De todos es sabido cómo bancos y cajas se aprovechan de los sufridos ahorradores : comisiones abusivas, productos financieros que sólo les beneficia a ellos, pésimo asesoramiento, etc. Pero hay un tipo de cliente que no se casa con nadie, que actúa como ellos...son los subasteros, gente que mueve su dinero de un banco a otro buscando mejores rentabilidades. Por ello, son odiados por los directores de sucursal. ¿Y por qué no actuar como los subasteros y darle a los bancos en todo los morros? En el post se comentan todas estas consideraciones...
Comentarios
Hay que andar con mucho ojo con los "timings"
Hay bancos como Barclays o Citibank que te cobran un 2% por hacer transferencias. Ya que el TIN es de aproximadamente un 0,68% tras impuestos perderíamos todos los intereses y un buen pellizco del capital.
La forma de hacerlo es con una Orden de Traspaso de Efectivo desde una entidad destino que no cobre comisiones por transferencia (INGDirect, Openbank) y volver a transferir el dinero al siguiente banco.
El problema es que hay que hacer una OTE y una transferencia. Una transferencia tarda unos 2 días, pero una OTE puede tardar mucho más, y más si el banco comete algún error como no sellarla cuando se trata de una orden de más de 30.000 euros. Siendo rápido, y con fines de semana entre medias se puede ir toda la fiesta a 10 días. Si se fuese el tema a 15 días, implicaría que ese 10% TAE se convertiría en un 7.5% TAE ya que hemos tenido el dinero parado medio mes.
Saltar de flor en flor es divertido, pero si no se está un poco espabilado a la hora de mover rápido el dinero, no merece la pena, mejor pillar un buen depósito anual del 4.5% y no perder una mañana de bancos cada mes.
#1 Incluso un 3% TAE, dependiendo del capital, puede bien valer la pena de tirarse una mañana de bancos cada mes y medio. Con 100.000€ de capital, supondría cobrar 3.000€ por 8 medias jornadas de trabajo, o lo que serían unos 100€/hora.
En el mejor de los casos, por imposible que sea conseguir transferencias instantáneas, el límite estaría en los 5.500€ respecto a un depósito al 4,5% TAE, invirtiendo para ello 12 medias jornadas a unos 114€/hora.
Claro que es posible conseguir mejores rentabilidades que estas, especialmente teniendo 100.000€ que "tirar" teniendo inmovilizados, pero 100€/hora tampoco tiene por qué ser a priori algo despreciable.
Yo cuando he hecho la jugada he intentado siempre que no me pillase el finde en medio, pq efectivamente se te van ahí unos días. Por otra parte, para que las OTE me salgan gratuitas, siempre tengo una cuenta "lanzadera" en Openbank. Es verdad que si algo se tuerce y no te espabilas, se te pueden ir unos días tontos, pero por mucho que se te reduzca la T.A.E efectiva siempre merecerá más la pena mover la pasta que tenerla en un depósito al 4,5% en una única entidad...salvo que no te apetezca pasar una mañana en el banco una vez al mes, que tampoco es para tanto (y si el banco sólo funciona por internet, ni sales de casa). Y además...¿qué hay del placer de ver la cara que pone el director de sucursal cuando le dices que te llevas la pasta a otro sitio?
Interesante artículo, pero si todo el mundo hiciera eso, ya inventarían algo para penalizar a los clientes y evitarlo. Hay una ley universal que dice que "la banca siempre gana" (y, de hecho, incluso cambiando de banco cada vez que cumple un depósito le sacan beneficio; menos, pero le sacan).
Es que si no tienes dinero lo mejor es actuar como el solitario...ese sí que era un jodedor de bancos (además de gilipollas, tarado y mcuhas otras cosas)
El problema es que para joder a un banco hay que tener dinero... y por desgracia muchos como yo no lo tenemos
#20, pues a ojo, calculas el 11% y lo divides entre 12 (meses). Unos 27,5 euros.
