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#4:
#1 Para nada, toda buena oveja sumisa lo sabe. ese dinero es mejor no disfrutarlo e írselo dando a un banco o compañía de seguros para que invierta con él durante décadas (todos sabemos que los beneficios van a buenas causas). Y cuando te lo devuelvan, la migaja de interés estará debajo del ipc acumulado, y hacienda te pegará la gran hostia.
Estafado pero contento eh?
Estafado pero contento eh?
#18:
Me parece un gran artículo muy bien explicado.
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
#68:
#23 Lo primero, me alegra que demuestres interés. Es normal estar perdido con este tema, porque no nos lo ponen nada fácil. Yo siento haber aprendido a mis 42 años, y que nadie me haya explicado cuando empecé a trabajar con 23 años lo básico del interés compuesto y la indexación.
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
#79:
#12 A ese conocido le asesoraron mal. En época de vacas gordas (cuando los planes de pensiones eran la "ganga") la gente adinerada los usaba como una herramienta para tributar menos. En realidad lo que hacían era demorar la tributación. En lugar de tributar en ese momento por IRPF aplazaban la tributación hasta el momento del rescate del plan y entonces tributaban por rendimientos del trabajo (que viene a ser lo mismo). La diferencia, pues hay varias, primero, que ese dinero permanece más tiempo en tus manos, que las normas tributarias podrían haber cambiado en el momento del rescate y además que el rescate del plan lo puedes hacer de forma gradual y no de golpe, con lo que mitigas el impacto. Si a eso le sumas que es muy posible que en el momento de jubilarte tus ingresos sean menores que los que tenías mientras trabajabas pues podías minimizar el pago a hacienda.
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
#41:
Los planes de pensiones solo son adecuados si tu tipo marginal actual es el máximo, lo contratas con una gestora con buen histórico (no con un banco), lo traspasas cuando toca (y para eso hace falta dedicar tiempo y tener unos mínimos conocimientos), reinviertes la deducción fiscal sin excepción y lo recuperas poco a poco, de forma que no saltes de tipo.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
#34:
#18 Es una pena tener que llegar al comentario #18 para encontrar a alguien informado, casi todo lo anterior eran chascarrillos y prejuicios sobre los planes de pensiones.
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
#2:
Salvo para el que los vende encaloma.
#3:
Pero son buenos para los bancos, que es lo que importa.
#7:
"Yo es que, si no tuviera el dinero en un plan de pensiones, me lo gastaría".
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
#1:
Ahorrar para el futuro por lo general es una mala política. Es mucho mejor gastárselo todo y luego vivir de las paguitas del estado.
Comentarios
Ahorrar para el futuro por lo general es una mala política. Es mucho mejor gastárselo todo y luego vivir de las paguitas del estado.
Salvo para el que los
vendeencaloma.Pero son buenos para los bancos, que es lo que importa.
#1 Para nada, toda buena oveja sumisa lo sabe. ese dinero es mejor no disfrutarlo e írselo dando a un banco o compañía de seguros para que invierta con él durante décadas (todos sabemos que los beneficios van a buenas causas). Y cuando te lo devuelvan, la migaja de interés estará debajo del ipc acumulado, y hacienda te pegará la gran hostia.
Estafado pero contento eh?
#4 Si lo cobras como complemento de la pensión, y no de golpe (que es lo que piensa tanta gente), sí puede* ser bueno
* Depende de cada uno.
#4 Bonito hombre de paja te has montado, cuando termines de pegarle me respondes a ver en qué parte de mi comentario has leído "bancos" o "compañías de seguros". Que si tu hobby es montarte películas para luego tú mismo poder criticarlas yo lo respeto eh, pero a mí no me metas en tus pajas mentales.
"Yo es que, si no tuviera el dinero en un plan de pensiones, me lo gastaría".
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
Estamos en unos tiempos que pocas cosas son rentables y fiables a largo plazo. Los bancos cada día son más frágiles. A esto sumamos que las pensiones que van a dar los estados van a ser cada vez más raquíticas porque la población está envejeciendo a marchas forzadas.
