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#20:
#1 Las veces que lo he mirado, la mayoría eran bastante malos. No sólo en rentabilidades, pero en comisiones. De todas formas de esto hace varios años, puede que haya cambiado. Había unas cuantas empresas, creo que Bestinver, FIATC y como cuatro o cinco más que sí lo hacían bien.
Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema.
Por ejemplo, yo mismo tengo inversiones en fondos indexados, en concreto me voy a referir a dos de Vanguard, el IE00B03HD191 y el IE00B18GC888, que son dos indexados de lo más normalito, pasivos y de bajas comisiones. De 2017 a 2018 tuve una rentabilidad acumulada de -1,1%, y sin embargo a fecha de hoy la rentabilidad acumulada es del 7,7%.
Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien. Sin embargo ahora parece que el PSOE quiere cambiarlo.
A mí lo que me preocupa es que la gente ni siquiera entiende los conceptos básicos en finanzas, entonces acuden a este tipo de noticias creyendo que entienden lo que significan las cosas, pero en realidad no entienden nada. Lo mismo pasa con el sistema público de pensiones, que incluso aquí en MNM, donde se repite hasta la saciedad cómo funciona, sigue habiendo gente que cree que el dinero de la Seguridad Social es una cosa que metes en una hucha, el estado te lo guarda y te lo da cuando eres mayor (o algo así).
Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema.
Por ejemplo, yo mismo tengo inversiones en fondos indexados, en concreto me voy a referir a dos de Vanguard, el IE00B03HD191 y el IE00B18GC888, que son dos indexados de lo más normalito, pasivos y de bajas comisiones. De 2017 a 2018 tuve una rentabilidad acumulada de -1,1%, y sin embargo a fecha de hoy la rentabilidad acumulada es del 7,7%.
Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien. Sin embargo ahora parece que el PSOE quiere cambiarlo.
A mí lo que me preocupa es que la gente ni siquiera entiende los conceptos básicos en finanzas, entonces acuden a este tipo de noticias creyendo que entienden lo que significan las cosas, pero en realidad no entienden nada. Lo mismo pasa con el sistema público de pensiones, que incluso aquí en MNM, donde se repite hasta la saciedad cómo funciona, sigue habiendo gente que cree que el dinero de la Seguridad Social es una cosa que metes en una hucha, el estado te lo guarda y te lo da cuando eres mayor (o algo así).
#3:
Mi padre tiene un amigo en el banco que le aconsejó no meter ni un euro en planes de pensiones. Dijo que movían acciones entre distintos fondos a posteriori para ajustar la rentabilidad de cada uno como les conviniera: es decir, arreglaban las cuentas para decidir la rentabilidad de cada fondo y los 'buenos' no estaban abiertos al público en general.
#139:
#84 Rescates totales solo lo hace gente que no tiene ni idea de como funciona.
Vamos a poner el caso de un ingeniero de 30 años que vive en Madrid y no tiene hijos:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Neto: 29.858 euros
IRPF = 7.602 euros
Si la misma persona mete 8.000 euros en un fondo de pensiones:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Base imponible: 32.000 euros (los 8k se descuentan y no pagan impuestos)
Neto: 24.608 euros
IRPF: 5.359 euros
Tiene 5.200 euros netos menos, pero invierte 8.000 asi que 2.800 que de otro modo irian a Hacienda se quedan en su bolsillo.
Si suponemos que mete 8.000 euros cada año, a una media de un 3% de interes anual, cuando se jubile al cabo de 35 años habra metido 280.000 euros pero gracias al interes compuesto tendra 521.000 euros en su fondo privado de pensiones.
Que hay que hacer para que esto funcione? Ahorrar, invertir bien, pagar pocas comisiones y diversificar el riesgo.
Si tiene pocas luces y saca los 521.000 euros el primer año va a pagar un monton de impuestos, pero si es listo y lo saca poco a poco o incluso vive solo de los dividendos sin tocar a penas el principal, para complementar su pension publica, tiene su jubilacion resuelta.
Vamos a poner el caso de un ingeniero de 30 años que vive en Madrid y no tiene hijos:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Neto: 29.858 euros
IRPF = 7.602 euros
Si la misma persona mete 8.000 euros en un fondo de pensiones:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Base imponible: 32.000 euros (los 8k se descuentan y no pagan impuestos)
Neto: 24.608 euros
IRPF: 5.359 euros
Tiene 5.200 euros netos menos, pero invierte 8.000 asi que 2.800 que de otro modo irian a Hacienda se quedan en su bolsillo.
Si suponemos que mete 8.000 euros cada año, a una media de un 3% de interes anual, cuando se jubile al cabo de 35 años habra metido 280.000 euros pero gracias al interes compuesto tendra 521.000 euros en su fondo privado de pensiones.
Que hay que hacer para que esto funcione? Ahorrar, invertir bien, pagar pocas comisiones y diversificar el riesgo.
Si tiene pocas luces y saca los 521.000 euros el primer año va a pagar un monton de impuestos, pero si es listo y lo saca poco a poco o incluso vive solo de los dividendos sin tocar a penas el principal, para complementar su pension publica, tiene su jubilacion resuelta.
#57:
#20 Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien.
Tiene gracia que después de soltar lo de que para el meneamente de izquierdas eso es el coco y que no sepan nada del tema sueltas eso. Mira, cuando rescates el plan de pensiones tendrás que declarar ese dinero en la declaración de la renta, por ejemplo, en el plan de pensiones tienes 61000 euros y te jubilas o simplemente decides rescatarlo, tu nómina bruta pongamos de 25000 euros, pues bien, en la declaración de hacienda, por ejemplo este año, tendrías que declarar 25000+61000 con lo que terminas declarando 86.000, como pasa de 60.000 pues pagas el 45%, casi la mitad, ya te has tenido que ahorrar en las deducciones fiscales, que por cierto como máximo son 8.000 euros al año, ya te has tenido que ahorrar. Ahora bien, en lugar de ahorrar el dinero en un plan de pensiones coges y lo pones en una SIALP o en una CIALP, pues bien, si los beneficios que generan esos ahorros no los retiras en 5 años resulta que no tienes que pagarle nada a hacienda por los intereses que genere y encima cuando lo rescates no tienes que declararlo ya que estaba declarado en ejercicios anteriores y no has aplicado ninguna deducción por ellos con lo que siguiendo el supuesto anterior esa persona que retirase esos 61000 euros tendría que declarar a hacienda sólo los 25.000 que ha cobrado de la nomina y, lógicamente, en tramos bastante más beneficiosos. Sinceramente, eres un analfabeto financiero y lo peor es que vas de listo.
Tiene gracia que después de soltar lo de que para el meneamente de izquierdas eso es el coco y que no sepan nada del tema sueltas eso. Mira, cuando rescates el plan de pensiones tendrás que declarar ese dinero en la declaración de la renta, por ejemplo, en el plan de pensiones tienes 61000 euros y te jubilas o simplemente decides rescatarlo, tu nómina bruta pongamos de 25000 euros, pues bien, en la declaración de hacienda, por ejemplo este año, tendrías que declarar 25000+61000 con lo que terminas declarando 86.000, como pasa de 60.000 pues pagas el 45%, casi la mitad, ya te has tenido que ahorrar en las deducciones fiscales, que por cierto como máximo son 8.000 euros al año, ya te has tenido que ahorrar. Ahora bien, en lugar de ahorrar el dinero en un plan de pensiones coges y lo pones en una SIALP o en una CIALP, pues bien, si los beneficios que generan esos ahorros no los retiras en 5 años resulta que no tienes que pagarle nada a hacienda por los intereses que genere y encima cuando lo rescates no tienes que declararlo ya que estaba declarado en ejercicios anteriores y no has aplicado ninguna deducción por ellos con lo que siguiendo el supuesto anterior esa persona que retirase esos 61000 euros tendría que declarar a hacienda sólo los 25.000 que ha cobrado de la nomina y, lógicamente, en tramos bastante más beneficiosos. Sinceramente, eres un analfabeto financiero y lo peor es que vas de listo.
#77:
#57 le llamas a #20 analfabeto financiero y luego argumentas auténticas barbaridades.
Nadie rescata un plan de pensiones por la totalidad, porque seria, como dices, una renta más de trabajo a sumar en el IRPF del ejercicio. Lo normal es una renta periodica. Y es que además va contra la idea de lo que es un plan, que es un complemento a la pensión. Y es por este motivo que penaliza fiscalmente el rescate total al pasarlo a prestación.
Las aportaciones a los planes deducen de los ingresos declarados, con lo que consigues un importante ahorro fiscal dependiendo de los ingresos que tengas. La idea es que cuando llegues a la jubilación tu nivel de ingresos será menor y por tanto tributarias menos por los importes recibidos en prestacion (periódica) que por las aportaciónes. Ahora bien, depende mucho tus ingresos, pues lo que si está claro es que es un producto financiero fiscal para rentas altas ( que son las que realmente se benefician de su fiscalidad), y con inversiones a largo plazo ( y por eso es absurdo hablar de rentabilidades a un año como hace este artículo).
