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El mal negocio de hacer un plan de pensiones privado

A ello hay que restarle las comisiones de gestión, que ascienden por término medio al 0,8% y constituyen una importante fuente de ingresos para la banca; así como el efecto de la inflación acumulada.
etiquetas: pensiones, jubilación
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Comentarios destacados:                                 
#22   #15 Esa fiscalidad se volverá en tu contra el día que saques el dinero del plan ya que al rescatarlo, Oh my god, debes pagar impuestos como si fueran rentas del trabajo, (y encima veas que le inflación se ha comido con creces esos beneficios) o cuando necesites el dinero ahorrado para algo (como comprarte un coche) y tengas que pedir un crédito.

Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
#1   Ahorrar toda la vida laboral para juntar unos cuantos euros y cederles el poder al banco o a los fondos para que nos sigan exprimiendo, pues eso, mal negocio. Porque no te devuelven tu dinero con los intereses prometidos, exprimen a las empresas como los accionsitas mas duros y finalmente, se reparten consejos de administración, comisiones y todo tipo de chanchullos utilizando tu dinero, para al final que se quede la mitad hacienda.
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#5   #1 En la mayoría de los casos, la rentabilidad es nula o incluso negativa, así pués, es mejor tener el dinero en el colchón (incluso gastarlo) que tenerlo parado, el día de mañana si tienes bienes puedes venderlos.
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#86   #5 Si fuesen la única alternativa si, pero no lo son! La gestora Vanguard entró el año pasado en España y tiene comisiones de 0,3%... La diferencia es abismal. Son fondos de inversión lo que ofrecen, no planes de pensiones.
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#90   #86 La diferencia abismal será cuando te cobren comisiones solo de los beneficios que ellos obtengan de invertir con tu dinero. Y la guinda sería que descontasen de comisiones futuras las pérdidas pasadas.
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#94   #90 Deberías echarle un ojo a los fondos de inversión de Vanguard, quizás te lleves una sorpresa de como funcionan!
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#184   #94 Publicidad.
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#111   #86 Donde se puede uno agenciar algún fondo vanguard en España?
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#113   #86 No me lo puedo creer Tom! ¿Dónde puedo contratar ahora? :troll:

PS: Perdona, tu comentario me sonó mucho a la teletienda. xD
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#160   #86 Yo tengo ETFs suyos desde hace 5 o 6 años, en un broker americano (los brokers españoles son carísimos). Si los combinas bien, sin duda es la mejor forma de guardar los ahorros. En fondos están bien los Pictect y los Amundi.

Lo importante es que sean indexados y baratos, la gestión activa casi nunca sale mejor que uno indexado.
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 *   rafaLin rafaLin
#12   #1 Yo tengo un plan de pensiones y evidentemente no lo hago por su rentabilidad que es prácticamente nula 0, pero obviar la razon principal por la que por ejemplo yo tengo un plan que es la fuerte incidencia en mi declaración de la renta anual, por 2000 euros anuales obtengo un impacto de unos 500.
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#14   #12 me interesa ese dato, es la única razón por la que un plan de pensiones puede compensar. Si vas a ahorrar de todas maneras, quizá el plan compense
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#124   #14 Quizás también hay un factor psicológico. Me refiero a que si metes ese dinero al banco, antes o después tendrás alguna razón para gastarlo simplemente porque puedes, me parece que la pensión es más un compromiso contigo mismo.

Eso sí, lo que comentáis sobre la rentabilidad o alternativas es interesante.
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#15   #9 olvidas lo que dice #12, la fiscalizad del dinero aportado al plan puede ser muy ventajosa
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#22   #15 Esa fiscalidad se volverá en tu contra el día que saques el dinero del plan ya que al rescatarlo, Oh my god, debes pagar impuestos como si fueran rentas del trabajo, (y encima veas que le inflación se ha comido con creces esos beneficios) o cuando necesites el dinero ahorrado para algo (como comprarte un coche) y tengas que pedir un crédito.

Es mucho mejor pagar la hipoteca, sobre todo si como en mi caso, también te desgravas por ella.
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 *   daniMate
#28   #22 eso es lo que temo, pero no encuentro ningún simulador que lo demuestre... ¿conoces alguno?

todo son comentarios a favor y en contra, pero ni un Excel que permita simular lo que pasaría, o lo que pasará...


saludos
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#39   #28 Es imposible hacer ningun simulador fiable. Ten en cuenta qeu para empezar hay que hacer 2 suposiciones que condicionan el resultado: cuánto será la inflación en los próximos años y cuĺa será la rentabilidad neta del plan.

Lo que es cierto y ol puedes ver en cualquier artículo, es que al rescatar el plan, ese dinero tributa como una renta del trabajo, es decir, como una pensión, en el IRPF. Fácil que te retiren un 15% cada mes. Es decir, que la fiscalidad de hoy la pagas en impuestos…   » ver todo el comentario
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#46   #39 Si los hubiera metido en la hipoteca pagaría unos 50 en gastos de amortización parcial

Creo que han cambiado la ley, gasto de amortización parcial: máximo 0,5% durante los 5 primeros años de la hipoteca, posteriormente un máximo del 0.25%.
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 *   ChukNorris ChukNorris
#41   #28 exacto , como dice #22 cuando lo rescates tributaras por la cuantia del monto rescatado , asi que preparate por los impuestos son progresivos.
Lo que habria que calcular si sale mas a cuenta irla sacando de forma mensual o todo de golpe.
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#43   #41 Obviamente es mejor de forma mensual por lo que tú dices de los impuestos progresivos.

