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#4:
#1 Para nada, toda buena oveja sumisa lo sabe. ese dinero es mejor no disfrutarlo e írselo dando a un banco o compañía de seguros para que invierta con él durante décadas (todos sabemos que los beneficios van a buenas causas). Y cuando te lo devuelvan, la migaja de interés estará debajo del ipc acumulado, y hacienda te pegará la gran hostia.
Estafado pero contento eh?
Estafado pero contento eh?
#18:
Me parece un gran artículo muy bien explicado.
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
#68:
#23 Lo primero, me alegra que demuestres interés. Es normal estar perdido con este tema, porque no nos lo ponen nada fácil. Yo siento haber aprendido a mis 42 años, y que nadie me haya explicado cuando empecé a trabajar con 23 años lo básico del interés compuesto y la indexación.
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
#79:
#12 A ese conocido le asesoraron mal. En época de vacas gordas (cuando los planes de pensiones eran la "ganga") la gente adinerada los usaba como una herramienta para tributar menos. En realidad lo que hacían era demorar la tributación. En lugar de tributar en ese momento por IRPF aplazaban la tributación hasta el momento del rescate del plan y entonces tributaban por rendimientos del trabajo (que viene a ser lo mismo). La diferencia, pues hay varias, primero, que ese dinero permanece más tiempo en tus manos, que las normas tributarias podrían haber cambiado en el momento del rescate y además que el rescate del plan lo puedes hacer de forma gradual y no de golpe, con lo que mitigas el impacto. Si a eso le sumas que es muy posible que en el momento de jubilarte tus ingresos sean menores que los que tenías mientras trabajabas pues podías minimizar el pago a hacienda.
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
#41:
Los planes de pensiones solo son adecuados si tu tipo marginal actual es el máximo, lo contratas con una gestora con buen histórico (no con un banco), lo traspasas cuando toca (y para eso hace falta dedicar tiempo y tener unos mínimos conocimientos), reinviertes la deducción fiscal sin excepción y lo recuperas poco a poco, de forma que no saltes de tipo.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
#34:
#18 Es una pena tener que llegar al comentario #18 para encontrar a alguien informado, casi todo lo anterior eran chascarrillos y prejuicios sobre los planes de pensiones.
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
#2:
Salvo para el que los vende encaloma.
#3:
Pero son buenos para los bancos, que es lo que importa.
#7:
"Yo es que, si no tuviera el dinero en un plan de pensiones, me lo gastaría".
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
#1:
Ahorrar para el futuro por lo general es una mala política. Es mucho mejor gastárselo todo y luego vivir de las paguitas del estado.
Comentarios
Me parece un gran artículo muy bien explicado.
A favor de los planes de pensiones añadiría un argumento: la diversificación fiscal. Si te va muy mal en la vida, ese dinero tributará por muy poco al ir a las rentas de trabajo. Yo lo he elegido como red de seguridad para el futuro, pero no metería ahí todo mi ahorro.
Por cierto, a la hora de elegir uno, que sea indexado (basado en index funds) de bajo coste, como los de Indexa, Finizens o Popcoin. Si no, los gastos se comen la rentabilidad.
https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/
#18 ¿Y la diferencia con un fondo de interés indexado a secas, no de pensiones? Si no me equivoco no tienes beneficios fiscales, pero la rentabilidad a largo plazo puede ser mucho mayor ¿no?
#18 Es una pena tener que llegar al comentario #18 para encontrar a alguien informado, casi todo lo anterior eran chascarrillos y prejuicios sobre los planes de pensiones.
Pues si, tienes razón en todo lo que dices, y yo me veo en la tesitura de si meter o no en planes de pensiones precisamente por eso, porque si yo invierto en fondos o ETF por mi cuenta, encuentro productos con muy bajas comisiones con broker (e.g. indexado SP500 ETF Vanguard un 0,07% de comisión), Sin embargo, si invierto en exactamente lo mismo a través de banco para plan de pensiones, te clavan mínimo un 1,25% por exactamente lo mismo... y eso a 20-30 años es un dineral que no compensa la desgravación fiscal y que hace que compense más que se invierta ahora directamente a través de broker directamente.