Estamos de lleno en un maldito círculo vicioso.
#7 yo creo que es una forma fácil de ahorrar. Y yo estoy a punto de recuperarlo. Lo sacaré escalonado y me reiré mucho de los que dicen lo malo que es, que por supuesto, no lo tienen.
No puede ser. Si los guruses de menéame dicen lo contrario!
Es que entre la opción de "ahorro para cuando sea un jubilado" y "pago algo al mes a un tercero para que cuando me jubile me dé algo mas pues...." no se, cuando ese tercero esta deseando que mueras.... creo que me quedo con la primera opcion, y con lo que el Estado me debe por mi trabajo e impuestos.
#5 Coméntaselo a un conocido que para cobrar del plan de pensiones ha tenido que devolver muuuchos miles que le fueron “desgravados” en su momento...es un jubilado que las está pasando putas hasta que lo devuelva todo.
#9 Prepárate para pagar una pasta para que te paguen.
#6 en que parte de su comentario dice que lo has dicho?
Su respuesta me parece que tiene sentido a tu mensaje, las películas te las montas tu, esperando que te respondan lo que tu quieres.
Madre mía como esta meneame
#8 los tiempos anteriores no fueron mejores...
Cuando alguien tiene tanto interés por vender ese producto por algo será.
Recuerdo la insistencia con la que querian encasquetarnos uno recién firmada la hipoteca. Totalmente lógico, yo te debo pasta y en vez de minorar la deuda te voy dejando el poco dinero que ahorro atrapado hasta quien sabe cuando
#6 Es lo que pasa cuando planteas falsos dilemas, que te lo pueden desmontar con otro
Me parece un gran artículo muy bien explicado.
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
#11 Los planes de pensiones no funcionan así. Cuando te mueres, el capital pasa a tus herederos. Creo que te confundes de producto financiero.
#5 perdón se me fue el dedo...
#19 Si pago un plan de pensiones y muero antes de disfrutarlo se genera un valor heredable? no lo sabia, seguro?.
#2 en España los planes de pensiones sin un producto horrible oye la legislación que los acompaña. No es así en otros países además de tener otros productos mejores como los fondos.
#18 ¿Y la diferencia con un fondo de interés indexado a secas, no de pensiones? Si no me equivoco no tienes beneficios fiscales, pero la rentabilidad a largo plazo puede ser mucho mayor ¿no?
#7 hace falta ser cortito para pensar así.
Mira que a fácil hacer una cuenta para ahorro, y transferencias mensuales automáticas...
El que se tiene que “obligar” a ahorrar haciéndose un plan de pensiones es para que se lo mire.
#21 no se lo va a quedar en banco! Solo faltaba!
#8 ¿Y qué más te da que los bancos sean frágiles? Algo que por otro lado es discutible....
#21 el dinero no va a desaparecer, lo heredan ...
#19 Yo creo que #11 se confunde, así, en general
#1 Siempre y cuando gastes parte en cotizaciones e impuestos a ese mismo estado....
#12 Claro, es lo que pasa cuando te metes en cosas sin tener ni puta idea, simplemente porque te lo dice el del banco. Y además no dedicas ni 5 minutos a intentar enterarte en qué coño estás metiendo tu dinero. Ya se sabe que un tonto y su dinero no suelen estar juntos demasiado tiempo.
#13 Sí, justo la pasta que te toca. Tu tipo marginal si lo sacas poco a poco o el máximo si es todo de golpe. Y?
#14 Meneame está como está por comentarios como el tuyo. Mezcla de prejuicios y frases hechas.
#18 Muy a acuerdo contigo. Eso sí, como parece bastante sensato lo que dices no esperes demasiados comentarios
#18 Es una pena tener que llegar al comentario #18 para encontrar a alguien informado, casi todo lo anterior eran chascarrillos y prejuicios sobre los planes de pensiones.