Si tengo 200.000 € el día que me jubile y los saco de golpe, el IRPF será por el tramo alto de esa época, pongamos un 40%.
Pero si lo pongo mes a mes, pongamos 200 cada mes, eso son 2400 anuales, lo que supone una ayuda a mi pension y tributar por el tramo normal en el que se encuentre mi pensión, pongamos un 18%.
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#61   #43 #41 sí, deacuedro, pero eso habría que ver como lo compensa lo que te ahorras ahora en IRPF...
por eso digo, que sin un excel, todo son pajas mentales.
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#114   #61 A ver. Del IRPF no te ahorras nada, simplemente pospones el pago. Hoy te desgravas pero mañana vas a pagar IRPF cuando rescates el dinero.

Y me explicas cómo hacer una simulación si los datos principales son inventados. Si te tienes que inventar una inflación y sobre todo te tienes que inventar una rentabilidad del fondos, pues la simulación es pura fantasía.
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#211   #61 No hace falta Excel. Necesitas saber a qué tramo tributas hoy y lo que te ahorras con el plan, y a que tramo tributarás el día de mañana sumando lo que recuperes. El dinero va a tributar igual, solamente difieres el plazo y con "suerte" ( las comillas porque implicaría una pensión muy baja en comparación con el sueldo) el tramo. A eso le sumas: baja rentabilidad, altas comisiones y nula liquidez y tienes la respuesta. Es un negocio redondo, pero para el banco. Para mi son un producto engañoso, y el engaño se da con la complicidad del estado, que ofrece gratis el marketing de la fiscalidad.
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#153   #43 Y si además tienes en cuenta que habitualmente los ingresos de los pensionistas son inferiores a los de los asalariados... te desgravas a una base superior durante la vida laboral y tributas a una inferior durante la jubilación.

Por último e igualmente importante: el valor temporal del dinero. Si tengo que pagar impuestos, mejor pagarlos dentro de 20 años que ahora.
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#174   #22 Oh mi god, creo que no estás contando toda la historia. Como te dice #43 si la extracción es de forma fraccionada mes a mes, la cantidad de impuestos a pagar es mucho menor...

Yo no digo que un plan de pensiones sea la panacea (salvo si es de empresa de los que el empleador hace aportaciones) pero es cierto que es una buena forma de ahorro que puede reportar beneficios fiscales interesantes.
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#181   #174 Es curioso pero tanto el mensaje #22 como el mensaje #43 son mios, jejeje. Soy el mismo. Pero como bien dices, no cuento toda la historia, pero no por maldad, es que no me gusta escribir todo, procuro remitirme a contestar concisamente al tema.
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#209   #43 Si, y lo recuperaras en 1000 meses, 83 años. Eres optimista con tu esperanza de vida.
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#51   #41 A la hora de recuperarlo tributa como cualquier ingreso. Si tienes 60.000 acumulados y los retiras de golpe te dan un palo que te dejan tieso. Si retiras menos de 12.000 anuales el impacto será mucho menor. Si es un complemento a la pensión pública sale a cuenta porque te habrás ahorrado la desgravación en su día.
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 *   Torrezno2010
#208   #28 el simulador es el programa del IRPF, suma en rendimientos del trabajo lo que recuperes y verás lo que pagarás
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#33   #22 Bueno, desgravar por una hipoteca es cosa de la prehistoria. Hace mucho que se lo cargaron.

También es cierto que para hacer un plan de pensiones no necesitas nada, pero para comprar un piso debes pagar el 30% de coste del inmueble. Algo prácticamente imposible para la mayor parte de los interesados.

30% es un redondeo, 20% que te exige el banco + aproximadamente el 10% en gastos de gestiones y notarios.
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#42   #33 Ojo, no estoy hablando de hacerte una hipoteca ahora. Lo que digo es que si ya tienes una hipoteca, es más rentable y sensato quitarte la deuda (así dejas de pagar intereses al banco) en lugar de meter dinero en el plan de pensiones.

Por cierto, eso de que se lo cargaron es falso. Los que pillamos la época en la que se desgravaba por la hipoteca aun nos seguimos desgravando porque no se quitó con efecto retroactivo sino solo para las nuevas hipotecas.

Sí amigo, así gestiona esta gente.
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#47   #22 La casa en propiedad es el mejor fondo de inversión. Te ahorras el alquiler, y cuando llegues a viejo, si es necesario, la vendes para irte a otra más pequeña o de alquiler, para vivir tus últimos años.
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#57   #47 Hasta que la demografía tenga el impacto previsible, sobren viviendas por todos lados y no haya gente con interés en comprarlas.

Hay una burbuja inmobiliaria global de cierto alcance, pero lo de España es de traca. En unos 15 o 20 años las viviendas no valdrán casi nada por una simple cuestión de oferta y demanda, y de que muchas personas heredarán viviendas.
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#100   #57 Lo que se van a heredar son hipotecas y pufos varios :ffu:
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#183   #57 yo creo que una vivienda es una buena inversión.
En lugar de pagar un alquiler a perpetuidad la hipoteca llega un dia que se acaba y a partir de ahi te queda un disponible para ahorrar un poquito mas. Ya no es solo el valor de la vivienda si no lo que supondrá para ti el día de mañana.
Por otra parte, el dia que te jubiles si te queda una pension de 600 euros si la casa está pagada puedes tirar con ello, si tienes que sacar de ahí para un alquiler vas a vivir muy muy jodido, y mas ahora que no existen los alquileres de renta antigua.

Hablo de vivienda habitual no de comprar pisos como inversión con animo de venderlos cuando te jubiles
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 *   Summertime Summertime
#192   #57 La mejor inversión son los tulipanes. Me lo ha dicho un amigo holandés,
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#110   #47 vender un piso? Tu en que pais vives? En España no.
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#191   #47 Díselo a todos los que se jubilaron desde 2008, a ver por cuanto han vendido la casa.
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#49   #22 Además, cuando te jubilas y te dan todo ese dinero ahorrado, deberás tributarlo todo de golpe(1) en ese mismo año, de forma que tributará usando un tramo fiscal (pagarías un 50% en vez de un 20% o cosas así).

