administrarte reducir cuota te da mas libertad frente a inprevistos, ya que tus obligaciones inmediatas són menores.

Robus

Si la decisión de amortizar anticipadamente es por el miedo irracional a tener una carga que grave nuestra casa

¿Irracional?

fofito

En lo que a mi respecta reducir cuota resulta en un ahorro mensual ridículo.
Así que reduzco plazo.Que a no mucho tardar subirá el euribor(creo) y la niña me exigirá más gastos.

D

O se aclaran en el artículo cuándo colocan "," o "." o me hago la picha un lío.

Unregistered

#31 Lo vemos desde distintos puntos de vista, tampoco se trata de invertir el 99,9% de tus ahorros en inversión, simplemente se trataría de dedicar esa cantidad a inversión en lugar de amortización y que vaya dando rendimientos año tras año ¿cuantos años tardará el Euribor en alcanzar pongamos, el 4%?, si es que lo volvemos a ver.

Unregistered

Amortizar hipoteca con el Euribor en negativo, ¡claro que sí campeón!

M

#4 si no llegas al máximo de desgravación fiscal, es muy aconsejable amortizar.

Unregistered

#16 No es necesario ser "Josef Ajram" nin ningún gurú para saber que el dinero pagado no se puede invertir, ese dinero está mucho mejor en tu cuenta bancaria a tu disposición, por mucho que desgraves un 15% del IRPF, ese mismo dinero invertido a largo plazo en cualquier valor seguro por poco rentable que sea, te rendirá mucho más que esa desgravación puntual. A día de hoy no invierte quien no quiere, entre la bolsa, fondos de inversión, ETFs... es más fácil que nunca, pero nada, será mejor perpetuar la cabezonería española y amortizar la hipoteca siempre que puedas "por lo que pueda pasar".

Otro tema sería tener el Euribor al 4~5% y vivir ahogados con la cuota de la hipoteca, que no es el caso.

cc #2 #4 #12

P

#21 se mismo dinero invertido a largo plazo en cualquier valor seguro por poco rentable que sea, te rendirá mucho más que esa desgravación puntual
nos ha jodido.. qué valor SEGURO hay a largo plazo?

Unregistered

#23 Lo único SEGURO es que nuestro dinero en el banco, pierde valor año tras año (inflación).

Sería mejor hablar de un "valor lo más seguro posible", por supuesto que en la bolsa hay riesgo, lo primero que se recomienda es minimizarlo diversificando (Distintos valores, sectores e incluso mercados, por si una de las economías "pincha"). También hay que ser consciente de dónde se invierte, estudiar las empresas, sus números, su deuda, su evolución, planes de futuro, etc, toda información es poca. Por poner un ejemplo, Inditex, revaloralización de un 323% solo en los últimos 10 años y como esa, pero claro, ahora está a precios desorbitados y la rentabilidad es baja (cuanto más caro compres, más tardarás en amortizar la inversión...).

Y si aún así hay "miedo al riesgo de la bolsa", o simplemente no hay ganas/tiempo de estudiar empresas, hay otros productos de renta fija o renta mínima garantizada (bonos, fondos de inversión, etc).

cc #24

P

#26 "Lo único SEGURO es que nuestro dinero en el banco, pierde valor año tras año (inflación)." -> por eso, si lo tienes en el banco "decrece", lo mejor es amortizar en Tiempo y reducir plazo de hipoteca.

lo de invertir en bolsa, está claro que puede dar dinero, pero lo habitual, para la mayoría, es que pierdas. Es un casino y la banca gana.


como verás, mi perfil de riesgo como inversor es... muy muy baja tolerancia al riesgo

jonolulu

#14 #21 Supongo que sabes que se paga más cuanto más alto es el riesgo, ¿no?

Lo digo por aquello de "valor seguro" y tal. Tema aparte es el invertir o no en economía de lo real, y no en apalancamiento en el aire

Penetrator

#21 perpetuar la cabezonería española y amortizar la hipoteca siempre que puedas "por lo que pueda pasar".

Tú lo llamas cabezonería, yo lo llamo tener cabeza. O, simplemente, ser prudente.

Otro tema sería tener el Euribor al 4~5% y vivir ahogados con la cuota de la hipoteca, que no es el caso.

Sí, claro, no es el caso ahora. Pero nadie sabe lo que puede ocurrir dentro de 5 o 10 años. Amortizando ahora precisamente consigues no ir ahogado en cuanto suba el euríbor.

M

#21 que yo sepa, 15% es más que tu 10% ...

Unregistered

#35 Jajajaj, ¿son esas tus matemáticas?, busca unos vídeos sobre interés compuesto y después hablamos.

M

#36 claro...

M

#2 de matemáticas vas cortito, eh?

Unregistered

#11 Tan cortito voy que mi cartera de inversión a largo plazo lleva casi un 10% de rentabilidad anual.

P

#14 josef ajram eres tu?

M

#14 se te ve

Penetrator

#2 Pues a mí me parece un momento estupendo para amortizar:
- Al estar el euríbor muy bajo, pagas poco y puedes ahorrar dinero más fácilmente para luego amortizar.
- Cada vez que amortizas estás ahorrando mucho dinero en intereses (presentes y futuros) que no tendrás que pagar.
- Si tu hipoteca es anterior a 2013, te puedes desgravar un 15% de lo que amortices (aunque hay un tope).
- Cuando el euríbor vuelva a subir, tu cuota subirá mucho menos si has amortizado una parte.

jonolulu

#13 También puedes guardar la pasta y amortizar si el Euribor sube... Digo yo

Maddoctor

Cansina: https://www.meneame.net/search?q=hipoteca amortizar plazo cuota

lo curioso es que nunca se tiene en cuenta la tendencia de la devaluación del valor de la moneda. Pagar 500 euros dentro de 20 años, equivaldrá (o no, pero asi que seguro que sí) a pagar 250 o un poco más o un poco menos depende de cómo vayala historia porque llevamos añitos con bajada de salario ....de modo que como la cuantía numérica es la misma, mantener el plazo largo es lo mejor (amén de que no por dejarlo largo se pagarán menos intereses, y que la calidad de vida bajará por reducción del disponible).

D

edit

P

PLAZO

P

Yo en su momento hice cuentas,y sale mucho mejor a plazo. Los intereses se calculan en base a dos conceptos, dinero que debes y el tiempo a amortizar. Si reduces cuota, reduces solo uno de ellos, el dinero. Si reduces plazo, reduces los dos, debes menos a menos tiempo.

D

#30 Alguna vez y tal, haz esto: supon dos personas con misma deuda, mismo interes, mismas amortizaciones, etc... vamos, clones. Uno solo a plazo, y otro solo a cuota. Mira el resultado, te sorprederá.

Si quieres saber algo más:
http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/

cosmonauta

#33 Ese artículo es muy bueno. Yo era de reducir plazo hasta que lo leí.

Reducir cuota te supone un beneficio directo. La reducción en cuota es un beneficio diferido, que además se lo come la inflación.

Como nadie sabe como irán los intereses y la inflación en los próximos 20 años, mejor buscar el beneficio directo de la reducción de cuota y los beneficios fiscales, si los puedes disfrutar.