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
#21 Joder macho, no se puede estar más perdido. #19
#31 Y aun así queda por debajo del ipc.
Para eso prefiero meterlo en un plazo fijo, lo puedo rescatar antes y me sablean menos.
#3 Y por eso y como no los contratamos tanto como quieren, acabarán siendo obligatorios.
#11 Por cierto, sabes que el estado no te debe ni te va a deber la pensión, ¿no? Estás pagando la pensión de los jubilados actuales. Cuando te jubiles tu pensión la pagarán (o no) los cotizantes de ese momento. Pero desde luego el estado no tendrá ninguna obligación contigo.
#23 No se lo que es un fondo de interés, pero si te refieres a un fondo de inversión indexado, la diferencia es meramente fiscal.
La rentabilidad será mayor o menor dependiendo de la comisión. En fondos indexados, hay que ir al que menos comisión cobra.
Comprad lingotes de oro y metedlos bajo el colchón. Ahorro asegurado.
Los planes de pensiones solo son adecuados si tu tipo marginal actual es el máximo, lo contratas con una gestora con buen histórico (no con un banco), lo traspasas cuando toca (y para eso hace falta dedicar tiempo y tener unos mínimos conocimientos), reinviertes la deducción fiscal sin excepción y lo recuperas poco a poco, de forma que no saltes de tipo.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
#35 Sorry, soy joven, el tema pensiones pues como que es el menor de mis problemas ahora mismo, pero es cierto, ando algo perdido al respecto.
#41 Pero que se investigue igual y se eviten apalancados e inversos.
Y por qué un ETF es mejor que invertir directamente en el índice? A parte de que se necesitaría información y probablemente más dinero?
#23 Joder macho, menuda empanada llevas. ¿Qué coño es un “fondo de interés”?
Suponiendo que te refieres a fondo vs plan de pensiones, ¿cómo va a tener diferencia de rentabilidad si el subyacente es el mismo? Un fondo indexado al sp500 y un plan de pensiones indexado al sp500 tendrán exactamente la misma rentabilidad, si las comisiones son las mismas. Que lo serán si evitas al banco, claro.
#42 Ya sé que con 23 años cuesta un poco pensar en la jubilación. Pero si puedes empieza a invertir ya algo cada mes en un fondo indexado, y en 20-25 años lo mismo puedes dejar de trabajar
#36 ¿por debajo del IPC? Con ING ahora mismo tengo un 18% en un año, parece una locura pero es verdad, es el plan 2050
#43 Un ETF es la herramienta más habitual para invertir en un índice.
No sé a qué te refieres con lo de más información y más dinero.
Tampoco sé de qué hablas con lo de investigar apalancados e inversos.
y el tabaco, el alcohol, etc etc, y?
#36 ¿Por qué queda por debajo del IPC? ¿Sabes el IPC que va a haber en los próximo 30 años? ¿Te has molestado en ver las rentabilidades de los planes de pensiones? Porque son públicos y están a dos clics.
A lo del plazo fijo ya casi ni respondo
#36 qué plazo fijo de España supera la inflación ? Y no me digas productos con máximos de 5k€
#47 Que tienes ETFs tienes simples, pero también los tienes que son apalancados, es decir que inviertes con dinero prestado de tu broker. Por ejemplo, si inviertes 500 en un x2, es como si hubieras invertido mil, pero aumenta el riesgo y las comisiones suelen ser más altas.
Un inverso me refiero a los que hacen venta en corto y por lo tanto apuestan contra el índice, es decir, si baja, tu fondo sube.
Directamente me refería con comprar directamente los principales productos del índice. Es decir, si tienes un indexado al Ibex35, comprar las acciones por separado. Aunque eso requiere mayor inversión, y no había pensado que al haber comprado más productos, más comisión.
Y sobre los apalancados me refería a evitarlos y no tocarlos y saberlos identificar. Creo que habías mencionado Vanguard, y Vanguard tiene de los 3 tipos.