Y los SIALP no tributan pero tampoco desgravan.
Nadie rescata un plan de pensiones por la totalidad, porque seria, como dices, una renta más de trabajo a sumar en el IRPF del ejercicio. Lo normal es una renta periodica. Y es que además va contra la idea de lo que es un plan, que es un complemento a la pensión. Y es por este motivo que penaliza fiscalmente el rescate total al pasarlo a prestación.
Las aportaciones a los planes deducen de los ingresos declarados, con lo que consigues un importante ahorro fiscal dependiendo de los ingresos que tengas. La idea es que cuando llegues a la jubilación tu nivel de ingresos será menor y por tanto tributarias menos por los importes recibidos en prestacion (periódica) que por las aportaciónes. Ahora bien, depende mucho tus ingresos, pues lo que si está claro es que es un producto financiero fiscal para rentas altas ( que son las que realmente se benefician de su fiscalidad), y con inversiones a largo plazo ( y por eso es absurdo hablar de rentabilidades a un año como hace este artículo).
Y los SIALP no tributan pero tampoco desgravan.
#13:
#6 Por si quieres otra versión.
Ni se te ocurra hacer lo que dice 8 . Casi todos esos productos los beneficios fiscales los tienen en los beneficios que raras veces tienen, tienen unas hostias en comisiones del copón y rara vez cubren siquiera la inflación.
Como todo en esta vida, depende de tus expectativas. No hay blancos y negros. Bueno, no hay blancos, negros hay muchos. Hay cosas que son un NO-NUNCA. comisiones leoninas, beneficios garantizados por debajo de las comisiones. Capital inmovilizado porque sí.
Yo te voy a decir las premisas que yo uso, mis condiciones y mis expectativas.
Mis necesidades presentes están muy por debajo de mis ganancias.
Mi capacidad de escapar de hacienda en el futuro es muy alta.
Las empresas son las únicas capaces de generar riqueza a largo plazo.
Con esas condiciones se podría decir que yo ahora mismo estoy pagando un IRPF muy por encima de mis necesidades. Yo para cubrir mis necesidades podría trabajar sólo 4 horas. Pero si puedo ahorrarme parte del IRPF a lo mejor me interesa cargar la mochila para el futuro. A día de hoy con lo único que se puede hacer eso de forma fácil es con el plan de pensiones.
El plan de pensiones no es jauja. Cuando lo saques va a ir a las rentas del trabajo. Pero las probabilidades que tengo yo de cuando lo saque estar ganando 0 por rentas del trabajo son altas, bien porque me puedo ir al extranjero o bien porque pueda tener otras rentas que puedan cubrir mis necesidades. Por lo tanto el porcentaje de IRPF que tengo pensado pagar al rescatarlo es 0%. Esto es muy importante, porque si tienes pensado meterlo hoy, y cuando lo vayas a rescatar ese dinero va a ir con el mismo marginal, ni se te ocurra. Es hacer el canelo.
Dónde meterlo? Deuda de países, o productos bancarios random, no. Aquí hay dos cosas muy importantes, dónde lo metes y qué comisiones te meten. A largo plazo, y tiene una lógica detrás, los únicos entes capaces de generar valor para el inversor son las empresas. Son las que crean bienes y servicios que son demandados por el resto de personas. Tienes las dos opciones, o participar de los beneficios o financiarlas. En cada parte del ciclo es mejor una cosa o la otra, o incluso hay algunas empresas que te permiten financiarlas y en algún momento convertir esa deuda que tienen contigo en participaciones de los beneficios.
A día de hoy lo más fácil para una persona normal y para lo que más productos hay es participar de los beneficios. Hay gente que se dedica a hacer paquetes de participaciones. Hay de muchos tipos. A esto se le llama inversión pasiva. Y aún así también tienes distintos modelos de paquetización. Y esa será tu decisión. Hay una estrategia de cuadrantes que supuestamente cubre los 4 posibles macroestados de la economía con efectivo, oro, acciones y renta fija. Luego aparte, para minimizar riesgos necesitas que todas las cosas estén diversificadas tanto en geografía como en tiempo.
En tiempo es muy fácil. No meter todo el dinero a la vez y rezar. Ir haciendo aportaciones periódicas y a ser posibles contracíclicas. Si baja meter un poco más de porcentaje y si sube meter algo menos. Y en geografía pues tanto el efectivo tenero en diferentes divisas, materias primas a lo mejor no meter sólo oro, renta variable de distintos mercados y renta fija igual.
Otra cosa tanto o más importante como todo lo anterior son las comisiones. NO PAGUES un 1% por eso. NO, NUNCA. Que yo conozca que se puedan contratar en España hay mínimo dos que tienen este tipo de estrategias (más o menos). Indexa capital y finizens.
Te vas a forrar con estas inversiones? NO, es muy importante mentalizarse de que aspiras a cubrir la inflación y un 3-8% anual adicional.... como mucho y a largo plazo.
Por resumir:
- Vas a ser capaz de aprovechar el ahorro fiscal?
- Eres capaz de mantener una estrategia y no ir moviendo el dinero donde más rentó el año anterior?
- No esperas rentabilidades warrent buffetianas.
- Eres capaz de apartar un dinero sin que afecte a tu nivel de vida?
- Eres diligente?
Si se cumplen todas esas condiciones, el tipo de planes de pensiones que te comento no me parece una mala idea.
Ni se te ocurra hacer lo que dice 8 . Casi todos esos productos los beneficios fiscales los tienen en los beneficios que raras veces tienen, tienen unas hostias en comisiones del copón y rara vez cubren siquiera la inflación.
Como todo en esta vida, depende de tus expectativas. No hay blancos y negros. Bueno, no hay blancos, negros hay muchos. Hay cosas que son un NO-NUNCA. comisiones leoninas, beneficios garantizados por debajo de las comisiones. Capital inmovilizado porque sí.
Yo te voy a decir las premisas que yo uso, mis condiciones y mis expectativas.
Mis necesidades presentes están muy por debajo de mis ganancias.
Mi capacidad de escapar de hacienda en el futuro es muy alta.
Las empresas son las únicas capaces de generar riqueza a largo plazo.
Con esas condiciones se podría decir que yo ahora mismo estoy pagando un IRPF muy por encima de mis necesidades. Yo para cubrir mis necesidades podría trabajar sólo 4 horas. Pero si puedo ahorrarme parte del IRPF a lo mejor me interesa cargar la mochila para el futuro. A día de hoy con lo único que se puede hacer eso de forma fácil es con el plan de pensiones.
El plan de pensiones no es jauja. Cuando lo saques va a ir a las rentas del trabajo. Pero las probabilidades que tengo yo de cuando lo saque estar ganando 0 por rentas del trabajo son altas, bien porque me puedo ir al extranjero o bien porque pueda tener otras rentas que puedan cubrir mis necesidades. Por lo tanto el porcentaje de IRPF que tengo pensado pagar al rescatarlo es 0%. Esto es muy importante, porque si tienes pensado meterlo hoy, y cuando lo vayas a rescatar ese dinero va a ir con el mismo marginal, ni se te ocurra. Es hacer el canelo.
Dónde meterlo? Deuda de países, o productos bancarios random, no. Aquí hay dos cosas muy importantes, dónde lo metes y qué comisiones te meten. A largo plazo, y tiene una lógica detrás, los únicos entes capaces de generar valor para el inversor son las empresas. Son las que crean bienes y servicios que son demandados por el resto de personas. Tienes las dos opciones, o participar de los beneficios o financiarlas. En cada parte del ciclo es mejor una cosa o la otra, o incluso hay algunas empresas que te permiten financiarlas y en algún momento convertir esa deuda que tienen contigo en participaciones de los beneficios.
A día de hoy lo más fácil para una persona normal y para lo que más productos hay es participar de los beneficios. Hay gente que se dedica a hacer paquetes de participaciones. Hay de muchos tipos. A esto se le llama inversión pasiva. Y aún así también tienes distintos modelos de paquetización. Y esa será tu decisión. Hay una estrategia de cuadrantes que supuestamente cubre los 4 posibles macroestados de la economía con efectivo, oro, acciones y renta fija. Luego aparte, para minimizar riesgos necesitas que todas las cosas estén diversificadas tanto en geografía como en tiempo.
En tiempo es muy fácil. No meter todo el dinero a la vez y rezar. Ir haciendo aportaciones periódicas y a ser posibles contracíclicas. Si baja meter un poco más de porcentaje y si sube meter algo menos. Y en geografía pues tanto el efectivo tenero en diferentes divisas, materias primas a lo mejor no meter sólo oro, renta variable de distintos mercados y renta fija igual.
Otra cosa tanto o más importante como todo lo anterior son las comisiones. NO PAGUES un 1% por eso. NO, NUNCA. Que yo conozca que se puedan contratar en España hay mínimo dos que tienen este tipo de estrategias (más o menos). Indexa capital y finizens.
Te vas a forrar con estas inversiones? NO, es muy importante mentalizarse de que aspiras a cubrir la inflación y un 3-8% anual adicional.... como mucho y a largo plazo.
