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#22:
Yo soy de los que cuando ha juntado cuatro chavos los he usado en cancelar hipoteca, así que estoy de acuerdo con el autor del blog. Lo que no quita que el autor haya cometido un error bastante gordo: lo que pilla Hacienda del rendimiento del capital mobiliario (es decir, fondos de inversión y cosas así) es un tipo fijo del 18%, no el 28% que calcula en el ejemplo.
No tiene nada que ver tu nivel de renta, ganes mucho o poco, Hacienda te quita un 18% de todo rendimiento de inversión monetaria (como son los fondos de inversión, los depósitos o las cuentas de colores que ofrecen los distintos bancos). Por tanto, los beneficios netos que sacas de esas operaciones son bastante mejores.
Aun así, en mis cálculos personales lo que dejaba de pagar era más que lo que ganaría metiendo el dinero en esos productos, así que meneo.
No tiene nada que ver tu nivel de renta, ganes mucho o poco, Hacienda te quita un 18% de todo rendimiento de inversión monetaria (como son los fondos de inversión, los depósitos o las cuentas de colores que ofrecen los distintos bancos). Por tanto, los beneficios netos que sacas de esas operaciones son bastante mejores.
Aun así, en mis cálculos personales lo que dejaba de pagar era más que lo que ganaría metiendo el dinero en esos productos, así que meneo.
#7:
Cuando amortizas parte de la hipoteca, puedes reducir la cuota mensual o reducir el tiempo de la hipoteca. A no ser que la cuota suponga estar axisfiado todos los meses (si amortizas es que no sueles estar asi), es mucho mas aconsejable reducir el tiempo. Sobretodo en los primeros años, el ahorro en intereses que dejaras de pagar es tremendo.
Comentarios
Yo soy de los que cuando ha juntado cuatro chavos los he usado en cancelar hipoteca, así que estoy de acuerdo con el autor del blog. Lo que no quita que el autor haya cometido un error bastante gordo: lo que pilla Hacienda del rendimiento del capital mobiliario (es decir, fondos de inversión y cosas así) es un tipo fijo del 18%, no el 28% que calcula en el ejemplo.
No tiene nada que ver tu nivel de renta, ganes mucho o poco, Hacienda te quita un 18% de todo rendimiento de inversión monetaria (como son los fondos de inversión, los depósitos o las cuentas de colores que ofrecen los distintos bancos). Por tanto, los beneficios netos que sacas de esas operaciones son bastante mejores.
Aun así, en mis cálculos personales lo que dejaba de pagar era más que lo que ganaría metiendo el dinero en esos productos, así que meneo.
#8 y que es lo que te hace estar tan seguro de que cuando tu te jubiles el pisito tendrá el valor que esperas? No es suficiente con verlos caer ahora? todavia estamos empeñados en que son "Mi tesoro"?
Cuando amortizas parte de la hipoteca, puedes reducir la cuota mensual o reducir el tiempo de la hipoteca. A no ser que la cuota suponga estar axisfiado todos los meses (si amortizas es que no sueles estar asi), es mucho mas aconsejable reducir el tiempo. Sobretodo en los primeros años, el ahorro en intereses que dejaras de pagar es tremendo.
Hombre, la diferencia es que invertir en un deposito hace que recuperes ese dinero tras un plazo, y cancelar hipoteca no. Para cancelar hipoteca tienes que hacer un segundo ahorro, ya que el primer es el dinero que necesitaras en caso de emergencia economica.
Aun asi me parece un planteamiento muy razonable.
#12 Sí, un piso siempre tendrá un valor, de acuerdo. Lo que ya no es tan cierto es lo 2º que dices (que nunca van a bajar). De hecho ya lo hicieron, a principios de los 80. Durante varios años los precios de los pisos se mantuvieron (o como dices tú fluctuaron un poco), pero hay que tener en cuenta que la peseta se devaluó varias veces consecutivas (por aquello de entrar en la CEE), así que el valor REAL bajó, y mucho.
#28 Ese tipo de depositos suelen tener un tiempo mínimo de permanencia, con lo que no puedes sacar el dinero por las buenas el primer mes.
Supongo que la decisión de reducir cuota o plazo, dependerá de lo axfisiado que estés en este momento. Si sé que puedo reducir el tiempo de pago (y sus intereses), pero ahora no tengo para comer, sinceramente me la sopla el dinero que podré ahorrarme en el futuro. Necesito ahorros ya mismo...
Una opinión, vamos...
Las cuentas no son tan sencillas, cuando metes los 1000€ en un fondo o a plazo, a los meses lo recuperas y tienes líquido. Al cancelar la hipoteca, "recuperas" el dinero poco a poco por lo que baja la amortización de capital que haces cada mes.