El día que bajen las comisiones o que uno pueda hacerse "a la carta" con su broker su propio Plan de Pensiones, entonces, merecerá la pena mas invertir así.
cc #23 #22
#34 Mírate Indexa, es más diversificado que S&P 500 puro (que yo es lo que buscaba, diversificación global) pero el S&P sigue siendo el 60% más o menos del plan.
Azul es Indexa y Verde S&P 500
#93 Gracias, si, ya me habían comentado Indexa en tweeter, a día de hoy es el major en España, puesto que es el que menos cobra de comisión (alrededor del 0,6%). Igual es la mejor opción a día de hoy...
#23 No se lo que es un fondo de interés, pero si te refieres a un fondo de inversión indexado, la diferencia es meramente fiscal.
La rentabilidad será mayor o menor dependiendo de la comisión. En fondos indexados, hay que ir al que menos comisión cobra.
#44 #39 Vaya tela, ¿no es obvio que era un gazapo? ¡Navaja de Ockham! Evidentemente quería preguntar sobre los fondos de inversión indexados. De hecho mi interlocutor así lo entiende, probablemente porque pretende ayudar a otro usuario en vez de alimentar su ego repartiendo zascas. Un poquito de porfavor, ome.
#23 Joder macho, menuda empanada llevas. ¿Qué coño es un “fondo de interés”?
Suponiendo que te refieres a fondo vs plan de pensiones, ¿cómo va a tener diferencia de rentabilidad si el subyacente es el mismo? Un fondo indexado al sp500 y un plan de pensiones indexado al sp500 tendrán exactamente la misma rentabilidad, si las comisiones son las mismas. Que lo serán si evitas al banco, claro.
#44 Me puedes decir un plan de pensiones indexado con la misma comisión que el fondo equivalente? Yo todos los que he mirado eran algo más altos.
#23 Lo primero, me alegra que demuestres interés. Es normal estar perdido con este tema, porque no nos lo ponen nada fácil. Yo siento haber aprendido a mis 42 años, y que nadie me haya explicado cuando empecé a trabajar con 23 años lo básico del interés compuesto y la indexación.
La diferencia entre los fondos de inversión indexados y los planes de pensiones indexados es la fiscalidad porque la rentabilidad del fondo en sí debería ser en teoría la mismo. En un fondo de inversión indexado convencional no tienes beneficios fiscales, pero tampoco su parte mala: el dinero siempre lo tienes disponible y tributas los beneficios en las rentas de capital (que, como mucho, es el 23%) y no del trabajo (que puede llegar al 45%).
Otro tema a tener en cuenta es que en la práctica los fondos de inversión indexados suelen tener menos comisiones que los planes de pensiones indexados. Yo tengo mi plan de pensiones con Indexa, que me cobra un 0,80% de comisión, que es medio punto más que lo que pago en el resto de mi ahorro en un fondo de inversiones indexado. Eso se irá corrigiendo con el tiempo, pero de momento ten en cuenta que lo que metas en un plan de pensiones indexados en la práctica rendirá algo menos que lo que metas en un fondo de inversión indexado (0,50% menos, para ser exactos).
Ahorrar en un fondo indexado a largo plazo siempre es buena idea. Hacerlo a través de un plan de pensiones, solo en unos pocos casos después de hacer muchos números, como bien dice el artículo.
Si entiendes inglés, te recomiendo este blog que lo explica muy bien:
https://indexfundinvestor.eu/
Lo que debes saber que es diferente en España:
En general, puedes invertir indexado a través de un fondo de inversión o de un ETF. Normalmente en todo el mundo se suele elegir ETF porque tienen menos comisiones y por tanto, más rentabilidad. Pero, en el caso de España, puedes traspasar de fondo de inversión a fondo de inversión sin pagar impuestos hasta que realmente lo saques para gastarlo. Sin embargo, si cambias de ETF a ETF sí pagas impuestos. Por tanto, en España con los fondos de inversión tienes más libertad para ir eligiendo lo que te convenga y para rebalancear tu cartera en función de tu exposición al riesgo. Con 40 puedes aceptar un riesgo que con 60 ya no deberías, porque no hay tiempo para que los mercados recuperen lo perdido.