Por resumir:
- Vas a ser capaz de aprovechar el ahorro fiscal?
- Eres capaz de mantener una estrategia y no ir moviendo el dinero donde más rentó el año anterior?
- No esperas rentabilidades warrent buffetianas.
- Eres capaz de apartar un dinero sin que afecte a tu nivel de vida?
- Eres diligente?
Si se cumplen todas esas condiciones, el tipo de planes de pensiones que te comento no me parece una mala idea.
#23:
#22 Si quieres que baje dios de los cielos y te responda todas las preguntas lo llevas claro. Las financieras son empresas, algunas que llevan mucho tiempo abiertas y con buen track record. Y el que hacen con la pasta también se explica. en tu mano está investigarlo, que para eso es tu dinero chico.
#27:
#15 Bueno, trabajo en el sector seguros y de productos de ahorro. Reconozco que los planes de pensiones no son mi especialidad pero se un poco de lo que hablo. Me he extendido un poco más sobre el tema en otras ocasiones pero no en el post al que tú has contestado, así que me permitiré explicarme un poco más ahora.
Los planes de pensiones, cuando se montaron, aunque se anunciaban como un producto para fomentar el ahorro y recibía bastantes incentivos fiscales por ese mismo motivo, en la práctica solo les servía a la gente con mucho dinero para arreglar sus cuentas fiscales. Por una razón, tenías que ser capaz de poder permitirte el meter un dinero en un sitio del que no lo podrías sacar salvo una serie de supuestos concretos, que en el mejor de los casos era la jubilación. Además eran un producto de riesgo y si tenías la mala suerte de que el fondo de tu plan de pensiones iba mal lo único que podías hacer era traspasar tus "derechos consolidados" a otro plan de pensiones con al esperanza de que fuera mejor (aunque la verdad en aquella época raro era el fondo que perdía dinero).
¿Por qué digo que era un producto para gente con pasta? Pues porque eran personas que podían permitirse "enjaular" una cantidad de dinero por un largo tiempo aún a riesgo de perder capital. ¿Donde estaba el truco? En que si ese año les tocaba pagar un montón de IRPF la aportación al plan de pensiones les permitía rebajar la cantidad que pagaban. En el fondo lo que hacían era diferir el pago de la fiscalidad hasta el momento de cobrar el plan de pensiones. (Y un plan de pensiones no tienes por qué cobrarlo a tocateja, puedes cobrarlo en forma de renta). Sí, tal y como dices el cobro de un plan de pensiones tributa por rendimientos del trabajo, pero, primero, han conseguido diferirlo X años, y segundo, su situación económica en el momento del cobro del plan puede haber cambiado con lo que podría darse el caso de que la tributación por rendimientos del trabajo les saliera a 0 (especialmente si lo vas cobrando en forma de renta). Ya te digo yo que en la época dorada de los planes de pensiones en el mes de diciembre teníamos colas (sobre todo al final del mes) de gente que venían a hacer su aportación. Se venían con la calculadora si hacía falta. Eran gente que había hecho sus números para la declaración de la renta y buscaban el importe ideal de aportación en función de sus ingresos para maximizar el beneficio. A más de uno le teníamos que recordar que había un tope (que no era bajo por aquel entonces), e incluso teníamos que avisarles de que tuvieran cuidado si tenían varios planes de pensiones en entidades diferentes porque el tope era común a todo y cada entidad solo conocía el de sus fondos.
Pero aquellos eran otros tiempos.
¿Por qué se hizo lo de dejar rescatar a los 10 años? Es cierto que el grifo se abre en el 2025, pero da igual, ya se abrieron otros grifos antes. Hay que recapitular un poco. Inicialmente un plan de pensiones sólo se podía traspasar a otro plan de pensiones, que por definición eran siempre productos con riesgo asociado, aunque en la época en que se diseñaron se vivían tiempos mejores y la gente sólo tenía que preocuparse por cual daba más rentabilidad (no como ahora, que se pelean para ver cual es el que pierde menos). Pero hace tiempo que se pueden traspasar los planes de pensiones a otros productos con menos riesgo como por ejemplo un PPA que te de garanticen al menos la conservación de las aportaciones hechas. Es decir, que la vía de escape ya se abrió hace tiempo. Lo de los 10 años se hace porque hoy en día nadie con 2 dedos de frente invertiría hoy día en un plan de pensiones, ni siquiera la gente con pasta, porque los beneficios fiscales que había hace años se han esfumado, lo que queda es tan ridículo que no vale la pena. Te sale más a cuenta meter tu dinero en cualquier otro sitio. En las condiciones de mercado actuales nadie invierte a tan largo plazo.
Los planes de pensiones, cuando se montaron, aunque se anunciaban como un producto para fomentar el ahorro y recibía bastantes incentivos fiscales por ese mismo motivo, en la práctica solo les servía a la gente con mucho dinero para arreglar sus cuentas fiscales. Por una razón, tenías que ser capaz de poder permitirte el meter un dinero en un sitio del que no lo podrías sacar salvo una serie de supuestos concretos, que en el mejor de los casos era la jubilación. Además eran un producto de riesgo y si tenías la mala suerte de que el fondo de tu plan de pensiones iba mal lo único que podías hacer era traspasar tus "derechos consolidados" a otro plan de pensiones con al esperanza de que fuera mejor (aunque la verdad en aquella época raro era el fondo que perdía dinero).
¿Por qué digo que era un producto para gente con pasta? Pues porque eran personas que podían permitirse "enjaular" una cantidad de dinero por un largo tiempo aún a riesgo de perder capital. ¿Donde estaba el truco? En que si ese año les tocaba pagar un montón de IRPF la aportación al plan de pensiones les permitía rebajar la cantidad que pagaban. En el fondo lo que hacían era diferir el pago de la fiscalidad hasta el momento de cobrar el plan de pensiones. (Y un plan de pensiones no tienes por qué cobrarlo a tocateja, puedes cobrarlo en forma de renta). Sí, tal y como dices el cobro de un plan de pensiones tributa por rendimientos del trabajo, pero, primero, han conseguido diferirlo X años, y segundo, su situación económica en el momento del cobro del plan puede haber cambiado con lo que podría darse el caso de que la tributación por rendimientos del trabajo les saliera a 0 (especialmente si lo vas cobrando en forma de renta). Ya te digo yo que en la época dorada de los planes de pensiones en el mes de diciembre teníamos colas (sobre todo al final del mes) de gente que venían a hacer su aportación. Se venían con la calculadora si hacía falta. Eran gente que había hecho sus números para la declaración de la renta y buscaban el importe ideal de aportación en función de sus ingresos para maximizar el beneficio. A más de uno le teníamos que recordar que había un tope (que no era bajo por aquel entonces), e incluso teníamos que avisarles de que tuvieran cuidado si tenían varios planes de pensiones en entidades diferentes porque el tope era común a todo y cada entidad solo conocía el de sus fondos.
Pero aquellos eran otros tiempos.
¿Por qué se hizo lo de dejar rescatar a los 10 años? Es cierto que el grifo se abre en el 2025, pero da igual, ya se abrieron otros grifos antes. Hay que recapitular un poco. Inicialmente un plan de pensiones sólo se podía traspasar a otro plan de pensiones, que por definición eran siempre productos con riesgo asociado, aunque en la época en que se diseñaron se vivían tiempos mejores y la gente sólo tenía que preocuparse por cual daba más rentabilidad (no como ahora, que se pelean para ver cual es el que pierde menos). Pero hace tiempo que se pueden traspasar los planes de pensiones a otros productos con menos riesgo como por ejemplo un PPA que te de garanticen al menos la conservación de las aportaciones hechas. Es decir, que la vía de escape ya se abrió hace tiempo. Lo de los 10 años se hace porque hoy en día nadie con 2 dedos de frente invertiría hoy día en un plan de pensiones, ni siquiera la gente con pasta, porque los beneficios fiscales que había hace años se han esfumado, lo que queda es tan ridículo que no vale la pena. Te sale más a cuenta meter tu dinero en cualquier otro sitio. En las condiciones de mercado actuales nadie invierte a tan largo plazo.
#45:
#1 En el periodo diciembre 2003 - diciembre 2018, la rentabilidad del IBEX 35 fue 118% (promedio anual 5,33%) y la de los bonos del Estado a 15 años 95% (promedio anual 4,55%). La rentabilidad media de los fondos de pensiones fue 38,7% (promedio anual 2,11%).
[Imagen adjunta]
https://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/4153204-rentabilidad-fondos-pensiones-espan-2003-2018
En general los fondos de pensiones privados EN ESPAÑA son bastante mediocres. Entre la incultura económica de los españoles, las comisiones de las gestoras y su trilerismo, y los costes administrativos, queda poco margen.
De todas formas sigue siendo mejor que alimentar el esquema Ponzi llamado sistema de pensiones de reparto. Que nos está llevando directos a la quiebra.