#3
1) No tengo 100.000 euros, con lo que la hora me sale bastante más barata. Además muchos de esos depósitos tienen un límite de 40.000 euros, con lo cual limitaría tu grado de libertad.
2) Lo de "incluso" realmente sobra. Lo que hay que contar no es la rentabilidad que te da tu dinero en esos depositos, sino la diferencia de rentabilidad entre perder mañanas en los bancos y dejarlo tranquilo en un depósito. Esta diferencia media está, efectivamente, en torno a un 3% TAE por lo que he dicho antes de que, en la práctica aun con 12 depósitos mensuales al 10% es muy difícil sacar más de un 7.5% TAE total. Quizá planeando una estrategia global de un año que planee el itinerario entre bancos poniendo seguidos los que no cobran comisiones y despues con un pivote además de fiestas y fines de semana, podrías llegar a un 8.5% TAE
#2 Me he llevado mi dinero de muchos bancos y nunca he hablado con ningún director. Como mucho un comercial me dijo una vez "Algún día se te acabará el chollo y tendrás que quedarte con alguno". Y aunque sean bancos por internet, alguna vez me ha tocado ir a correos a por los sobres de los contratos.
Bueno, algún día se puede acabar el chollo, o no...pq una práctica habitual (en bancos de internet, cierto es) es que cuando tienes varios meses la cuenta a cero (que mantengo abierta), me llega una carta con una promoción de un depósito al 8% sólo por incrementar saldo. Y es cierto, Openbank e ING lo han hecho repetidas veces, así que no creo que me beneficie quedarme en una entidad toda la vida..¡¡ni de coña!! Y a mí si me han llamado dos directores de sucursal a casa, y no tengo tanta pasta. En cuanto a lo de perder la mañana en el banco, ya será menos, joder, ni que fuera a renovar el DNI!!
Yo desde luego lo recomiendo, no me cuesta nada mover el culo, sobre todo para optimizar el escaso capital que tengo y que no me chuleen los bancos.
#26 Vale, tenia que haber leido mas antes de poner esto, os recomiendo a quien no sepa del tema leer lo siguiente http://www.consumer.es/accesible/es/economia_domestica/finanzas/2006/04/07/150803.php
#20, TAE= Tasa Anual Equivalente, es el tipo de interés anual.
Más información: http://es.wikipedia.org/wiki/TAE (aunque es muy escueto este artículo).
#22, el crujido te lo pegan cuando les pides dinero. Por eso, cuando eres tú el que les dejas el tuyo debes intentar sacar el máximo rendimiento posible. ¿Que has ganado 10 € de más? Pues bueno, ya tienes para invitar a tu chica al cine un sábado ;). No te vas a hacer rico ni te va a cambiar la vida, pero por lo menos te sentirás mejor contigo mismo.
Ahora es un buen momento para practicar esta jugada. Ayer me llegó una carta de ING en la que me dicen que por cualquier ingreso superior a 0,01€, sin estar supeditado a incremento de saldo histórico alguno, que haga antes del 27 de septiembre, me bonifican con un 12% TODO el saldo durante un mes. Un 1% anual casi sin mover un músculo.
Antes de que me caigan los negativos por spam, que conste que sólo soy un cliente satisfecho (Dentro de lo satisfecho que puede estar con un banco un currito hipotecado).
Tanta arroba marea.
Creo que no me he explicado bien. Sí. esos depósitos son aplicables al saldo incrementado, que pasa de cero a la cantidad que ingrese. Pero suelen transcurrir varios meses hasta que te hacen la oferta (el incremento de saldo se calcula sobre el saldo de una fecha concreta). Si fuese factible cada mes, los bancos se convertirían en otra cosa. No ocurre todos los días, pero el hecho de tener una cuenta abierta sin un euro, te puede dar en un futuro el tratamiento de cliente nuevo, trato mejor que el que se da a los más fieles. Y aquí si que no hay órdenes de traspaso que puedan demorar el tema, una simple transferencia y ya tienes la pasta produciendo en el otro sitio.