(1) Hoy por hoy, puedes también sacarlo por partes en varios años, pero aún así sigue sin rentar.
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#72   #22 Evidentemente cada uno tiene sus objetivos fiscales que son distintos dependiendo de una serie de variables, yo no tengo la posibilidad de desgravarme por vivienda habitual y efectivamente al rescatar el plan de pensiones tienes que pagar impuestos por renta del trabajo que son muy inferiores a la desgravación anual que consigo con las aportaciones al plan de pensiones. Cada uno debe hacer sus calculos, lo que es evidente es que la rentabilidad en depósitos o plazos es nula.
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#107   #22 Totalmente de acuerdo, Dios, hay bancos que dan una comisión del 0.2%.
Personalmente yo soy más de invertir, pero si que creo que debiera de existir algún mecanismo que por lo menos te de lo ahorrado + inflación.
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#126   #22 De acuerdo con que lo que pagaría primero sería la hipoteca, primero quitarme la deuda de encima.

Sin embargo, todavía me queda la duda de que si por ejemplo como dice #12, si mete 2000 y consigue 500, tiene 500 más que podría volver a meter o usar para pagar la hipoteca o lo que sea. Quiero decir que aún si nos quedase lo comido por lo servido en cuanto a impuestos, desgravaciones y comisiones, esas desgravaciones me proporcionan dinero ahora mismo y no en mi jubilación. Ese es el factor que se me escapa en todo esto.

Aún así mi opinión es que la gente se mete en unos líos bestiales para ganar cuatro duros dentro de 30 años.
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#134   #22 Si prevés necesitar el dinero ahorrado para algo antes de la jubilación (excluyendo supuestos excepcionales como enfermedad grave, etc. en los cuales los planes te dejan sacar el dinero) no tiene mucho sentido contratar un plan de pensiones.

Si lo usas para su finalidad, es decir, garantizarte un dinero al mes después de jubilarte, efectivamente te van a cobrar impuestos por sacarlo, pero se supone que van a ser bastantes menos de los que pagarías ahora, debido a la progresividad de los…   » ver todo el comentario
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#136   #22 se te olvidan algunos datos básicos.
Históricamente la bolsa ha subido más que la inflacción+comisiones, EEUU que proporciona datos más fiables ha calculado que un 6.5% anual durante los últimos 200 años, más que el oro o el mercado inmobiliario.
Pagas impuestos sí, pero no te olvides del interés compuesto: el estado te ha dejado quedarte e invertir SU dinero durante 40 años, y encima sólo le tienes que devolver una parte.
La desgravación de la hipoteca es evidentemente el mayor chollo…   » ver todo el comentario
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 *   itsmyopinion
#154   #22 Pues sí, porque solo puedes poner X dinero máximo al año (dependiendo de tu edad hasta 12.500€/año) y se supone que tienen una fiscalidad mejor. Pero, AY hamijos!! el palo viene cuando se rescata. Eso si no baja la su valor por caída del mercado.
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#157   #22, el mejor plan de pensiones es tener una casa pagada. Asi el gobierno o la banca no te desahuciará
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#177   #22 Sin contar los sucesivos cambios legislativos sobre los planes de pensiones que te puedes comer de aquí a 20-30 años vista. :roll:
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#188   #22 Chsssssssss que le rompes los esquemas al meneante medio. Pagar un piso es de borregos del sistema, alquilar mola mucho más.
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#202   #22 Las condiciones pueden ser ventajosas si cuando rescatas el dinero del plan, ingresas menos que cuando estabas aportando al plan.
Es decir, tienes un sueldo de 40.000€/año, aportas al plan 5.000€/año, por lo que tu gravamen está sobre los 35.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Ahora recuperas el plan de pensiones cuando ingresas 20.000€/a, e incorporas 2.000€/a más, por lo que pagarías impuestos por 22.000€/a (tanto porcentaje como cantidad). Entonces así, si te salen condiciones ventajosas.
Y claro, con la media española de ingresos/año (es decir aquellos que cobran 50% menos de España) no sale nada rentable el plan de pensiones.
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#19   #12 Espera a rescatarlo, pagarás lo que no has pagado.
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#38   #19 desde la ignorancia: ¿por qué lo dices?
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#64   #19 Depende, se supone que cuando estés jubilado tendrás menos ingresos y pagaras un tipo impositivo más bajo del que pagarías ahora con unos ingresos más altos. Pero vamos, a 30 años vista hablar de esto es muy especulativo.
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#71   #12 Cuando lo rescates pagas lo que te has desgravado.
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#207   #12 Lo pagarás cuando lo recuperes. A mi no me parece una buena inversión, solo puede salir bien si se piensa recuperar en el futuro muy poco a poco, sin cambiar de tramo del IRPF y si la pensión va a ser mucho más pequeña que el sueldo. Además se tiene otro problema del que aquí nadie habla: la liquidez. Mucho tiene que rentar para que compense el no poder disponer libremente de el.
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#40   #1 ¿Algún economista en la sala me puede explicar qué tiene de malo guardar tus ahorros en una cuenta corriente para tenerlos disponibles en tu jubilación? No tendrías que sacarlos de ningún plan y no tendrías incremento de patrimonio por lo que no tendrías que pagar nada a hacienda.

Simplemente dinero que tienes, dinero que guardas y tienes después.
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#44   #40 La inflación hace que pierdas poder adquisitivo. 1 euro de ahora vale un 12% menos que un euro de hace 10 años.

Yo soy de los que me encantaría pagar una millonada a Hacienda. Querría decir que he ingresado mucho más de lo que he tenido que pagar.
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#50   #44 Digamos que meto 200 euros al mes en una cuenta, durante 30 años. Esto son 72.000 € ahorrados. ¿Que con la inflación se quedan en un 30% menos? Bueno, pero sigo teniendo 72.000, pueda comprar lo que pueda comprar con ellos.