[Imagen adjunta]
https://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/4153204-rentabilidad-fondos-pensiones-espan-2003-2018
En general los fondos de pensiones privados EN ESPAÑA son bastante mediocres. Entre la incultura económica de los españoles, las comisiones de las gestoras y su trilerismo, y los costes administrativos, queda poco margen.
De todas formas sigue siendo mejor que alimentar el esquema Ponzi llamado sistema de pensiones de reparto. Que nos está llevando directos a la quiebra.
#5:
Dicen los neoliberales que esto es mucho mejor que los planes de pensiones públicos porque no hay dinero. Claro que no hay dinero; tienen todas las grandes fortunas el dinero en paraísos fiscales...
#8:
#6 ¿Hoy en día? pues si quieres poco riesgo puedes probar por ejemplo productos tipo SIALP o CIALP, los hay garantizados pero todos tienen un límite de aportación anual bastante bajo así que no puedes meter ahí todos tus ahorros. El funcionamiento de estos productos se basa en que si no sacas el dinero en 5 años no has de pagar a hacienda por los beneficios. Son productos que el gobierno hizo a medida para los bancos, como forma de incentivar a que los clientes no sacasen el dinero durante un tiempo. Y algunos bancos pues dan un tipo de interés un poco más elevado que en otros de sus productos para hacer aún más atractivo el producto.
Ahora bien, por norma general aplica la regla de "no hay duros a cuatro pesetas". El dinero se gana por el trabajo que haces o por el riesgo que estés dispuesto a asumir. Si tienes dinero y quieres que te rente mucho tendrás que asumir riesgos. Sí, hay fondos que están dando una rentabilidad del 20% pero igual te metes y te quedas sin blanca. Si lo que quieres es un producto en el que nunca pierdas dinero pues no te vas a comer un colín.
Ahora bien, por norma general aplica la regla de "no hay duros a cuatro pesetas". El dinero se gana por el trabajo que haces o por el riesgo que estés dispuesto a asumir. Si tienes dinero y quieres que te rente mucho tendrás que asumir riesgos. Sí, hay fondos que están dando una rentabilidad del 20% pero igual te metes y te quedas sin blanca. Si lo que quieres es un producto en el que nunca pierdas dinero pues no te vas a comer un colín.
#1:
Vale, en un año perdieron dinero. ¿Y en cinco? ¿Y en diez? (Conste que no lo he mirado, puede que también lo hayan perdido).
Comentarios
#1 Las veces que lo he mirado, la mayoría eran bastante malos. No sólo en rentabilidades, pero en comisiones. De todas formas de esto hace varios años, puede que haya cambiado. Había unas cuantas empresas, creo que Bestinver, FIATC y como cuatro o cinco más que sí lo hacían bien.
Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema.
Por ejemplo, yo mismo tengo inversiones en fondos indexados, en concreto me voy a referir a dos de Vanguard, el IE00B03HD191 y el IE00B18GC888, que son dos indexados de lo más normalito, pasivos y de bajas comisiones. De 2017 a 2018 tuve una rentabilidad acumulada de -1,1%, y sin embargo a fecha de hoy la rentabilidad acumulada es del 7,7%.
Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien. Sin embargo ahora parece que el PSOE quiere cambiarlo.
A mí lo que me preocupa es que la gente ni siquiera entiende los conceptos básicos en finanzas, entonces acuden a este tipo de noticias creyendo que entienden lo que significan las cosas, pero en realidad no entienden nada. Lo mismo pasa con el sistema público de pensiones, que incluso aquí en MNM, donde se repite hasta la saciedad cómo funciona, sigue habiendo gente que cree que el dinero de la Seguridad Social es una cosa que metes en una hucha, el estado te lo guarda y te lo da cuando eres mayor (o algo así).
Mi padre tiene un amigo en el banco que le aconsejó no meter ni un euro en planes de pensiones. Dijo que movían acciones entre distintos fondos a posteriori para ajustar la rentabilidad de cada uno como les conviniera: es decir, arreglaban las cuentas para decidir la rentabilidad de cada fondo y los 'buenos' no estaban abiertos al público en general.
#6 Por si quieres otra versión.
Ni se te ocurra hacer lo que dice 8 . Casi todos esos productos los beneficios fiscales los tienen en los beneficios que raras veces tienen, tienen unas hostias en comisiones del copón y rara vez cubren siquiera la inflación.
Como todo en esta vida, depende de tus expectativas. No hay blancos y negros. Bueno, no hay blancos, negros hay muchos. Hay cosas que son un NO-NUNCA. comisiones leoninas, beneficios garantizados por debajo de las comisiones. Capital inmovilizado porque sí.
Yo te voy a decir las premisas que yo uso, mis condiciones y mis expectativas.
Mis necesidades presentes están muy por debajo de mis ganancias.
Mi capacidad de escapar de hacienda en el futuro es muy alta.
Las empresas son las únicas capaces de generar riqueza a largo plazo.
Con esas condiciones se podría decir que yo ahora mismo estoy pagando un IRPF muy por encima de mis necesidades. Yo para cubrir mis necesidades podría trabajar sólo 4 horas. Pero si puedo ahorrarme parte del IRPF a lo mejor me interesa cargar la mochila para el futuro. A día de hoy con lo único que se puede hacer eso de forma fácil es con el plan de pensiones.
El plan de pensiones no es jauja. Cuando lo saques va a ir a las rentas del trabajo. Pero las probabilidades que tengo yo de cuando lo saque estar ganando 0 por rentas del trabajo son altas, bien porque me puedo ir al extranjero o bien porque pueda tener otras rentas que puedan cubrir mis necesidades. Por lo tanto el porcentaje de IRPF que tengo pensado pagar al rescatarlo es 0%. Esto es muy importante, porque si tienes pensado meterlo hoy, y cuando lo vayas a rescatar ese dinero va a ir con el mismo marginal, ni se te ocurra. Es hacer el canelo.
Dónde meterlo? Deuda de países, o productos bancarios random, no. Aquí hay dos cosas muy importantes, dónde lo metes y qué comisiones te meten. A largo plazo, y tiene una lógica detrás, los únicos entes capaces de generar valor para el inversor son las empresas. Son las que crean bienes y servicios que son demandados por el resto de personas. Tienes las dos opciones, o participar de los beneficios o financiarlas. En cada parte del ciclo es mejor una cosa o la otra, o incluso hay algunas empresas que te permiten financiarlas y en algún momento convertir esa deuda que tienen contigo en participaciones de los beneficios.
A día de hoy lo más fácil para una persona normal y para lo que más productos hay es participar de los beneficios. Hay gente que se dedica a hacer paquetes de participaciones. Hay de muchos tipos. A esto se le llama inversión pasiva. Y aún así también tienes distintos modelos de paquetización. Y esa será tu decisión. Hay una estrategia de cuadrantes que supuestamente cubre los 4 posibles macroestados de la economía con efectivo, oro, acciones y renta fija. Luego aparte, para minimizar riesgos necesitas que todas las cosas estén diversificadas tanto en geografía como en tiempo.
En tiempo es muy fácil. No meter todo el dinero a la vez y rezar. Ir haciendo aportaciones periódicas y a ser posibles contracíclicas. Si baja meter un poco más de porcentaje y si sube meter algo menos. Y en geografía pues tanto el efectivo tenero en diferentes divisas, materias primas a lo mejor no meter sólo oro, renta variable de distintos mercados y renta fija igual.
Otra cosa tanto o más importante como todo lo anterior son las comisiones. NO PAGUES un 1% por eso. NO, NUNCA. Que yo conozca que se puedan contratar en España hay mínimo dos que tienen este tipo de estrategias (más o menos). Indexa capital y finizens.
Te vas a forrar con estas inversiones? NO, es muy importante mentalizarse de que aspiras a cubrir la inflación y un 3-8% anual adicional.... como mucho y a largo plazo.
Por resumir:
- Vas a ser capaz de aprovechar el ahorro fiscal?
- Eres capaz de mantener una estrategia y no ir moviendo el dinero donde más rentó el año anterior?
- No esperas rentabilidades warrent buffetianas.
- Eres capaz de apartar un dinero sin que afecte a tu nivel de vida?
- Eres diligente?
Si se cumplen todas esas condiciones, el tipo de planes de pensiones que te comento no me parece una mala idea.
#20 Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien.
Tiene gracia que después de soltar lo de que para el meneamente de izquierdas eso es el coco y que no sepan nada del tema sueltas eso. Mira, cuando rescates el plan de pensiones tendrás que declarar ese dinero en la declaración de la renta, por ejemplo, en el plan de pensiones tienes 61000 euros y te jubilas o simplemente decides rescatarlo, tu nómina bruta pongamos de 25000 euros, pues bien, en la declaración de hacienda, por ejemplo este año, tendrías que declarar 25000+61000 con lo que terminas declarando 86.000, como pasa de 60.000 pues pagas el 45%, casi la mitad, ya te has tenido que ahorrar en las deducciones fiscales, que por cierto como máximo son 8.000 euros al año, ya te has tenido que ahorrar. Ahora bien, en lugar de ahorrar el dinero en un plan de pensiones coges y lo pones en una SIALP o en una CIALP, pues bien, si los beneficios que generan esos ahorros no los retiras en 5 años resulta que no tienes que pagarle nada a hacienda por los intereses que genere y encima cuando lo rescates no tienes que declararlo ya que estaba declarado en ejercicios anteriores y no has aplicado ninguna deducción por ellos con lo que siguiendo el supuesto anterior esa persona que retirase esos 61000 euros tendría que declarar a hacienda sólo los 25.000 que ha cobrado de la nomina y, lógicamente, en tramos bastante más beneficiosos. Sinceramente, eres un analfabeto financiero y lo peor es que vas de listo.