Merece la pena dedicarle unas horas a estudiar este tema. Se parece mucho a alimentación: si te anuncian un alimento en la tele es que no es sano: bollería industrial, zumos azucarados, ultraprocesados… No hay anuncios de legumbre, a pesar de que son baratas, nutritivas y sabrosas. Con estos productos de inversión pasa igual: si te los anuncian, desconfía. Y los fondos indexados son la legumbre del ahorro
#68 Mil gracias. Es un placer que todavía queden usuarios con ánimo de ayudar y aportar.
#18 Muy a acuerdo contigo. Eso sí, como parece bastante sensato lo que dices no esperes demasiados comentarios
#18 En contra yo me añado a mí mismo como argumento.
Sinceramente, no sé ni cómo invertir a medio plazo como para ponerme a elucubrar sobre una inversión que recuperaré poco a poco, supuestamente con beneficios, a 20 años vista.
Por lo menos soy sincero porque anda que no me encuentro listillos que hablan de su maravilloso plan cuando tienen un salario bruto de 25.000€ anuales.
Salvo para el que los
vendeencaloma.#2 en España los planes de pensiones sin un producto horrible oye la legislación que los acompaña. No es así en otros países además de tener otros productos mejores como los fondos.
#12 Claro, es lo que pasa cuando te metes en cosas sin tener ni puta idea, simplemente porque te lo dice el del banco. Y además no dedicas ni 5 minutos a intentar enterarte en qué coño estás metiendo tu dinero. Ya se sabe que un tonto y su dinero no suelen estar juntos demasiado tiempo.
#30 Correcto. Ahora compagina eso con la propaganda generaliza que por todas partes bombardea todo el mundo para que se haga un plan de pensiones privado. Que lo primero es que debería estar prohibido llamarlo plan de pensiones cuando sólo es un mecanismo de ahorro.
#52 Bueno, la propaganda siempre va a existir. De planes de pensiones o de Burguer King. Lo que falla es el criterio de las personas.
#56 Si, pero del BK es publicidad, no propaganda, hay una sutil diferencia
#30 entonces digámoslo claro: vivimos en un sistema económico que trata de estafar a la gente. Eso sí, todo muy democrático.
Pero son buenos para los bancos, que es lo que importa.
#3 Y por eso y como no los contratamos tanto como quieren, acabarán siendo obligatorios.
Los planes de pensiones solo son adecuados si tu tipo marginal actual es el máximo, lo contratas con una gestora con buen histórico (no con un banco), lo traspasas cuando toca (y para eso hace falta dedicar tiempo y tener unos mínimos conocimientos), reinviertes la deducción fiscal sin excepción y lo recuperas poco a poco, de forma que no saltes de tipo.
Eso y confiar que el estado no cambie demasiado a peor las reglas del juego (cambiar las va a cambiar, y siempre a peor).
Si no tienes especiales conocimientos, ni tiempo ni ganas, mejor no inviertas en nada. Si aun así quieres, indéxate.
#41 Pero que se investigue igual y se eviten apalancados e inversos.
Y por qué un ETF es mejor que invertir directamente en el índice? A parte de que se necesitaría información y probablemente más dinero?
#43 Un ETF es la herramienta más habitual para invertir en un índice.
No sé a qué te refieres con lo de más información y más dinero.
Tampoco sé de qué hablas con lo de investigar apalancados e inversos.
#47 Que tienes ETFs tienes simples, pero también los tienes que son apalancados, es decir que inviertes con dinero prestado de tu broker. Por ejemplo, si inviertes 500 en un x2, es como si hubieras invertido mil, pero aumenta el riesgo y las comisiones suelen ser más altas.
Un inverso me refiero a los que hacen venta en corto y por lo tanto apuestan contra el índice, es decir, si baja, tu fondo sube.
Directamente me refería con comprar directamente los principales productos del índice. Es decir, si tienes un indexado al Ibex35, comprar las acciones por separado. Aunque eso requiere mayor inversión, y no había pensado que al haber comprado más productos, más comisión.
Y sobre los apalancados me refería a evitarlos y no tocarlos y saberlos identificar. Creo que habías mencionado Vanguard, y Vanguard tiene de los 3 tipos.