Bueno es discutible, porque por el mismo motivo de la inflación supongo que cada año puedo meter un 1 % más que el año anterior pero bueno.

Como no tengo ni idea de planes de pensiones... si pago 200 al mes a un plan de pensiones... ¿cuanto dinero me devuelven cuando me jubile? ¿Cuanto se queda hacienda?
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#53   #50 Lo que te devuelvan depende de la rentabilidad del plan de pensiones. Ese es el principal problema, que nadie te garantiza la rentabilidad de un plan de pensiones y muchos son bastante malos.

Hay que tener en cuenta que no tienes que pagar a Hacienda las aportaciones al plan de pensiones (hasta un máximo de 8000 euros, creo recordar?), pero el truco está en que te lo contará como ingreso el día que decidas retirar el dinero del plan de pensiones. El palo puede ser gordo si lo decides rescatar de golpe, pero también tienes la opción de hacerlo en varios años en forma de renta.
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#55   #53 hay planes de pensiones garantizados.
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#104   #55 Cierto, pero lo que suelen garantizar es el capital, no la rentabilidad. O si hay rentabilidad garantizada esta suele ser muy reducida.
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#56   #53 Así que al recuperar el dinero, probablemente me sale a pagar a hacienda y tenga menos de esos 72.000 euros? O más si consigo un plan de pensiones que me devuelva más de lo que me toque pagar a hacienda.

Pienso que los ahorradores no deberíamos jugar a inversionistas. No necesito ganar dinero con mi dinero, sólo tengo miedo de que pueda tener menos dinero si lo guardo, pero supongo que no. Que mi dinero ahorrado será el mismo y hacienda no dice nada porque lo tengo desde siempre. Sólo podría reclamarme las ganacias que me produzca ese dinero en el caso de que la cuenta corriente me rente algo.
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#65   #56 "Pienso que los ahorradores no deberíamos jugar a inversionistas". No es jugar. Es invertir con cabeza.
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#70   #65 Claro! Pero no deberíamos querer invertir. Muchos lo único que queremos es ahorrar el dinero que vamos ganando con el trabajo. Sólo pregunto por eso.

EDIT: Y que hoy más que nunca está vigente aquello de "nadie da duros a peseta". Por eso pregunto a los que sepan más del tema.
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 *   vorobon
#169   #70 Si inviertes a largo plazo (más de 10-15 años) con cabeza (no hay que ser experto, sino diversificar y no andar tocando al mínimo vaivén), los riesgos de la Bolsa son menores, aunque nunca está exenta.

No sé qué recursos habrá en español(este es muy bueno, pero técnico y algo antiguo, se ha perdido todo lo de los fondos indexados):…   » ver todo el comentario
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#106   #56 Si no hubieras metido el dinero en el plan de pensiones, habrías tenido que pasar por Hacienda antes para tributar esos 72.000 euros, por lo que habrías tenido menos dinero de salida.

Yo creo que la inversión diversificada a largo plazo no es mala. Otra cosa es la especulación, cosa que sí que puede ser peligrosa si no sabes dónde te metes.
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#178   #40
Las ventajas de un plan de pensiones son básicamente dos:

1. Ahorro fiscal.
Si estás ganando dinero (con un sueldo, rendimientos del trabajo, no ganar dinero con inversiones... ), el dinero ingresado que se mete en un plan de pensiones no computa.
Ej: ganas 20000 euros al año. Pues a partir de 12000 euros se paga un 24%, es decir, de cada 1000 euros pagas 240 de IRPF.
Si metes ese año 2000 euros en un plan de pensiones pues dejas de pagar 2*240 = 480
Si no los hubieses…   » ver todo el comentario
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#63   #40 Evidentemente es mucho mejor que te sangren a impuestos, y que el dinero lo tengan los políticos y no tú, así cuando te jubiles es probable que la caja de las pensiones esté vacía. Es evidentemente mejor lo que hacemos ahora que ahorrar tu dinero en una cuenta corriente, donde vamos a parar.
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#69   #63 Gracias! Ese es mi pensamiento, pero pregunto por si hay algo importante que me esté perdiento.

Es que mi último chasco fue un depósito de 5.000 euros que me recomendó mi primo director de banco que me iba a rentar un poco, y así no lo tengo parado. Ahora resulta que lo necesito para cambiar de coche que se me ha roto y pierdo un poco de ese dinero al sacarlo antes de 5 años.

Todo por sacar un 3% de beneficio a esos 5.000 euros en 5 años. 150 euros de ganancia en 5 años.

Creo que estamos haciendo el tonto por el miedo a que nuestro dinero vale un poco menos al cabo de los años.
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#78   #69 Llegados a este punto a mi me daría igual tener una rentabilidad del 0% porque tendría el dinero que yo he ahorrado personalmente garantizado, en mi cuenta bancaria, para mi jubilación. Si luego por la inflación ha perdido algo de valor, pues trabajo 12 meses más o 18 y ya lo recuperas.

Porque unos se están metiendo en unos pifostios para mirar de ganar un 4% cuando no tienen ni idea de cómo van las cosas con los bancos y acaban perdiendo pasta o no ganando casi nada. Y luego los otros confían que en 30 y pico años cuando se jubilen todo esté genial en España, y que seguro que van a cobrar unas pensiones buenísimas.
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#82   #78 Efectivamente. Por cierto ¿sabes cuanto es el máximo que te cubren en el caso de que tu banco quiebre con tu dinero dentro?
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#83   #82 Tengo entendido que hay garantizados 100K euros por cuenta.
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#89   #83 entonces no me preocupa ;)
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#201   #83 El fondo de garantías se gastó hace tiempo, mejor tener el dinero repartido entre varios países.
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#170   #78 No sé cuánto te queda para la jubilación, pero la inflación a largo plazo suele ser mucho más dura que un añito o dos de curro (mira el ejemplo que puse en #169).
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#81   #40 Pues todo tiene ventajas y desventajas. Todo es ahorrar, que es bueno, pero como cuando metes el dinero en una caja pierde valor por la inflaccion, el objetivo es que te genere unos intereses que compensen la inflaccion. Y aqui empiezan las diferencias.