#22 Si quieres que baje dios de los cielos y te responda todas las preguntas lo llevas claro. Las financieras son empresas, algunas que llevan mucho tiempo abiertas y con buen track record. Y el que hacen con la pasta también se explica. en tu mano está investigarlo, que para eso es tu dinero chico.
Dicen los neoliberales que esto es mucho mejor que los planes de pensiones públicos porque no hay dinero. Claro que no hay dinero; tienen todas las grandes fortunas el dinero en paraísos fiscales...
#57 le llamas a #20 analfabeto financiero y luego argumentas auténticas barbaridades.
Nadie rescata un plan de pensiones por la totalidad, porque seria, como dices, una renta más de trabajo a sumar en el IRPF del ejercicio. Lo normal es una renta periodica. Y es que además va contra la idea de lo que es un plan, que es un complemento a la pensión. Y es por este motivo que penaliza fiscalmente el rescate total al pasarlo a prestación.
Las aportaciones a los planes deducen de los ingresos declarados, con lo que consigues un importante ahorro fiscal dependiendo de los ingresos que tengas. La idea es que cuando llegues a la jubilación tu nivel de ingresos será menor y por tanto tributarias menos por los importes recibidos en prestacion (periódica) que por las aportaciónes. Ahora bien, depende mucho tus ingresos, pues lo que si está claro es que es un producto financiero fiscal para rentas altas ( que son las que realmente se benefician de su fiscalidad), y con inversiones a largo plazo ( y por eso es absurdo hablar de rentabilidades a un año como hace este artículo).
Y los SIALP no tributan pero tampoco desgravan.
#15 Bueno, trabajo en el sector seguros y de productos de ahorro. Reconozco que los planes de pensiones no son mi especialidad pero se un poco de lo que hablo. Me he extendido un poco más sobre el tema en otras ocasiones pero no en el post al que tú has contestado, así que me permitiré explicarme un poco más ahora.
Los planes de pensiones, cuando se montaron, aunque se anunciaban como un producto para fomentar el ahorro y recibía bastantes incentivos fiscales por ese mismo motivo, en la práctica solo les servía a la gente con mucho dinero para arreglar sus cuentas fiscales. Por una razón, tenías que ser capaz de poder permitirte el meter un dinero en un sitio del que no lo podrías sacar salvo una serie de supuestos concretos, que en el mejor de los casos era la jubilación. Además eran un producto de riesgo y si tenías la mala suerte de que el fondo de tu plan de pensiones iba mal lo único que podías hacer era traspasar tus "derechos consolidados" a otro plan de pensiones con al esperanza de que fuera mejor (aunque la verdad en aquella época raro era el fondo que perdía dinero).
¿Por qué digo que era un producto para gente con pasta? Pues porque eran personas que podían permitirse "enjaular" una cantidad de dinero por un largo tiempo aún a riesgo de perder capital. ¿Donde estaba el truco? En que si ese año les tocaba pagar un montón de IRPF la aportación al plan de pensiones les permitía rebajar la cantidad que pagaban. En el fondo lo que hacían era diferir el pago de la fiscalidad hasta el momento de cobrar el plan de pensiones. (Y un plan de pensiones no tienes por qué cobrarlo a tocateja, puedes cobrarlo en forma de renta). Sí, tal y como dices el cobro de un plan de pensiones tributa por rendimientos del trabajo, pero, primero, han conseguido diferirlo X años, y segundo, su situación económica en el momento del cobro del plan puede haber cambiado con lo que podría darse el caso de que la tributación por rendimientos del trabajo les saliera a 0 (especialmente si lo vas cobrando en forma de renta). Ya te digo yo que en la época dorada de los planes de pensiones en el mes de diciembre teníamos colas (sobre todo al final del mes) de gente que venían a hacer su aportación. Se venían con la calculadora si hacía falta. Eran gente que había hecho sus números para la declaración de la renta y buscaban el importe ideal de aportación en función de sus ingresos para maximizar el beneficio. A más de uno le teníamos que recordar que había un tope (que no era bajo por aquel entonces), e incluso teníamos que avisarles de que tuvieran cuidado si tenían varios planes de pensiones en entidades diferentes porque el tope era común a todo y cada entidad solo conocía el de sus fondos.
Pero aquellos eran otros tiempos.
¿Por qué se hizo lo de dejar rescatar a los 10 años? Es cierto que el grifo se abre en el 2025, pero da igual, ya se abrieron otros grifos antes. Hay que recapitular un poco. Inicialmente un plan de pensiones sólo se podía traspasar a otro plan de pensiones, que por definición eran siempre productos con riesgo asociado, aunque en la época en que se diseñaron se vivían tiempos mejores y la gente sólo tenía que preocuparse por cual daba más rentabilidad (no como ahora, que se pelean para ver cual es el que pierde menos). Pero hace tiempo que se pueden traspasar los planes de pensiones a otros productos con menos riesgo como por ejemplo un PPA que te de garanticen al menos la conservación de las aportaciones hechas. Es decir, que la vía de escape ya se abrió hace tiempo. Lo de los 10 años se hace porque hoy en día nadie con 2 dedos de frente invertiría hoy día en un plan de pensiones, ni siquiera la gente con pasta, porque los beneficios fiscales que había hace años se han esfumado, lo que queda es tan ridículo que no vale la pena. Te sale más a cuenta meter tu dinero en cualquier otro sitio. En las condiciones de mercado actuales nadie invierte a tan largo plazo.
Vale, en un año perdieron dinero. ¿Y en cinco? ¿Y en diez? (Conste que no lo he mirado, puede que también lo hayan perdido).
#29 Ya somos dos. Hay fondos indexados muy interesantes por ahí. Yo sólo he comprado acciones en un par de mercados muy acotados, que controlo porque he trabajado en ellos.
#84 Rescates totales solo lo hace gente que no tiene ni idea de como funciona.
Vamos a poner el caso de un ingeniero de 30 años que vive en Madrid y no tiene hijos:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Neto: 29.858 euros
IRPF = 7.602 euros
Si la misma persona mete 8.000 euros en un fondo de pensiones:
Sueldo bruto: 40.000 euros
Base imponible: 32.000 euros (los 8k se descuentan y no pagan impuestos)
Neto: 24.608 euros
IRPF: 5.359 euros
Tiene 5.200 euros netos menos, pero invierte 8.000 asi que 2.800 que de otro modo irian a Hacienda se quedan en su bolsillo.
Si suponemos que mete 8.000 euros cada año, a una media de un 3% de interes anual, cuando se jubile al cabo de 35 años habra metido 280.000 euros pero gracias al interes compuesto tendra 521.000 euros en su fondo privado de pensiones.
Que hay que hacer para que esto funcione? Ahorrar, invertir bien, pagar pocas comisiones y diversificar el riesgo.
Si tiene pocas luces y saca los 521.000 euros el primer año va a pagar un monton de impuestos, pero si es listo y lo saca poco a poco o incluso vive solo de los dividendos sin tocar a penas el principal, para complementar su pension publica, tiene su jubilacion resuelta.
Hemosido engañado
#6 ¿Hoy en día? pues si quieres poco riesgo puedes probar por ejemplo productos tipo SIALP o CIALP, los hay garantizados pero todos tienen un límite de aportación anual bastante bajo así que no puedes meter ahí todos tus ahorros. El funcionamiento de estos productos se basa en que si no sacas el dinero en 5 años no has de pagar a hacienda por los beneficios. Son productos que el gobierno hizo a medida para los bancos, como forma de incentivar a que los clientes no sacasen el dinero durante un tiempo. Y algunos bancos pues dan un tipo de interés un poco más elevado que en otros de sus productos para hacer aún más atractivo el producto.
Ahora bien, por norma general aplica la regla de "no hay duros a cuatro pesetas". El dinero se gana por el trabajo que haces o por el riesgo que estés dispuesto a asumir. Si tienes dinero y quieres que te rente mucho tendrás que asumir riesgos. Sí, hay fondos que están dando una rentabilidad del 20% pero igual te metes y te quedas sin blanca. Si lo que quieres es un producto en el que nunca pierdas dinero pues no te vas a comer un colín.
#1 En el periodo diciembre 2003 - diciembre 2018, la rentabilidad del IBEX 35 fue 118% (promedio anual 5,33%) y la de los bonos del Estado a 15 años 95% (promedio anual 4,55%). La rentabilidad media de los fondos de pensiones fue 38,7% (promedio anual 2,11%).