#51 Pero todo eso no tiene nada que ver con invertir en un fondo indexado. Claro que puedes apalancarte. En un ETF, en acciones, en futuros o en lo que quieras.
Y ponerse a corto tampoco tiene nada que ver con un fondo indexado.
De nuevo el problema no son los productos financieros, sino la empanada mental de la gente y sobre la falta de criterio. Porque lo que no se puede hacer es invertir lo poco o mucho que tienes en lo primero que te ponen delante, lo que te dice un vecino o lo que te cuenta el del banco. Después todo son lloros. Si no sabes ni tienes ganas de saber, no inviertas.
#58 Si, a ver me invento los nombres. Tienes estos 4 etfs
Llorencs technology
Llorencs technology x2
Llorencs technology x3
Llorencs technology short
El primero es normal, el 2 y 3 son apalancados y el último es inverso o en corto.
Si eres novato solo mete dinero en el primero.
#62 Si eres novato (y si no lo eres casi que también), mete en fondos indexados, no en Llorencs technology.
#62 Si eres novato o si eres Ray Dalio, aqúi se está hablando de pensiones no de montar un hedge fund lol
#51 Que tienes ETFs tienes simples, pero también los tienes que son apalancados, es decir que inviertes con dinero prestado de tu broker. Por ejemplo, si inviertes 500 en un x2, es como si hubieras invertido mil, pero aumenta el riesgo y las comisiones suelen ser más altas.
No, si el ETF es directamente 2x o -2x es que simplemente replica de esa forma las oscilaciones del indice de referencia, no es que el broker te preste el dinero y vayas apalancado. Las comisiones suelen ser las mismas (al menos desde ing).
"Directamente me refería con comprar directamente los principales productos del índice"
Mayor comisiones y más difícil de ponderar el peso de cada una de las compañías por el diferente valor de las acciones individuales. solo le vería sentido si tienes mucha pasta para invertir y quieres evitar ciertas compañías (como por ejemplo Ibex35 sin los bancos, o cosas así). Además las compañías entran y salen del IBEX y tendrías que estar actualizando cada poco.
#41 positivo por el "si aún así quieres... Indéxate"
#41 Casi no te pillo y has escrito 200 palabras.
Le das esa explicación al 90% de la gente que suscribe un plan de pensiones y les da algo (o te insultan).
#86 Le ha faltado añadir "si no tienes especiales conocimientos" ... o te ha costado o directamente no entiendes los términos de este mensaje ... "mejor no inviertas en nada"
#12 A ese conocido le asesoraron mal. En época de vacas gordas (cuando los planes de pensiones eran la "ganga") la gente adinerada los usaba como una herramienta para tributar menos. En realidad lo que hacían era demorar la tributación. En lugar de tributar en ese momento por IRPF aplazaban la tributación hasta el momento del rescate del plan y entonces tributaban por rendimientos del trabajo (que viene a ser lo mismo). La diferencia, pues hay varias, primero, que ese dinero permanece más tiempo en tus manos, que las normas tributarias podrían haber cambiado en el momento del rescate y además que el rescate del plan lo puedes hacer de forma gradual y no de golpe, con lo que mitigas el impacto. Si a eso le sumas que es muy posible que en el momento de jubilarte tus ingresos sean menores que los que tenías mientras trabajabas pues podías minimizar el pago a hacienda.
Y esta fórmula no solo la aplican para planes de pensiones sino también para todo tipo de seguros de capitales altos como por ejemplo los de vida. Un seguro de vida tributaría en condiciones normales por el impuesto de sucesiones. Pero si el que pagó la prima del seguro se la desgravó de su declaración de renta (hay unos cuantos supuestos en que puedes hacerlo) entonces tributa por rendimientos del trabajo. Y ¿qué hace normalmente la gente la gente en estos casos? Pues sencillamente te piden cobrar el seguro de vida a plazos aunque en principio esto no está previsto para seguros de vida. Por ejemplo, si te tocan 100K puedes pedir que te paguen 20K al año y así tributarás menos. (Por decirlo un poco a lo bestia, si tu ganas normalmente al año unos 25K tendrías que añadir esos 20K y tributarías como si ganases 45K. Vas a pagar a hacienda más de lo habitual durante 5 años, pero no tanto como si en un único año tuvieras que tributar por 125K).