Un plan de pensiones tiene algo mas de interes (que podria ser negativo, ojito) y ademas desgrava, pero a cambio el dinero del plan de pensiones esta "inmovilizado" mientras que el de la cuenta corriente lo puede mover rapido. Es…   » ver todo el comentario
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#88   #81 Gracias por tu aporte! O sea, que más nos vale entender perfectamente como funciona un plan de pensiones en concreto, la fiscalidad que tiene, los riesgos que tiene, y la rentabilidad al final.

Si no lo controlamos bien, mejor dinerito tranquilo en la cuenta y disciplina. Si tienes mucho dinero, en varias.

Es básicamente lo que pienso.
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#105   #88 Primero, menuda ortografia de mierda en mi comentario...

Mas que la fiscalidad o la rentabilidad, creo que lo que importa es quien lo gestiona y que compra. Los adminitradores de planes de pensiones suelen dar estos datos, pero para simplificar se queda en un "bajo riesgo, medio riesgo o alto riesgo", pero poco mas. Las preferentes eran de poco riesgo porque solo se perdia el dinero si el banco se hundia, "y eso no va a pasar....". Un plan de "alto riesgo"…   » ver todo el comentario
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#190   #40 si hablamos de cantidades importantes(porque si llegas justo a final de mes, no tienes mucho donde elegir si no haces un cambio de vida importante):
A parte de la inflación, das por supuesto que esa cuenta bancaria no tiene riesgos, y si los tiene, y guardarlo debajo el colchón también, siempre hay riesgos con el dinero, no hacer nada especial también es un riesgo, así que cuando se tiene un dinero para ahorrar, la cuestión es conseguir valorar bien los riesgos de las diferentes…   » ver todo el comentario
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#199   #40 Eso es muy arriesgado, si el banco quiebra, las cuentas corrientes y los depósitos desaparecen (con muchísima suerte el fondo de garantía de depósitos quizás te devuelva una parte, pero si es un banco español olvídate). En cambio, las acciones y los fondos son tuyos, si el banco quiebra te los llevas a otro banco.

Si quieres ahorrar con cuentas corrientes o depósitos hay que diversificar muchísimo entre distintos países.
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#200   #40 Además mirando su perfil público en Linkedin, y por las fechas, parece que le despide la AVT (Asociación de Víctimas del Terrorismo)
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#2   LO mejor, el colchón.
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#77   #2 ...y que entre una banda de rumanos en tu casa.
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#150   #77 bueno, depende lo que cobre la banda de rumanos. ¿De qué estilo de música hablamos?
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#152   #77 o un incendio, o un terremoto, o el alzheimer...
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#3   Me gaste todo mi dinero en coches mujeres y fiestas. Lo demás lo malgasté.
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#26   #3 George Best, mi ídolo, y eso que no me gusta el fútbol :-D
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#4   Pues Mapfre me dice que es el puente hacia mi jubilación

Por cierto... ¿No estaba Caja Madrid (Bankia) detrás de Mapfre?

Por lo de los pilares sólidos de ese puente...
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 *   Azucena1980 Azucena1980
#102   #4 al final de ese puente oculto detrás de unos bonitos rosales haya unpozo si fondo
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#112   #4 Para nada. Caja Madrid pidió ayuda a Mapfre para expandirse en Latinoamérica, donde el banco se estaba comiendo un floron y la aseguradora había hecho un gran trabajo de consolidación de mercado.

Hicieron un acuerdo de apoyo mutuo, caja Madrid empezaba a vender los seguros de Mapfre y ningún otro. Así de repente Mapfre tenía un montón de puntos de venta nuevos para sus seguros. Por otro lado, Mapfre empezaba a vender cuentas corrientes de caja Madrid a sus clientes, con la idea de que…   » ver todo el comentario
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#6   Meneo, por aquello de contrarrestar la tremenda campaña mediática pro planes de pensiones que se inicia todos los finales de año.
La banca a la caza de incautos.
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Arc
#24   #6 Eso me recuerda a cuando llega la época de las comuniones y en la tele no paran de anunciar Disneylandia.
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#7   Hace años cometí el error de contratar un plan de pensiones teniendo una hipoteca.

Por suerte, hace años que me di cuenta.

Si tienes deuda, primero paga la deuda. Luego ya ahorrarás.
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#9   #7 ¿pudiste sacar el dinero del plan?
Se supone que no te dejan.

A mi me obligaron a contratar uno para hacer la hipoteca.
Eso sí, nunca meti ni un euro más.

Como tú bien dices, pagar la hipoteca es el mejor plan de ahorro.

Sobre todo porque el dinero del plan está retenido en el banco por 30 años.
Para eso es mejor meter el dinero en una cuenta naranja de esas que puedes recuperar el dinero cuando quieras
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#18   #9 la mayoría de planes solo los puedes tocar en dos condiciones:
Jubilación
Desamparo (habiendo te quedado sin paro)
Por lo que si llegas a la situación 2 antes que a la 1, es posible que puedas acceder a el
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#20   #9 No lo saqué. Simplemente dejé de hacer aportaciones.

Pero creo que ahora puede rescatarse si tiene más de 6 años. Estoy esperando que suba un poco y entonces intentaré moverlo a la hipoteca.
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#31   #7 Parece una perogrullada pero hay miles de personas endeudadas y "ahorrando" a la vez.