[Imagen adjunta]
https://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/4153204-rentabilidad-fondos-pensiones-espan-2003-2018
En general los fondos de pensiones privados EN ESPAÑA son bastante mediocres. Entre la incultura económica de los españoles, las comisiones de las gestoras y su trilerismo, y los costes administrativos, queda poco margen.
De todas formas sigue siendo mejor que alimentar el esquema Ponzi llamado sistema de pensiones de reparto. Que nos está llevando directos a la quiebra.
Es lógico, plan de pensiones en bancos?
Un ladrón cuidando de intereses de otros?
Esto es lo que hay, mejor dicho, lo que nos han creado.
Y conste que yo anule el mio perdiendo dinero hace dos años, pero me canse de que se rieran de mi.
#41 claro porque la economía es un juego de suma cero.
#120 El año que aportas al plan de pensiones te lo desgravas (no lo pagas ese año). Básicamente trasladas el pago del IRPF de la cantidad que aportas del año que contribuyes al año que lo rescatas.
Suele salir marginalmente interesante porque cuando contribuyes típicamente estás cobrando más dinero y en cuando rescatas la pensión (si lo haces como renta y no todo de golpe) tus ingresos son menores, por lo que pagas ligeramente menos.
Eso sí, muchos no son conscientes de lo que dice #72 y por eso les supone un palo no planificado.
#57 La última vez que miré la fiscalidad de los planes de pensiones fué, quizá, hace más de cinco años. Por eso uso la coletilla de "(que alguien me corrija si me equivoco)", asi que me parece que el que viene aquí de listo eres tú, porque naturalmente no me refiero a que el coco sea o no conocer la fiscalidad de un producto en concreto, sino de siquiera acercarse a las finanzas en general.
De todas formas enhorabuena por estar al corriente de la fiscalidad, te doy la palmadita en la espalda.
#8 yo creo que lo mejor son etf o fondos indexados a índices, está demostrado que baten por sistema a casi cualquier gestión activa, hay una anécdota de Warren Buffet que se apostó un millón de dolares contra las gestoras de fondos para ver si eran capaces de batir al índice en un periodo de tiempo (unos años) y gano la apuesta. La bolsa es para el largo plazo y si no sabes, lo mejor es la gestión pasiva, indice + reinversión de dividendos y a esperar...
#20 "Dicho lo cual el artículo no sirve de mucho, es el típico que va a postear el meneante de izquierdas que está a favor de las pensiones públicas y cree que invertir es el coco, aunque no sepa nada del tema."
Es que invertir puede ser
el cocoun suicidio cuando lo haces con el dinero que necesitas para vivir!!! Hay que invertir con lo que no necesitas y el problema es que hay poca gente que le sobre...#10 Cómo eres tan melón?
No te das cuenta de que al rescatarlo va a las rentas del trabajo? Lo que hacen dejándote rescatarlo a los 10 años es que pagues en el marginal más alto posible.
Primero, que es mentira que hayan abierto el grifo, lo que hand icho es que a partir de 2025 si mal no recuerdo vas a poder rescatar lo que hayas aportado hasta 10 años antes.
Qué esperan con esto? que metas hoy dinero, y dentro de 10 años (cuando supuestamente estés cobrando más) y haya un mal año, lo saques y pagues IRPF en tu marginal superior (ganes tú o pierdas tú dinero, eso se la trae al pairo)
Ejemplo: (no tengo la tabla de irpf, pero bueno así grosso modo). Hoy ganas 20.000€, metes 3000€ al plan de pensiones. te ahorras 600€ de irpf. Obviamente no lo hacen por amor al arte, quieren que esos 600€ los consumas. saben que si eres joven la probabilidad que tienes de gastártelo es alta. Como es un ingreso puntual extraordinario que encima te dan en abril-julio, donde va a ir? a vacaciones. Te llevas a la parienta a benidorm, y de esos 600€ mínimo 120€ son en IVA.
Pasan 10 años, y hete aquí que ahora cobras 35.000€, no has metido ni un euro más, ni ha rentado. sigues teniendo los 3.000€ y dices, vaya mierda, los saco. ¿Cuánto pagan esos 3.000€? 900€ de IRPF que le vas a regalar a hacienda.
Por el camino, las empresas que le gustan al gobierno, bancos y cía se han llevado sus comisiones, y muy probablemente te hayan enchufado deuda pública española. Por lo que esos 3000€ encima han ayudado a financiar al estado.
Tacháaaaaaan, la magia de hacienda.
#6 Acciones, fondos, depósitos o deuda pública.
Sabiendo siempre que a más riesgo, más beneficio potencial.
#3 #27 Yo me fío de mi economista "de cabecera" que es un colega cuya especialidad es la economía contable pero que tiende a explicar todo muy facilito y que va al hilo de lo que dices.
Básicamente: Si produce mucho es para poca gente y si es para mucha gente no producirá demasiado.
Este tipo de productos financieros a tan largo plazo nunca me han parecido muy fiables porque hablamos de gestionar pasta a 20-25 años como poco (si no la rentabilidad anda por los suelos) en los que, aún estando en la opulenta UE, puede pasar de todo.
¿Que lo puedes rescatar? Pues sí, pero son tantas las variables y lo que pueden cambiar (tipos de interés, cambios de políticas, fiscalidad, crisis financieras, rescates...) que a mí por lo menos se me escapan.
#1 En general pierden dinero. Muy pocos planes de pensiones baten la inflación.
#20 Lo bueno de los planes de pensiones privados es que tenían deducción fiscal, y aunque luego pagases IRPF al retirar, compensaba porque el diferencial entre el capital inicial y el capital final no te fiscalizaba como ganancia patrimonial (que alguien me corrija si me equivoco) de modo que aunque no fuese una locura, estaba bien. Sin embargo ahora parece que el PSOE quiere cambiarlo.
Lo bueno de los planes de pensiones no es eso, precisamente lo malo que tienen es que tributan como rendimientos del trabajo. La ventaja que tienen es que, al tributar en diferido, permiten reinvertir la desgravación, con lo cual al final sí salen a cuenta con respecto a un fondo de inversión, aunque tengan comisiones más elevadas
#3 Buen consejo pero tampoco exageremos, no es por el motivo que decía. Los planes de pensiones están vinculados cada uno a un fondo concreto, y la ley exige transparencia total, con comunicaciones trimestrales sobre la evolución del fondo asociado. Y sí, un plan de pensiones puede cambiar su política de inversión y cambiar de fondo, pero ha de notificarlo a los partícipes.
El chollo para las entidades gestoras de planes de pensiones eran las comisiones. Ese era/es su negocio, ya que total el dinero es de los clientes, con lo que su interés es ofrecerles a los clientes el mejor producto posible para que no se vayan a la competencia.
Que ojo que no digo que no haya chiringuitos como los que describes, pero no hace falta montar un plan de pensiones para tener un chiringuito así.
O ayudamos a los bancos permitiendo que nos roben a comisiones.
O en 5 años no queda ni una oficina viva.
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eleconomista.esApadrina a un banquero.
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cincodias.elpais.com#72 Todo, por desgracia.
#107 58% en 15 años frente a 1,75% anual. Con interés compuesto (1+0.0175)^15=1.2975, casi un 30% de rentabilidad acumulada en el periodo.
La inflación que muestras es de ~3% anual (1+0,58)^(1/15)-1), ligeramente por encima del target institucional del banco central europeo de un 2% y en la línea de lo que dice #85 Nota que habla de un 3% de rentabilidad bruta y un 1.25% de comisiones. Si te vas a un indexado las comisiones son más bajas o si te vas a algo con más volatilidad (menos renta fija, más renta variable) la rentabilidad subirá ligeramente (por ejemplo, la bolsa EEUU en promedio ha rondado un 6% que tras impuestos quedaría en un 4% de rentabilidad bruta, entre el 1.75% y el 2.75% de rentabilidad neta según proporciones de RF y RV).
#81 Pero el 1,75% de rentabilidad está más o menos al nivel de la inflación de los últimos 15 años, y eso que pilla de lleno los años de una crisis económica mundial histórica. Por otra parte, entiendo que la mayoría de los planes de pensiones que se venden son muy conservadores, basados en gran parte en renta fija. Un plan de pensiones diversificado y más arriesgado va a tener una rentabilidad bastante superior a largo plazo que el plan de pensiones medio. Al final prácticamente son lo mismo que los fondos de inversión, las comisiones ya no son mucho mayores que las de los fondos y tienen la ventaja de diferir los impuestos.
El plan de pensiones es en la mayoría de casos sólo es una manera de aplazar el pago de impuestos. La rentabilidad de la mayoría no supera a la inflación.
#6 Pues lo que hacen los inversores ahora: Comprar pisos (si te da claro).
El inconveniente es que todos ellos pierden dinero, de media, en el último año.
Está hablando de planes de pensiones en el último año y pone ese titular.
Es el mayor clickbait que he visto en mi vida.