#30 Correcto. Ahora compagina eso con la propaganda generaliza que por todas partes bombardea todo el mundo para que se haga un plan de pensiones privado. Que lo primero es que debería estar prohibido llamarlo plan de pensiones cuando sólo es un mecanismo de ahorro.
#8 no hay nada a largo que sea seguro seguro al 100%... Es que si me dices qué hay un producto que bate a la inflación más 1 o 2% ni me complico
#40 poca broma con esto. Seguramente a largo plazo sea mucha mejor inversión.
#45 quién pudiera volver a cuando tenía 23 darme dos ostias y hacerme leer dos libros para abrirme los ojos... Y eso que al menos me di cuenta con 35 y no con 50 o 60 pero bueno... Unos años de interés compuesto perdido
#52 Bueno, la propaganda siempre va a existir. De planes de pensiones o de Burguer King. Lo que falla es el criterio de las personas.
#38 la gente de debe pensar que pagan para tener una pensión cuando técnicamente al jubilarse están en quiebra y es el estado quién te da un subsidio... Qué sí que ahora mismo va en función de lo que cotizaste pero no se paga con lo que pagaste, no es un fondo tuyo.
#51 Pero todo eso no tiene nada que ver con invertir en un fondo indexado. Claro que puedes apalancarte. En un ETF, en acciones, en futuros o en lo que quieras.
Y ponerse a corto tampoco tiene nada que ver con un fondo indexado.
De nuevo el problema no son los productos financieros, sino la empanada mental de la gente y sobre la falta de criterio. Porque lo que no se puede hacer es invertir lo poco o mucho que tienes en lo primero que te ponen delante, lo que te dice un vecino o lo que te cuenta el del banco. Después todo son lloros. Si no sabes ni tienes ganas de saber, no inviertas.
Pues agradezco mucho el meneo. Era reticente a contratar un plan de pensiones pero tras leerlo, y siendo mis condiciones especiales, estoy convencido de que se adapta a mis necesidades.
Los que no estamos en este mundillo, y no tenemos tiempo para ir dando vueltas buscando entre unas cosas y otras, agradecemos que haya gente que dedique tanto tiempo a informar.
#55 35... Pues comparado con el promedio no vas mal
#41 positivo por el "si aún así quieres... Indéxate"
#58 Si, a ver me invento los nombres. Tienes estos 4 etfs
Llorencs technology
Llorencs technology x2
Llorencs technology x3
Llorencs technology short
El primero es normal, el 2 y 3 son apalancados y el último es inverso o en corto.
Si eres novato solo mete dinero en el primero.
#60 jeje, por cierto te he leído en todo el hilo... Demasiada paciencia tienes
.
Y a ver si para el 2035 hemos llegado a objetivos...
alguien tiene que comprar los bonos del tesoro con intereses negativos, hombre. Los fondos de inversion "garantizados" no compran otra cosa!
#1 Cuando dicen que no son buenos los planes de pensiones para casi nadie se refieren a dos puntos esenciales que concurren en España:
1 - La mayoría de los sueldos son tan bajos que no permiten ahorrar.
2 - La rentabilidad de estos planes ofrecidos por la banca privada es funesta.
#56 Si, pero del BK es publicidad, no propaganda, hay una sutil diferencia
#9 aqui en Holanda, al recuperar el plannde pensiones estas obligado (creo) a contratar con ese dinero un seguro, que te dara el dinero en mensualidades/trimestres.
#23 Lo primero, me alegra que demuestres interés. Es normal estar perdido con este tema, porque no nos lo ponen nada fácil. Yo siento haber aprendido a mis 42 años, y que nadie me haya explicado cuando empecé a trabajar con 23 años lo básico del interés compuesto y la indexación.
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
Y entonces con la poca pasta que podamos juntar que coño hacemos?
Educación financiera que tanta falta hace en este pais
#21 Me parece normal que estés confundido. El mismo nombre da a entender que pagas para tener una pensión, cuando no es así. Los planes de pensiones solo son un producto de inversión como cualquier otro, pero que a cambio de unos beneficios fiscales exigen unas limitaciones.