Es como lo de adelgazar con productos "light" y tantas otras tonterías que nos han metido en la cabeza.

La unica justificación para no priorizar el pago de una deuda sobre el ahorro es que los intereses de la deuda sean bastante inferiores a los intereses de la inversión.
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#73   #31 Hay otras muchas más. Como por ejemplo:

- Puedes tener una deuda y dinero suficiente para pagarla. Pero si la paga te quedas sin dinero líquido. Es preferible tener una deuda y respaldo económico que no tener la deuda y estar a cero.

- Las personas que se pueden desgravar por la hipoteca tienen un máximo anual, creo recordar que era 9.050€. Quizás es mejor mantener la hipoteca y año a año y amortizar el máximo desgravable.
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 *   joffer joffer
#91   #73 No solo eso, si tu tienes un vehículo de inversión que te da más rentabilidad de lo que la deuda te quita tiene todo el sentido del mundo tener inversiones y deuda... Así es como funcionan las empresas ;)
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#172   #7 Depende del tipo de interés, yo al principio hacía eso, pero ahora que los tipos están por los suelos me sale mejor pagar lo mínimo posible a la hipoteca y meter el dinero en una cartera tipo bogglehead.
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#8   Será mal negocio para el cliente, pero para la Banco es un buen trato, por eso están empeñados en obligarnos a suscribir uno de estos productos.
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#182   #8 La eficiencia del sector privado que PP-PSOE-C's quieren para España es lo que tiene. Que requiere que los contratos sean ineficientes para el cliente, para los trabajadores, y para las arcas públicas rescatadoras. Para que los altos cargos puedan hacerse millonarios sin hacer ni el huevo es necesario que los trabajadores se maten a trabajar sin ganar ni el huevo, que los clientes se maten a pagar sin obtener a cambio ni el huevo, y que las arcas del Estado se harten de suministrar millones en rescates sin obtener a cambio ni el huevo.
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 *   nestor259daemon
#10   ¿por que nunca veremos una información de este tipo en los medios tradicionales (tv, radio, prensa grande,etc?

Porque dependen de los bancos, de su publicidad y de sus créditos.

El que paga manda, como en política.
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#11   Hasta mi hermana que es ejecutiva de una transnacional de la ostia, sienda jefecilla del departamente financiero, y de ideología neoliberal, dice que los planes privados de pensiones son una estafa; y ellas es de esas de sanidad privada y de las que dice que "las desigualdades son buenas porque los ricos invierten y crean riquezas".
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#59   #11 super maja xD
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#66   #11 Qué divertidas tienen que ser las cenas de navidad en tu casa. ;)
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#80   #66 Yo las disfrutaría muchísimo :-D
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#118   #66 Me lo has quitado de los dedos.
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#67   #11 Si los planes de pensiones privados te parecen una estafa prueba con los planes de pensiones publicos que funcionan literalemtne como una estafa piramidal.
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#139   #67 Se te ve muy puesto en el tema. Cuéntame más, cuñao.
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#173   #11 Y es que lo son, no es cuestión de ideología, es cuestión de números, las comisiones son carísimas y le quitan toda la rentabilidad. Hay que usar fondos indexados.
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#198   #11 es lo que pasa cuando asocias a liberal con gilipollas. Pocos liberales te van a decir que un plan de pensiones es bueno. Si eso que prefieren un sistema público de capitalización privativa a uno donde te obligan a ahorrar para otros. Sin embargo, seguramente tu hermana sepa, y tenga el dinero en sistemas de ahorro mucho mejores y más beneficiosos.
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#13   Artículo mierder como todos los de elpanfleto.es.

Mezcla, rentabilidad anual de los fondos con la inflación acumulada de 10 años :roll:
Luego da el coste de las comisiones sin aclarar que son sobre el beneficio y no sobre la capitalización del plan de pensiones. {0x1f613}
Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas. {0x1f619}

En fin, una mierda.
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#17   #13 Tampoco dice que la revalorización media de las pensiones públicas en la última década está por debajo de la rentabilidad media de las pensiones privadas. Eso es más falso que un euro de madera.
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#16   Yo, en 1997, por un lio que tuve, abrí un plan de pensiones... con 5.000 pesetas.

Nunca puse un duro más.

En el 2007 me miré por casualidad lo que tenía en el fondo... no llegaba a 40€...

Calcule la inflación desde 1997 al 2007 y había ganado 31 centimos... en diez años gané un 1%! y fueron los años del boom economico previos a la crisis! :-O
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#32   #16 ¿Y lo que ganó el banco? Eso no lo cuentas, ¿no? Eres un egoísta. Quieres ganar tu en lugar de que ganen ellos que son los que dan trabajo a un montón de gente.

Por las dudas:  media
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anv anv
#142   #16 Los perroflautas bolivarianos siempre tan negativos. Míralo por el lado bueno: esos 31 céntimos se los puedes dar de propina al camarero del bar de la esquina y así generar riqueza.
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#180   #16 coooñ! Yo tengo un plan de pensiones del año 1995 tambien con 5.000 pesetillas.
Me obligo Caixa Galicia cuando hice una novacion de la hipoteca que tenia por aquel entonces.
Crei que esas cosas desaparecian.
Voy a mirar a ver cuanto tengo
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#214   #16 5000 pesetas son 30 euros...
Metiste 30 euros y luego tienes casi 40 ¡¡un 33% más!! Y te quejas!

Ese 33% equivale a un 2.8% anual, que no está nada mal
(en el artículo dice que la rentabilidad media de los planes de pensiones es 2.3% anual y que 0.8% se pierde en gastos de gestión, quedando 1.5%) Vamos, que los años previos a la crisis producía casi el doble que ahora.