Sería lo lógico, pero a mí ni ING ni Openbank me han condicionado estos depósitos de incremento de saldo a la contratación de un depósito a plazos mayores. Supongo que si mucha gente actuase como yo, sí lo harían.
yo igual, sin entender nada, todavia no se que es lo que me choriza mi banco, y que beneficios me van a dar, y si merece la pena que tenga que perder un dia entero para modificar datos, tanto de mi banco como de otras cuentas (paypal etc..)
Por favor, que alguien me lo comente aunque sea brevemente!!
¿Subasteros? Yo había oído que los bancos llaman a estos clientes buhoneros.
#21 eso era lo que suponia. Muchas gracias
y poniendo como ejemplo openbank que ahora da un 11% TAE el primer mes, metiendo p.ej. 3000€ durante ese primer mes. Cuanto se sacaria? porque ese 11% no es mensual, es anual, no?
Como diría Torreiglesias: ¡Manífico!
Esos depósitos del 8% "por incrementar el saldo" son solo aplicables al saldo incrementado. Si no, pondría cada mes 1 euro más y tendría un 8% TAE de por vida. Ni AFINSA oiga!
Por lo general, los depósitos mensuales que ofrecen a viejos clientes son siempre condicionados al contrato de un depósito a largo plazo posterior.
Los de los bancos son tontos. A poco que muevas con cierta frecuencia cantidades relativamente altas de dinero (metes y sacas a través de una o dos cuentas puente para que no cante mucho) te persiguen y te hacen ofertas con las que les falta poco para perder dinero. Créditos que no te concederían de tenerte por un cliente "normal" sin ir más lejos.
A mi siempre me han dicho que hagas lo que hagas, un banco siempre acaba jodiendote.
Por algun lado seguro que tienen una via legar para pegarte un crujío de los gordos.
Ojala tuviese yo la suerte de poder mover el dinero, mi dinero se mueve en menos que canta un gallo de mi cuenta a pagar alquileres, prestamos, facturas, lo que daria yo por poder hacer eso.
El problema son los importes mínimos para algunos de estos depósitos. En Barclays son 3.000 €, en Activobank 10.000 €. Mis ahorros no llegan a tales cantidades, así que me tendré que conformar con tipos de interés más bajos ;). Siempre me puedo ir a Europa del Este y que me den un 15% anual en moneda local, pero como que el riesgo de devaluación o de quiebra del banco es bastante mayor... .
hay algún pequeño curso o similar para que yo pueda entender sobre la economía, las TAE, deposito, etc...?
ya que soy torpe en el tema de economía...
muchas gracias!
#20 No lo entiendo, si pone que es un deposito a 1 mes, ¿significa eso que si metes 1000€ y esperas un mes, al finalizar el mes te dan 1000*1.11=1110€? ¿o significa que metes el dinero durante un mes y los intereses te los van dando a lo largo del año? yo ej que no entiendo na de esto
Lo mas bueno de esto es lo que viene después de retirar el dinero, a mi me han llegado a enviar el número del móvil personal del director de sucursal para que lo "moleste" a cualquier hora del día o de la noche, y os puedo asegurar que no soy una persona con "pasta". Me encanta que me peloteen jejejeje.
Pero hay tanta gente con dinero ahorrado? Y que además tengan tanto tiempo?
Yo pensaba que todo el mundo estaba hipotecado y medio arruinado por no poder pagar las cuotas de los préstamos... al menos ese es el tipo de noticia que veo siempre en meneame.net
Recomiendo llevar los ahorros a Japón, por ejemplo, porque con la próxima hecatombre económico-hipotecaria van a quebrar todos los bancos europeos y americanos y nos vamos a quedar sin un duro.