#4 En realidad el "robo" de bancos y aseguradoras es a plena luz del día.Te lo refrotan en la cara y no le das mayor importancia. Se llaman comisiones. El banco/aseguradora juega con tu dinero y te cobra una comisión por ello. Que el resultado sea mejor o peor para ti no les afecta directamente pues ellos ya han cobrado su beneficio. Su única preocupación real es que decidas retirar el dinero o llevártelo a la competencia.
De cara a hacienda, los beneficios tributan por rendimientos del trabajo. Puedes minimizar el golpe y en algunos casos incluso anularlo si lo vas retirando poco a poco, pero eso también le va bien al banco/aseguradora porque es tiempo que mantendrás el producto con ellos y más comisión que te seguirán cobrando.
#54 En absoluto. El oro es una inversión horrenda por muchos motivos.
#6 Pero la noticia sí habla de bancos...
#1 Lo que es mala política es crear un plan de pensiones a un interés de mierda a cambio de deducciones que luego hay que devolver. Tener un plan de pensiones o tener el dinero en la cuenta corriente y disponer de el es exactamente lo mismo. lo mismo no, sobre todo para el banquero
#9 si te obligan a sacarlo escalonado, ya no es tu dinero, es del banco.
#1 Pues ya sabes, ahorra y renuncia a tu pensión pública
#6 ¿Te has leído la noticia, campeón?
O te habías ido a Wikipedia para memorizar las falacias y has venido corriendo a hacerte el listo sin mirar ni el artículo que comentas.
Parece que solo llegaste al hombre de paja, ¿te gustó la palabra y te quedaste ahí?
#12 A ese conocido le asesoraron mal. En época de vacas gordas (cuando los planes de pensiones eran la "ganga") la gente adinerada los usaba como una herramienta para tributar menos. En realidad lo que hacían era demorar la tributación. En lugar de tributar en ese momento por IRPF aplazaban la tributación hasta el momento del rescate del plan y entonces tributaban por rendimientos del trabajo (que viene a ser lo mismo). La diferencia, pues hay varias, primero, que ese dinero permanece más tiempo en tus manos, que las normas tributarias podrían haber cambiado en el momento del rescate y además que el rescate del plan lo puedes hacer de forma gradual y no de golpe, con lo que mitigas el impacto. Si a eso le sumas que es muy posible que en el momento de jubilarte tus ingresos sean menores que los que tenías mientras trabajabas pues podías minimizar el pago a hacienda.
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
#40 #54 La revalorización del oro a lo largo de la historia ha sido ridícula comparado con indexarse al mundo.
Vamos, que según el artículo como efectivamente soy autónomo, gano bastante, querría un complemento extra que sacar en la jubilación poco a poco, paso de jueguecitos especuladores con acciones y movidas con “alta rentabilidad y alto riesgo” y si encima tengo tendencia a gastar y a vivir bien, para mí son el producto perfecto. Ya estoy tardando.
#1 lo prefiero, en un sistema de crecimiento capitalista y con una buena distribución de la riqueza podríamos bajar el presupuesto militar un 40% y destinarlo a la ciudadanía por ejemplo.
Porque defensa?
Porque para que quieres un ejercito sobre dimensionado cuando perteneces a la UE o a la OTAN
#12 eso le pasa (lo siento por el) por creer que el banco y el banquero eran sus amigos y le aconsejaban bien
#18 En contra yo me añado a mí mismo como argumento.
Sinceramente, no sé ni cómo invertir a medio plazo como para ponerme a elucubrar sobre una inversión que recuperaré poco a poco, supuestamente con beneficios, a 20 años vista.
Por lo menos soy sincero porque anda que no me encuentro listillos que hablan de su maravilloso plan cuando tienen un salario bruto de 25.000€ anuales.
#72 bancos, aseguradoras y mutuas
#41 Casi no te pillo y has escrito 200 palabras.