Lo de la inflación no viene a cuento. Piensa que si hubieses dejado las 5000 pesetas en la cuenta…   » ver todo el comentario
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 *   Acido Acido
#217   #215 #16

He explicado por qué.

Claro que la inflación importa... pero también importa para el dinero que no metes en el plan de pensiones. Por eso dije que a la hora de comparar una cosa con otra pues es algo que puedes ignorar (o que "no viene a cuento").

Vale, tú no estás hablando de comparar el plan de pensiones con otra forma de invertirlo... En ese caso, si comparas con haber disfrutado esas 5000 pesetas en 1997 pues sí, lo que se podía disfrutar en 2007 es sólo un 1% más…   » ver todo el comentario
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#21   Primero las gestoras se hacen operaciones entre ellas cobrando comisiones que paga el fondo, después se cobran la comisión de gestión y asi el plan no da beneficio sino pérdida. Lo que te habías ahorrado en la declaración de la renta del año X, lo perderas en el año x+X porque habrán cambiado las tarifas impositivas. Un chollo en suma para los gestores.
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#23   El plan de pensiones que tengo yo lo aporta todo la empresa...y da grima...pérdidas de algunos años de hasta el 15%....
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#25   Y que meter el dinero en un fondo de pensiones puede servir para financiar guerras o cosas peores.
Imagina que estás en una manifestación de 'no a la guerra' mientras el fondo de pensiones al que has confiado tu dinero está pagando las armas.
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#79   #25 Seguramente las zapatillas que lleves las habrán fabricado niños explotados en Asia, los componentes de tu móvil han enriquecido a los señores de la guerra africanos, etc ¿Simplemente te preocupa el plan de pensiones?
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 *   magsx
#155   #79 no; de hecho tienes razón. Llevo unas semanas leyendo e informándome sobre lo que es el consumo responsable y tienes toda la razón. No deberíamos comprar nada que no supiesemos quien, como y donde lo ha fabricado, si evade impuestos o si contamina el planeta.
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#194   #79 ¿Acaso no debería preocuparle aunque lleve zapatillas fabicadas en Asia?
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#27   Una palabra: Vanguard.

La segunda gestora más gran del mundo y que la peta porque sus comisiones de gestión son bajisimas. Curiosamente ningún gestor de banco te lo ofrecerá porque a él no le llegará comision por vendertelo (lo cual es una de las razones por la que sus gastos son tan bajos).

Puedes invertir en acciones mundiales www.morningstar.es/es/etf/snapshot/snapshot.aspx?id=0P0000G5T2 y olvidarte de tocarlo durante 20 años.
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#37   #27 exacto!!! y no solo eso. puedes invertir el dinero de tus padres y asi no pagas impuestos por la ganancia patrimonial cuando los heredes!!! compras a 100. heredas 200 y no pagas nada porque los hijos apenas pagan impuestos de sucesiones. Te has ganado el 23% de los 100 de aumento del patrimomio.
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#97   #87 Y qué me quieres contar con esa entrada de un blog escrito de forma tan sensacionalista y conspiranoica? ser un fondo tan grande donde millones de personas meten el dinero de toda su jubilación implica obviamente que el poder de inversión es colosal y al ser de corte bastante conservador invierten en acciones de empresas establecidas y consideradas seguras. Es de perogrullo que un fondo de pensiones invertirá en las empresas más grande del país.
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 *   LaResistance LaResistance
#158   #97 No te quiero decir nada. No conocía vanguard y he buscado un poco. No se como es la web, pero va tirando del hilo. Me resulto interesante y por eso lo comparto.
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#29   El PP tienen 4 años para privatizar las pensiones. Veamos lo que pasa.
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anv anv
#30   En Reino Unido todas las empresas te suelen ofrecer el plan de pensiones privado. Cuando llegué me pareció hasta buena idea. Luego miré como funcionan y las rentabilidades reales, y me di cuenta de que es una estafa.
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#34   publico le debe la mitad de su trafico a meneame....
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#35   Es mejor comprar una vivienda VPO y despues venderla para ganar 30.000€ en diez meses sin llegar a ocuparla.:
www.periodistadigital.com/politica/partidos-politicos/2016/11/02/ramon
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#58   #35 Lo que hay que hacer son leyes que impidan éso. La primera vivienda nunca debería ser un negocio en un país civilizado. Si la ley permite semejante cosa, ¿por qué no hacerlo? Es como si puedo ahorrarme pagar a hacienda legalmente, ¿no debería hacerlo por? Chorradas.
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#62   #58 Lo que hay que hacer es predicar con el ejemplo. Y ser menos bocazas cuando uno hace lo mismo que todos.
TODOS intentan pagar menos a Hacienda, pero no esconden el dinero. Algunos invierten en vivienda como negocio, pero otros ESPECULAN. ¿Es ilegal e hipocrita? Lo último cuando eres politíco y sabes que debes callarte en tu cruzada.
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#75   #62 Ése tío no tenía que estar en política por ser hijo de quién es, por dignidad. Lo cortés no quita lo valiente. En este caso, la no-noticia es basura. No hay nada ilegal, vendió la vivienda a precio de vivienda protegida. Había una asquerosa burbuja perpetrada por el gobierno, la banca y las constructuras en la que hasta la vivienda de protección pegó un subidón, los pisos de protección que antes costaban 120.000 euros pasaron a costar 200.000 en un par de años en Madrid. Una vergüenza. Si compras una vivienda de protección y luego la tienes que vender, ¿no lo vas a hacer al precio oficial? Venga ya.
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#85   #75 Pretender justificar lo injustificable, es como poco, inmoral y poco ético. ¿Me dices que alguien en contra de la especulación, especula porque así está el mercado? El mercado dice que para obtener una hipoteca, debes tener ingresos. Si estaba en el paro ¿Privilegio de clases? Entonces apuntame en esa lucha de clases.
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#93   #85 No, para tener una hipoteca puedes tener alguien que te avale. No te digo que no tengas razón, si lo hizo por especulación es un hipócrita, pero éso no lo sabemos. Todo lo que sabemos es que lo vendió. A lo mejor fue por necesidad. Si fuese por necesidad, vender al precio, no de mercado, sino de vivienda protegida es totalmente moral, en mi opinión.