#84 si has visto más rescates totales es porque estaban mal asesorados.
#80 Una gracia entonces: pagué IRPF por ese dinero cuando lo gané, me lo guardo, y vuelvo a pagar IRPF por él cuando lo recupero. La verdad, no hay mucho por donde cogerlo.
#3 No es una pregunta capciosa.
Y si no metes dinero en un plan de pensiones donde lo metes? Que alternativas hay?
Voy a dar una pista. Si uno quiere invertir dinero para la jubilación, existen más alternativas que los planes de pensiones de los bancos.
Y paso de escribir nada más que este asunto ha llegado muchas veces a portada y me muchísima pereza.
#75 Me uno a esta duda #13
#2 No es necesario que contrates un plan de pensiones con un banco. Hay financieras que lo hacen bien, es cuestión de investigar.
#40 invertir ES ahorrar
#77 ¿barbaridades? las aportaciones que puedes deducir se limitan a 8 mil euros anuales, punto, y cuando lo recuperes lo vas a tener que declarar y lo de rescatarlo pues mira, hay de todo y yo conozco de todo y lo que más he visto ha sido rescates totales y no parciales. Esa es la realidad.
#92 al año hijo. Es la rentabilidad media anual.
#67 Conceptos básicos de finanzas =/= saberse la fiscalidad de un producto concreto.
#26 pues de liberal poco... pero poco de verdad.
Además los liberales no son los que mas a favor del negocio privado se posicionan?
Yo no habló de especular, negociar o trabajar con el dinero. Si se ha fijado, solo hablo de tenencia.
Cualquier liberal no firmaría el tener el dinero, firmaría que le entregaran dinero.
Y el estado subvencionando esta nueva estafa bancaria.
#34 Si no "mueves" tu dinero, pierdes poder adquisitivo con el tiempo. El precio de las cosas sube con el tiempo y tu dinero vale menos.
#88 Normalmente las inversiones tienen beneficios, aunque también riesgos.
Cada uno decide el nivel de riesgo que quiere asumir. Por ejemplo, tener mucho dinero en efectivo en casa me parece muy peligroso por el tema de robos.
#41 no comments
#24 Pos mu bien.
Hay mucha gente que no entiende el concepto de plan de pesiones y sobre todo a la hora de sacar el dinero, lo sacan de golpe y viene la hostia.
#75
Ya que estoy, esto no es de economía, pero tiene mucho que ver para darnos cuenta de lo mal hechos que estamos y cada poco los pongo por aquí así que esta vez no iba a ser menos.
behavioral biology:
"predictably irrational" dentro de este libro hay un montón de referencias a papers, es muy interesante de cada uno que referencia, ir a ver el estudio original o mirar en internet cómo se hizo.
Cursos de coursera: (aunque algunos no lo parezcan, casi todos tienen que ver con el comportamiento humano)
https://www.coursera.org/course/compstrategy
https://www.coursera.org/course/thinkagain
https://www.coursera.org/learn/logic-introduction/home/welcome
https://www.coursera.org/learn/science-of-meditation/home/welcome
https://www.coursera.org/course/unethicaldecision
https://www.coursera.org/course/advcompstrategy
Vale más la pena formarse un poquito uno mismo y buscar inversiones a largo (ya sean en acciones o participaciones de fondos) que estos planes de pensiones.
Si los políticos te dicen que "tienes que hacerte un plan de pensiones", huye de ellos.
#24 por eso, como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.
Dónde? Dentro de un calcetín? Estás perdiendo dinero año tras año...
#90 Pues claro que hay fondos que no están en pérdidas, lo raro es encontrar alguno que a largo plazo no haya dado beneficios. Hay fondos con los que pierdes dinero y fondos con los que no pierdes dinero, pero en promedio el rendimiento estará en torno al 5% a largo plazo. Con el dinero metido en el cajón tienes la total seguridad de que la inflación se lo va a comer
#6 fondos indexados pasivos. Mete un tanto cada mes, suba o baje. Haya crisis o no. Da igual. Es un buen compromiso entre esfuerzo y ganancia.
Si no me crees, cógete “Un paseo aleatorio por Wall Street” de Burton Malkiel.
#75 #114
Creo que he dado una impresión que no se corresponde con la realidad. Yo no tengo mucha idea tampoco, pero me he pegado ya bastantes tortazos y tiene mérito porque tampoco es que haya intentado muchas cosas. En cuanto a que no te la cuelen es complicado. La idea es intentar no comprar nada ni hacer nada que no conozcas y entiendas.
De la parte de que no te la cuelen yo suelo no obsesionarme mucho y tirar de tres principios.
- Las cosas cuanto más sencillas mejor. ¿Qué derechos y obligaciones tienes sobre lo que compras?
- Nadie da duros a cuatro pesetas. Rentabilidades muy por encima del bono americano.... sospecha.
- Mejor el dinero en mi mano que en la de otro. Tema comisiones e impuestos. Cuantos menos y más tarde, mejor.
Los libros que más me han gustado. Dentro de cada categoría he intentado ponerlos en el orden que creo que deberían ser de más fáciles y entretenidos a más coñazo. Y recalco que yo no soy más que un aficionado que se entretiene con estas cosas. Seguro que hay mucha gente por aquí que tiene mucha más idea, así que si alguien lee esto y quiere aportar, que de más ideas.
contabilidad:
"el secreto para interpretar balances de un vistazo"
https://www.coursera.org/learn/wharton-accounting/ (el mismo tío tiene otro un poco más avanzado, yo tengo buenos recuerdos aunque fue hace mucho cuando lo hice)
inversión:
"cómo invertir en bolsa partiendo de cero"
"invirtiendo a largo plazo"
"the most important thing"
"one up on wall street"
"the little book that beats the market"
"the little book that still beats the market"
"stocks for the long run"
"the intelligent inversor"
economia en general:
"educación finaciera avanzada partiendo de cero"
"la economía en una lección"
"camino de servidumbre"
"la acción humana"
"Mentalidad Capitalista"
"la teoría del dinero y del crédito"
"money, bank credit and economic cycles"
Aquí ya la purria.
Talks at google, investors:
Talks at google, economics:
Value school:
Luego están las conferencias de las gestoras, por ejemplo Berkshire tuvo este finde pasado la conferencia anual, muy interesante escucharlo. Estas no te van a explicar nada, pero te van a decir lo que hacen y por qué lo hacen. Está muy interesante y se puede aprender mucho.
Azvalor:
CobasAM:
Este chico es gestor de True Value, a mi me parece muy interesante
A estos los estoy conociendo ahora, no les termino de coger el punto, pero aún así explican cosas interesantes en muchos de sus vídeos, pero los veo demasiado orientados a que les compres.
En cuanto a inversión pasiva, la verdad es que no tiene mucha miga, pero me gusta este podcast de ivoox
Luego ya programas de radio que escucho pero más como pasatiempo:
- Tertulia económica de herrero: lunes, miercoles y viernes a las 9:30
- Economía para todos.
- Tu dinero nunca duerme.
- https://www.theinvestorspodcast.com
Ahora después de toda la purria, verás que tengo un sesgo muy grande hacia un tipo de inversión y una forma muy concreta de ver la economía. Lo sé. A mi es lo que más me convence y a lo que le encuentro más sentido. Cada uno que se busque sus drojas
La gente todavía no ha aprendido. Los planes de pensiones nunca fueron lo que se dijo que eran. En la práctica simplemente fue una herramienta para que gente con mucha pasta pudiera ahorrarse pasta por los beneficios fiscales que se les dio. Hoy ya no tienen esos beneficios fiscales, al menos no en la medida que los tuvieron antes.
Yo aprendí de Shout Park como funcionan los bancos:
#74 https://www.google.com/amp/s/www.elconfidencial.com/amp/mercados/2018-02-10/planes-de-pensiones-rentabilidad-bono-espanol-ibex_1519678/
3% de rentabilidad media en los últimos 15 años menos una comisión media del 1,25%. Te dejan en un 1,75% de rentabilidad media. Eso es bastante mierdoso.
#105 Es en lo de que el banco te retenga o no que tengo mis dudas, pero bueno, mejor si lo consigues!! infórmate antes, por eso.
#138 Muchas gracias por todo lo aportado, tío. Poca gente se molesta en comentar todo eso
#4 Sí, una verdad como un puño. Lo que me extraña es que aún haya alguien que se lo crea. Si hasta el gobierno tuvo que abrir el grifo y dejar que la gente sacara su dinero porque aquello naufragaba.
Yo prefiero un fondo de inversión. Que ahora mismo hay a patadas y te detallan todas las operaciones y en casi todos puedes sacar el dinero cuando quieras.
#13 Una pregunta si no es molestia, conoces referencias (webs, libros, etc.) para entender mas en profundidad como funciona el sistema financiero y el mundo de la inversión que no sean estilo los libros de supuestos gurús que te van a enseñar a dejar de ser pobre, que pueda ayudarme a aprender a invertir sin que me la cuele algún tercero?
la gran ventaja de los planes de pensiones oficiales es la posibilidad de desgravar. Si no te vas a beneficiar significativamente de la desgravación busca otro producto financiero
#158 En euros, para no distorsionar por moneda en 2000-2019: MSCI World 4.19 % anualizado (https://www.msci.com/documents/10199/890dd84d-3750-4656-87f2-1229ed5a5d6e) Eso es un promedio de principales acciones de países desarrollados fácil de automatizar.