Por ejemplo, una hipoteca de 100.000€ a 30 años al 5%, con una cancelación de 1.000€ tendría una reducción de cuota de 64,5€ anuales (el 5% más lo que vamos "recuperando").
Tened cuidado, que una cancelación de éstas compromete el dinero a largo plazo. Si el día de mañana os queréis comprar un coche, tendréis que pedir un préstamo al 7% (p.e.) mientras tenéis vuestros 1000€ rindiendo al 5%.
Otra opción, si no necesitáis bajaros la cuota (ejem...) es reducir años. Unos cálculos improvisado para el caso anterior dan que en la vida de la hipoteca dejas de pagar 3.600€, que es un 8,7% anual a 30 años. Eso sí, a 30 años.
fdo. Uno que ha hecho un par de cancelaciones, y orgulloso que está de quitarse hipoteca
Hace unos años, la vivienda era un activo. Hoy por hoy, la vivienda (=hipoteca) es un pasivo con altos intereses.
Lo peor es que existe gente indefensa que aún encima acude a Cofidis. Ruina total.
#9 Hombre, una cosa es que los pisos estén sobrevalorados, y otra cosa que vayan a valer un millón de pesetas en cuestión de meses...
Me parece un artículo bastante razonable pero...
¿Qué pasa con las sanciones por cancelación? Muchas hipotecas de los últimos años no tienen gastos por cancelación total o parcial, pero mucha gente aún las padece, y lo que les quedará. Y en los préstamos personales, casi todos, creo. Igual es que ando un poco anticuado, ya que en julio finiquito un préstamo de hace 7 años, y desde luego no me interesa nada cancelar, que me sablean más.
Interesante el blog, pero creo que debiera haber dicho algo al respecto.
#5 si te habrías leído el párrafo antepenúltimo: "E_n_ todo este análisis, no se ha tenido en cuenta las posibles comisiones por cancelación parcial o anticipada del préstamo. Es por ello que cuando se negocia una hipoteca o un préstamo al consumo, es muy importante negociar que ésta comisión sea nula, o pequeña."
a mí me parece una buena solución, para gente que tiene dinero metido en el banco, sin moverlo. Puede que haya gente que si sabe mover su dinero e invierte en una empresa(capital de riesgo), puede que le deje muchos beneficios. Esto último es solo para gente que sabe, y aún así puede perderlo.
En ING daban las hipotecas con CERO gastos por amortización anticipada o cancelación total Hay que buscar bien antes de firmar una hipoteca.
#13 , qué pasa si acortas la hipoteca dos años ? No pierdes la opción de desgravarte hasta el 15% de 9015 euros x 2 años = 3000 euros ??
En vez de cancelar totalmente una hipoteca y tener que pagar la cancelación, es mejor dejarla con 1 euro a varios años. Ya vereis que gracia le hace al banco.
Es interesante el estudio. Pero hay que tener harta pasta, cusqui, cash, dinero para hacerlo, ACEPTO, reduce considerablemente el interes que vas a pagar en un tiempo determinado, pero es casi inalcanzable.
Cometí el error de meterme con una hipoteca, y casi estoy pagando e 60% más del dinero dado por el banco a 10 años.
#11, coño, pues sí que había leído el artículo antes de menearlo (siempre lo hago). O lo leí a las prisas y me perdí el final o se me fue la olla por completo. Menos mal que volví. Pero gracias. (y se escribe "hubieras", no habrías; no quiero ser censor, pero...) Me extraña no haber recibido un lote de tirones de orejas. Se ve que la gente está moderada, hoy
Al autor se le ha olvidado esta opción:
Opción 1b: Deposito de banca online: 12% durante un mes y 3,5% el resto del año,
que voy moviendo todos los meses, de banco en banco y de caja en caja, en vista de la desesperación que les ha entrado con la crisis de liquidez. Si vivís en pareja, por supuesto, dos contrataciones separadas por banco, para exprimir los máximos. Si lo consigues durante 12 meses:
1000 x (12%) = 120 - (18% x 120) = 98.4 eur, libres de impuestos, menos las comisiones de las transferencias.
#1 El problema es que es la única forma de tener algo para cuando seas viejo y te jubiles. Si no tienes nada, no te cogen en nigún asilo ni las residencias publicas de ancianos, ni nadie se hará cargo de ti.
Algo que llevo haciendo yo algunos años. Al margen de lo que te devuelven, reduces la cantidad mensual a pagar... con lo que liberas esa pasta para otras cosas. Y si cuentas lo que dejas de pagar a lo largo de la vida de la hipoteca, ves que el ahorro es mayor.
#15 Si no me equivoco esos dos años cuentan desde que firmas el préstamo. Da igual que amortices el equivalente a 40 años en ese tiempo.