Le das esa explicación al 90% de la gente que suscribe un plan de pensiones y les da algo (o te insultan).
#85 cierto, las incluía dentro de las aseguradoras porque se parecen mucho en el tema que nos atañe aunque ciertamente no son lo mismo
#13 estoy preparado y para tener un buen sueldo también. A viajar y a vivir.
#76 A día de hoy, nadie me ha obligado nunca a hacer algo. Es voluntario, no te preocupes.
#7 Como las pagas extra. Hay gente que prefiere 14 pagas porque así no tienen que ahorrar para verano y navidades, ya se lo retiene la empresa.
#81 codigo rojo, el objetivo ha caído, desmontando operativo. para casa chicos.
#4 Como dice la canción: 🎵 esta-fa-doo me sien-too seguu-rooo 🎶
#1 Que va, lo que es mucho mejor es contratar un plan de pensiones y que el dinero de tus ahorros se lo coma un banco o una aseguradora. La fiscalidad del producto no está diseñada para que gane dinero el contratante.
#34 Mírate Indexa, es más diversificado que S&P 500 puro (que yo es lo que buscaba, diversificación global) pero el S&P sigue siendo el 60% más o menos del plan.
Azul es Indexa y Verde S&P 500
#82 La OTAN no es un paraguas que se abre sin más, como algunos creeis, sino que es una mafia que te cobra intereses muy altos por la protección. Protección que, en muchos casos, nunca necesitarás.
Entre los intereses, mencionar que tu gasto militar y de compra a los socios preferentes (aka, USA) debe ser de un tanto por ciento anual, o un gasto mínimo, que debes formar parte de contingentes cuando se te
exijapida, y cositas por el estilo.La UE no tiene ejército propio, y veo muy difícil que, en caso de contienda militar, la UE como tal venga a defender tu territorio. Lo suyo son más las declaraciones institucionales, ya sabes.
#94 Gracias por la explicacion, yo iba a ponerle algo parecido pero tu lo has clavado.
#12 Lo primero que hay que saber es que estás diciendo, estos impuestos no los voy a pagar yo, los va a pagar mi yo del futuro.
Si reinviertes lo que has desgravado le estás mandando a tu yo del futuro la rentabilidad de esa inversión y el dinero necesario para pagar esos impuestos.
Si te gastas la desgravación lo que haces es pedirle dinero prestado a hacienda para que lo pague tu yo del futuro.
Caramba, el artículo parece caer en lo mismo que critica. Critica que para que sean buenos se tienen que dar unas premisas que casi nunca se dan. Pero para afirmar que las premisas casi nunca se dan, utiliza otra premisa que clama al cielo: "casi todo el mundo es gilipollas y no sabe usar un plan de pensiones", Seguida de otra que, madre mía: "los pocos que sí saben tampoco hacen bien porque pueden tener un golpe de mala suerte". Joder con las premisas. Supongo que no debe de haber muchas formas de invertir que te protejan de un golpe de mala suerte.
#44 Me puedes decir un plan de pensiones indexado con la misma comisión que el fondo equivalente? Yo todos los que he mirado eran algo más altos.
Creo que ,para empezar, son buenos fiscalmente para quienes ganan más de 70K €, ya tienen fondos de emergencia, pocas deudas, casa pagada y les sobra todos los años un buen remanente. Lo ideal es usarlos como una tercera linea de ahorro a largo plazo en la que no tocas aunque tengas problemas de liquidez. A patir de ahi como en todo, hay productos mejores y otros que son auténticas trampas que solo te quitan el dinero. Y por supuesto dependen del perfil de cliente. No es lo mismo tenerlo con 35 años que con 63. Luego tienen otros pequeños detalles si la legislación no ha cambiado, son inembargables y eso es interesanta para determinados perfiles de clientes.
#30 entonces digámoslo claro: vivimos en un sistema económico que trata de estafar a la gente. Eso sí, todo muy democrático.