Y líbrame de defender a este papanatas, que hace tiempo que no debería estar ahí, pero me quejo de la mierda de no noticia y la manipulación criminal a la que nos someten día sí y día también.
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#101   #93 Lo del tufillo de la noticia interesada para algunos, te doy la razón. Pero insisto, alguien que se las da de anticapitalista, no es precisamente lo mejor de la huerta , viendo como se las gasta. Para dar un master sobre inversión inmobiliaria en el IESE, no dudo de su fichaje.
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#92   #75 que yo sepa por normativa una vivienda VPO no puedes venderla a cualquier precio
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#96   #92 Efectivamente, la tienes que vender al precio que marca la ley. Como he dicho en el comentario, el precio oficial de la VPO subió con la burbuja. Por éso pudo venderla más cara.
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#98   #35 Espinar, que no estaba además empadronado en ese municipio madrileño, adquirió la vivienda que fue de las pocas que la promotora vendió sin sorteo del Ayuntamiento.
Creo que algo falla en tu postulado.
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#108   #98 Cierto, para alguien que se declara anticapitalista, que fue militante de Juventud Sin Futuro y que ahora compagina los dos cargos de Senador en el Congreso y Diputado en la Asamblea de Madrid, debe ser muy duro. ¿Qué tiene Ramon Espinar en el pelo? ¿De todo menos casta?
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#36   Mejor invertir los ahorros uno mismo en bolsa. Menos comisiones, menos complicaciones, disponibilidad del dinero cuando se quiera ...
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#45   Está claro que el sistema de pensiones está mal montado, parece pensado para la epoca de nuestros abuelos y padres donde se tenían muchos hijos.

Pero también está claro y sin ser conspiranoico que hay un interes en cargarselo, entre otras cosas en beneficio de de la banca. Mira que a mi el estado no me inspira mucha confianza, pero tener mi futuro en manos de la banca me inspira menos confianza todavia.
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#48   Un plan de pensiones es un gran negocio para el banco, para los gestores y para Hacienda.
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#52   El artículo está bien en cuanto hace incidencia en que la mayoría de planes de pensiones en este país son muy malos, pero debería ir más al detalle y especificar cuáles exactamente de esos planes de pensiones son los malos (generalmente, los de la banca tradicional) y también mencionar que hay planes de pensiones de gestoras independientes que muy buenos.
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#54   Los planes de pensiones son las SICAV del pueblo :troll:
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#60   Todos los fondos de inversión a día de hoy son mierda. Si quieres invertir en bolsa, hazlo sin intermediarios.
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#109   #60 No todos son malos. Para invertir en bolsa tienes que saber bien en qué empresa te estás metiendo o tener suficiente capital para crearte una cartera suficientemente diversificada sin que te coman a comisiones. Los fondos permiten disponer de esa diversificación a bajo coste.

Hay gestores de fondos bastante buenos (no los de la banca tradicional, que te comen a comisiones) pero siempre puedes confiar en la gestión pasiva invirtiendo a largo plazo en fondos indexados.
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#68   En UK muchas empresas contribuyen junto contigo. Mi empresa por ejemplo, por cada % de mi sueldo que sacrifico, contribuye el doble. Así que pongo en esa hucha, digamos, £150 al mes, y ellos ponen £300. Así sí que sale rentable.
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#74   El mal negocio, entiendo, es hacerlo sin saber cómo sacarle su beneficio. Si contratas uno variable, sin que puedas desgravarte mucho ni saber dónde invierte, prepárate para perder ahora y perder en el futuro, cuando lo cobres.

Si lo haces con sentido, sabiendo dónde invierte (o si es renta fija) y cuánto vas a ir cobrando de él en el futuro, no creo sea un mal negocio.
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#76   Lo mejor es invertir en VPO enchufado por un sindicato plusvalías netas de 30000 euros en 9 meses.
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#84   Yo creo qen el sistema de pensiones, crisis aparte. Cuando clientes me pregunta, les suelo decir lo mismo: sii esistema de pensiones del estado quiebra, ¿cómo imaginas que podrá sostenerlo la empresa privada? Aparte que la privada no trabaja para NOSOTROS, si no para ELLOS.

Ahora bien, quitando mi opinión personal, no es un mal negocio. Es como cualquier hucha que, algunos, pueden hacerse: planes de pensiones, inversiones, terrenos, cuadros, joyas....
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#99   #84 Tengo entendido que en el sistema de pensiones público los trabajadores no estamos dándole dinero al Estado para que lo guarde, especule con él, y nos lo devuelva cuando nos jubilemos, sino que le damos dinero para poder poder pagar las pensiones de la gente que está jubilada en ese momento. Corrígeme si me equivoco, please.
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#122   #99 Efectivamente es como dice (un sistema sinalagmático lo llaman), pero en realidad con los bancos es lo mismo. Ellos nos guardan tu dinero para mañana, cuentan con que, mañana, dispondrán de otros fondos para responder por las cantidades que ingresamos en ese plan de plensiones.

Yo iba, más que al sistema de funcionamiento en sí, al sistema en su conjunto: que creu que hay más probabilidades que un banco quiebre (bankia, bbv...) que lo haga el estado. Aunque eso sí, con todas las matizaciones posibles, que esto es sólo un brochazo de un tema bastante complejo.
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#95   Escondite en casa y a tomar por culo.
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menéame