#5 Las comisiones suelen ser de un 1 - 1.5%, así que aún así sale rentable cancelar hipoteca, quitando años y no reduciendo cuota. Y si estás al principio del préstamo ya ni te cuento... Yo con mi hipoteca pago aproximadamente un 80% intereses - 20% amortización (estoy al principio del préstamo). Si cancelara el equivalente a 10 cuotas me quitaría de golpe unas 50 cuotas.
También hay que tener en cuenta que si pagas menos intereses, también te desgravas menos (siempre que no estés por encima del tope y te dé lo mismo).
Y #22 tiene razón. Este año los intereses (rendimientos del capital mobiliario) tributan al 18%, independientemente del resto de ingresos. En los borradores que están enviando ya se puede comprobar.
#0 Las acciones de Criteria son una mierda.
#15 Dependerá muy mucho de la cantidad de intereses que estés pagando. Tal y como estaban los precios es bastante probable que pagues más de esos 9015€ al año. Cuando vayas al banco verás claro la cantidad que te ahorras de interés.
Ahora mismo tal y como está el euribor será como minimo del 5 y pico % que se cuenta sobre el total del piso. Dentro de 25-30 años ni se sabe como estará el euribor ni si seguirá desgravando un 15% de 9015€.
#30 Aqui con subtitulos y doblado al castellano:
Yo creo que todo se reduce al interés que pagues por tu hipoteca y al que te daría un fondo/inversión/etc, con las correcciones de la declaración de la renta (deducción para cancelación o abono para ingresos) y las posibles comisiones.
#29 Basta con contratar depósitos que no tengan ese tipo de restricciones. Te aseguro que hay más de tres (y más que habrá...) donde sacas el dinero en un mes sin ningún problema. Yo creo que, al ingresar tu dinero, aunque sólo sea durante un mes, les haces un favor, ya que les habilitas para prestar una cantidad muy superior a lo que tu has ingresado. Ver "Money as Debt" en:
Sí señor, muy cierto, gracias a eso men he ahorrado un buen disgusto, a pesar de que me aconsejaron que no lo hiciera, que invirtiera, no hice caso y amorticé hipoteca, menos mal.
De acuerdo en lo interesante que resulta reducir hipoteca, preferiblemente en tiempo, hasta el límite anual sobre el que hacienda nos realiza desgravación sobre las retenciones por IRPF (creo que 9000 €). Perooooo ... no veo la ventaja que plantéa superar ese limite. A ver si alguien me puede explicar en que se basa para decir que en esa situación sigue siendo rentable sobre otras opciones de ahorro.
#22 ¿seguro que es así? En el momento que te pagan los intereses de la inversión, la entidad con la que lo tienes contratado te retiene el 18% siempre. Pero luego llega la declaración de la renta y esos intereses cobrados se suman a tu base imponible, con lo cual te toca pagar el diferencial entre el 18% y el % en el que tú te encuentres según el sueldo. Por tanto, al final en el ejemplo que utiliza acabas pagando el 28%.
Como dice #7 , lo suyo es acortar el tiempo del prestamo, no reducir la cuota mensual. A la larga te sale más rentable y se vuelven las vacas flacas (muy flacas) muchas hipotecas te dejan 1 o 2 meses de carencia al año, si hemos reducido ese tiempo.
#12 vaya, y en los que pone "a reformar" valen menos que los nuevos?
#5 yo diría que actualmente (y desde hace unos años) al menos las hipotecas no tienen comisión por cancelación parcial hasta un % de lo que quede por amortizar, en algunas no existe ni esta limitación, se puede cancelar cualquier cantidad sin penalización. De todas formas siempre es posible negociar con el banco para que te devuelvan las comisiones, yo lo he hecho y al menos a mi me ha funcionado. Respecto a la recomendación de cancelación de hipoteca (más bien reducir cuota/plazo) totalmente de acuerdo, es algo vital hoy en día.
#1 Tiene huevos que a mí (o a cualquiera) no me dejen prestar dinero y al Cofidis ese sí.
PUestos a hacer de usureros, yo puedo lo mismo que ellos.
Parece que lo han cambiado. Ahora hay una encuesta, que por cierto parte de un supuesto errónea. En España hace ya muchos años que no hay algo parecido a una clase media.
#9 Un piso siempre tendrá valor. Podrá subir menos, e incluso en algún momento puntual llegar a bajar un poco, pequeñas fluctuaciones como mucho, pero a largo plazo un piso nunca va a bajar de precio, nunca. Ahora empezarán los mensajes de que los pisos van a caer en picado y que se acaba el mundo y blablabla. Yo todavía no vi esas caídas brutales que tanto dicen algunos.
Un piso siempre va a tener valor, mas o menos, pero un valor considerable, como para tener una buena reserva de pasta si te hace falta en un momento dado, como puede ser cuando seas un anciano y tengas que a ir a una residencia, si no quieres que tu familia (si la tienes) cargue contigo económicamente.