Bankinter muestra el camino con su mediáticamente exitosa “Hipoteca Sin Más” con dación en pago. El tipo es variable “personalizado”, es decir, que oscilará según lo que valgas, y en función de que domicilies o contrates otros productos. El plazo, hasta 40 años. Aquí, no hay duda de que el banco prefiere una hipoteca lo más larga posible. Además de tenerte como cliente por más tiempo, acabas pagando muchos más intereses. La cantidad, hasta 80% de tasación. El “hasta” es importante. Para el banco, cuanto menos mejor. Para ti, justo al contrario.
Comentarios
Un análisis serio de los (muchos) inconvenientes de la cacareada dación en pago. Por cierto, para los que estén pensando en concreto en esta hipoteca de Bankinter, ojo a la siguiente cláusula:
Una de las condiciones de la hipoteca me resulta inadmisible: “La tasación será elegida por el banco sin posible oposición por el cliente”. Está claro que lo hacen para controlar que la valoración de la vivienda se ajuste a lo que le parezca adecuado al banco en cada momento. Entiendo que esta cláusula es ilegal. Primero, porque la tasación la paga el comprador por lo que, digo yo, que tendrá derecho a elegirla. Segundo, porque cualquier tasadora que ha sido reconocida por el Banco de España lo es porque cumple con los requisitos exigidos, por lo que vale tanto como cualquier otra. Tercero, porque la ley de reforma de la Ley del Mercado Hipotecario, aprobada en diciembre de 2007, dice en su artículo 5: “las entidades de crédito deberán aceptar cualquier tasación de un bien aportada por el cliente, siempre que sea certificada por un tasador homologado y no esté caducada” (podéis verlo también en las págs. 205 y 206 de “Adiós, Ladrillo,Adiós”). He comprobado en la web de Bankinter que las otras modalidades de hipoteca que ofrecen no incluyen esta sumisión al banco.
Artículo de imprescindible lectura para todos aquellos que se empeñan en pedir hipotecas con dación en pago.
#1 Una presunta solución serían tasadores públicos o un tasador independiente. Pero entonces el banco lo tiene muy fácil: si la tasación no entra dentro de sus cuentas no te concede la hipoteca.
#1 Claro que tiene inconvenientes la dación en pago, como todo. Ahora se ve con muy buenos ojos porque son muchas las personas que apenas han pagado una parte de la hipoteca y la subasta de la vivienda no cubriría la deuda. Si hubieras quedado "tirado" cuando llevabas pagado el 90% de la hipoteca, la dación en pago significaría que te quedarías sin casa y sin el 90% de lo pagado (que superaría con mucho el valor de la casa), o sea que probablemente la dación en pago no te convendría.
En mi opinión, lo que tendría que hacerse es dar todas las opciones posibles (el modelo actual, la dación en pago, etc.) y que la gente decida. Claro que eso supone un mayor esfuerzo de informarse de los pros y contras, pero si algo tenemos que sacar en claro es que cuando nos metemos en tanto dinero no hay que fiarse de nadie y del banco menos aún.
#1 Pues no lo veo tan malo: si el banco dice que la casa no vale lo que quiere su dueño que tú pagues, o baja el precio o no la vende. De ese modo el banco se protejerá de crear una burbuja.
Lo que no me gusta es la dación en pago en sí. Preferiría precisamente que tasasen el piso una vez, y ese fuese el valor en caso de ejecución de la hipoteca. El problema de la burbuja era que el banco te tasaba el piso cuando pedías la hipoteca y luego lo volvía a tasar cuando te declarabas en quiebra. Mientras los pisos subían no era un problema para nadie, pero cuando bajaban no era un problema para el banco
#7 no, si yo no lo veo mal para nada, lo que pasa es que mucha gente habla de la dación en pago como si fuera el santo grial, cuando en realidad es un tipo de hipoteca que tiene tantos inconvenientes como cualquier otra. Por eso me parece interesante menear el artículo y dar un poco de culturilla bancaria.
Además existe la leyenda de que en Estados Unidos si no puedes hacer frente a una hipoteca, la saldas dando la vivienda, y eso no es del todo cierto. Las entidades allí buscan todas las maneras para que pagues, y si finalmente no pueden encontrar nada, entonces te pillan la casa y queda saldada la hipoteca. Pero son muy pocos casos los que finalmente llegan a perder la casa por 'dación'.
#2 Pues me parece más razonable eso la verdad. No contradice lo que ya se sabe.
EDito: Por cierto, tengo entendido que en EE.UU. te puedes declarar en quiebra por lo que tus posibilidades de pagar tu deuda y conservar la casa son mayores.
#3 Aquí también te puedes declarar en quiebra desde el año 2006, que lo solicitó una familia catalana. Ahora ya son miles las que se acogen a esta posibilidad para poder negociar con bancos el interés de la hipoteca o incluso dejar de pagar el interés o parte de la deuda, según se negocie con el deudor.
El problema de todo esto es el de siempre, que tiene unos costes,y si estás pelado porque no puedes pagar, pues menos tienes para meterte en abogados.
Lo peor es que la gente no está pidiendo la dación en pago. Está pidiendo la dación en pago con carácter retroactivo. Y eso es chunguísimo a nivel legal (a ver quién va a firmar un contrato sabiendo que a lo mejor, 10 años después, te van a cambiar los términos sin que puedas hacer nada), por no hablar de que es tremendamente injusto en muchos casos.