Fondo de ejemplo basado en ese índice que he buscado, sin tener ninguna relación con ellos: AMUNDI INDEX MSCI WORLD, con 0.3% de gastos corrientes (https://www.amundi.es/retail/product/view/LU0996182563). Daría una rentabilidad neta de 3.89% antes de impuestos.
Habría que meter más factores en la ecuación (comisiones al momento de suscribir/reembolsar, impuestos al reembolsar, tracking error) pero está muy cerca de los números de #85.
#120 No pagaste IRPF cuando lo ganaste. Cuando metes dinero en un plan de pensiones, esa cantidad la reduces de tu base imponible del IRPF. Luego, no pagas nada. Por eso pagas al rescatarlo.
Lo que tú dices sería pagar dos veces por lo mismo, y eso no es así.
#34 Los liberales dicen que hagas lo que te de la gana, pero tu dinero en tu bolsillo, no en el del estado.
#43 En general pierden dinero. Muy pocos planes de pensiones baten la inflación.
¿Tienes pruebas de eso?
#73 Mentiroso
#82 Lo que me parece es que has adquirido un plan excesivamente conservador y con comisiones demasiado altas, hoy en día ya no es como en el 92, son mucho más competitivos
#72 Pues claro que tributa, para algo te has deducido esas sumas en otros años atrás, deducción que vas a devolver cuando lo rescates salvo que lo rescates poquito a poco como dice el otro y el último importe del rescate lo harás un día antes de espicharla, así posiblemente no pagues.
#104 ¿cuándo el rescate de un plan de pensión no ha sido considerado como una renta del trabajo? ni hace más de 5 años ni pollas en vinagre, no tienes ni zorra idea y te atreves a insultar a los que no piensan como tú, a los que hacen números, un poquito de humildad te vendría bien aunque dudo que sepas que es eso.
#24 como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.
Frase que firmaría cualquier liberal.
#84 lo de sacar el total es cierto..... Para cantidades aportadas antes del 2006. Para ellas hay una bonificacion del 40% y, aunque te sablan, el sablazo es mucho menor. Cantidades aportadas del 2006 hasta hoy no tienen bonificacion y van derechitas a tu base imponible o sea q o no ingresas nada de nada o el sablazo es chulo y si tienes una pensión agraciada ya directamente es un suicidio económico
#105 Si vas a sacar poco cada año, aunque no estés obligado a presentar declaración te interesará hacerla para que te devuelvan las retenciones.
Con las rentabilidades que dan, el riesgo que corres de perder, comisiones, tener el dinero inmovilizado años y todos los impuestos que pagas en diferido al rescatarlo finalmente, los planes de pensiones son mucho peores que un depósito.
#85 Pues no, no está más o menos al nivel de la inflación de los últimos 15 años. Según https://elpais.com/economia/2016/12/30/actualidad/1483109416_480526.html del 2001 al 2016 los precios se han encarecido en un 58% que es bastante más que ese 1,75% de rentabilidad media.
#96 ¿"ahorrar para el futuro"?
Cuéntame más.¿Mentira?
Tan cierto es que las clases medias y bajas son las que mantienen el sistema fiscal como que la mayor parte del fraude en España es cometido por los grandes patrimonios y grandes empresas, que son culpables de más del 70% del fraude fiscal. Una práctica que ha llevado a que la economía sumergida en nuestro país ronde el 25% del PIB. En otras palabras, prácticamente uno de cada cuatro euros circula en negro. Y es que más de 250.000 millones de euros se mueven fuera del control de las arcas públicas.
https://www.nuevatribuna.es/articulo/economia/cuanto-asciende-patrimonio-oculto-grandes-fortunas/20171008115544144150.html
España, uno de los países donde las grandes fortunas ocultan más dinero en paraísos fiscales: "Hay 40.000 millones de fraude"
https://www.lasexta.com/noticias/economia/espana-es-uno-de-los-paises-que-mas-dinero-oculta-en-paraisos-fiscales-la-mayor-parte-del-fraude-se-debe-a-grandes-fortunas_2017092359c69ca00cf27caff63cce1f.html
Las grandes fortunas españolas ocultan en paraísos fiscales el 12% del PIB
https://www.elboletin.com/noticia/153559/economia/las-grandes-fortunas-espanolas-ocultan-en-paraisos-fiscales-el-12-del-pib.html
Las empresas del Ibex 35 tienen 858 filiales en paraísos fiscales, según Intermón Oxfam
https://www.eldiario.es/economia/empresas-filiales-paraisos-Intermon-Oxfam_0_870013976.html
#75 Existe la carrera de Economía.
#21 puede ser, pero al final, de quienes son las financieras?
Y las financieras que hacen con las aportaciones? Donde las ingresan?
#23 por eso, como es mi dinero, prefiero tenerlo yo.
#35 Yo por lo que entendí movían valores de unos fondos a otros según la rentabilidad que hubieran obtenido y así podían tener unos con una rentabilidad espectacular y otros ... no tanto según les conveniera. Muy legal dudo que fuera y además hace bastante tiempo de eso.
#60 Yo sí, tengo uno desde finales del 92 y tachan, gana ahora un 4,32%,qué te parece?? A cualquier tonto le dan ese dinero y ya tendría doble mínimo. Una estafa, eso es lo que es.
#83 Conservador, si así fuera ya habría ganado el 100% o más, lo que ocurre es que siempre va con el pie cambiado, en el 2008 tenía todo en bolsa y perdió más del 28%. Es de empresa, con lo cual ya mw contarás los chanchullos.
#6 ni idea, el Santander ser creo qie tiene una cuenta corriente que da algo más que el resto a plazo fijo
#3 dile a tu padre que le pregunte a su amigo algo para los pequeños ahorradores
#34 mala estrategia. Si guardas tu dinero va a valer muy poco cuando te retires. La inflación es lo que tiene.
#6 un fondo de inversión con comisiones bajas bien diversificado, tipo vanguard.
#18 fondos de inversión
#53 por eso tienes que crear una cartera diversificada y ser paciente. La economía mundial ha crecido en torno a un 10% de media en los últimos 30 años. Claro que puedes perder un año, pero la estadística juega a tu favor.
#20 "A mí lo que me preocupa es que la gente ni siquiera entiende los conceptos básicos en finanzas, entonces acuden a este tipo de noticias creyendo que entienden lo que significan las cosas, pero en realidad no entienden nada."
Como tu no? Que das lecciones y ni sabes lo que tienen que tributar ni a la base imponible del IRPF que va... Y te permites el lujo de dar lecciones...
#13 Hola, una pregunta...¿cómo piensas pagar 0 a hacienda al rescatarlo? Aunque estés por debajo del marginal algo tendrás que pagar al rescate, digo yo (al tipo que consideren en el banco según los plazos establecidos o el capital que saques). Lo digo desde el desconocimiento, yo estoy a punto de rescatar el mío (de hecho ya tengo la orden dada) pero como soy discapacitada si que sé que el rescate está exento si no pasa de una determinada cantidad que es 3 veces el IPREM anuales en forma de renta. Ojo a los que tengais una discapacidad: hablad con el banco para que reflejen la condición de que el plan de pensiones es para discapacitados y no del régimen general, para poder rescatarlo sin pagar IRPF.
#60 si.
Los negacionistas huyen de las matemáticas y de cualquier evidencia científica o judicial. Seguirán metiendo dinero en esos planes porque es lo que hacen todos y seguirán votando a partidos corruptos porque son de los suyos.
#57 Lo rentable del plan de pensiones depende de cual sea tu tipo impositivo marginal. No es lo mismo ahorrarte el 45% que el 25%, y cuando lo rescates te va a tocar pagar lo mismo.
#81 La rentabilidad es siempre descontando la comisión de gestión.
Un plan de pensiones no es una hipoteca. Puedes cambiarlo de gestora y de tipo de inversión todas las veces que quieras SIN COSTE ALGUNO. Sin esa gestión activa por parte del suscriptor no pasa de ser un suculento negocio para los intermediarios, es decir, la banca.
#119 No conocer los conceptos básicos de fiscalidad también es diferente a no conocer la fiscalidad de un producto en concreto, cosa que, precisamente si conoces los conceptos básicos de fiscalidad, sólo tienes que leerla y hacerte los números.
#113 Exacto, acaba pagando el 45 y se deduce el 25, y con un producto financiero que en general es bastante malo y encima cautivo.
#126 Claro, ¿pero dónde digo yo lo contrario? En toda esta... "discusión", un poco rara, lo único que he dejado por escrito es que no recuerdo con exactitud la fiscalidad de los planes de pensiones, sólo vagamente, en concreto porque hace años que no la reviso. Es así de sencillo.