#79 Muy ilustrativo, gracias.
#79 Muchas gracias por la clara explicación. He aprendido cosas de tributos y de ese conocido, jeje.
Ahorrar para el futuro por lo general es una mala política. Es mucho mejor gastárselo todo y luego vivir de las paguitas del estado.
#1 Para nada, toda buena oveja sumisa lo sabe. ese dinero es mejor no disfrutarlo e írselo dando a un banco o compañía de seguros para que invierta con él durante décadas (todos sabemos que los beneficios van a buenas causas). Y cuando te lo devuelvan, la migaja de interés estará debajo del ipc acumulado, y hacienda te pegará la gran hostia.
Estafado pero contento eh?
#4 Si lo cobras como complemento de la pensión, y no de golpe (que es lo que piensa tanta gente), sí puede* ser bueno
* Depende de cada uno.
#5 Coméntaselo a un conocido que para cobrar del plan de pensiones ha tenido que devolver muuuchos miles que le fueron “desgravados” en su momento...es un jubilado que las está pasando putas hasta que lo devuelva todo.
#12 eso le pasa (lo siento por el) por creer que el banco y el banquero eran sus amigos y le aconsejaban bien
#12 Lo primero que hay que saber es que estás diciendo, estos impuestos no los voy a pagar yo, los va a pagar mi yo del futuro.
Si reinviertes lo que has desgravado le estás mandando a tu yo del futuro la rentabilidad de esa inversión y el dinero necesario para pagar esos impuestos.
Si te gastas la desgravación lo que haces es pedirle dinero prestado a hacienda para que lo pague tu yo del futuro.
#96 Pues esa es la trampa.
#5 perdón se me fue el dedo...
#4 Bonito hombre de paja te has montado, cuando termines de pegarle me respondes a ver en qué parte de mi comentario has leído "bancos" o "compañías de seguros". Que si tu hobby es montarte películas para luego tú mismo poder criticarlas yo lo respeto eh, pero a mí no me metas en tus pajas mentales.
#6 en que parte de su comentario dice que lo has dicho?
Su respuesta me parece que tiene sentido a tu mensaje, las películas te las montas tu, esperando que te respondan lo que tu quieres.
Madre mía como esta meneame
#14 Meneame está como está por comentarios como el tuyo. Mezcla de prejuicios y frases hechas.
#32 tu estas bien?
Prejuicios y frases hechas?
#6 Es lo que pasa cuando planteas falsos dilemas, que te lo pueden desmontar con otro
#17 El falso dilema lo ha planteado en todo caso #4, que es quien afirma que ante mi propuesta de gastárselo todo la única alternativa es dárselo a bancos o aseguradoras. Pero como no sabéis entender lo que leéis o, lo que es aún peor, interpretáis todo de la forma más malintencionada posible, os sacáis esos comentarios que pretenden repartir de la medicina propia para mayor aplauso del populacho.
#6 Pero la noticia sí habla de bancos...
#6 ¿Te has leído la noticia, campeón?
O te habías ido a Wikipedia para memorizar las falacias y has venido corriendo a hacerte el listo sin mirar ni el artículo que comentas.
Parece que solo llegaste al hombre de paja, ¿te gustó la palabra y te quedaste ahí?
#78 Cuando termines de ladrar, si quieres hablamos.
#4 En realidad el "robo" de bancos y aseguradoras es a plena luz del día.Te lo refrotan en la cara y no le das mayor importancia. Se llaman comisiones. El banco/aseguradora juega con tu dinero y te cobra una comisión por ello. Que el resultado sea mejor o peor para ti no les afecta directamente pues ellos ya han cobrado su beneficio. Su única preocupación real es que decidas retirar el dinero o llevártelo a la competencia.
De cara a hacienda, los beneficios tributan por rendimientos del trabajo. Puedes minimizar el golpe y en algunos casos incluso anularlo si lo vas retirando poco a poco, pero eso también le va bien al banco/aseguradora porque es tiempo que mantendrás el producto con ellos y más comisión que te seguirán cobrando.
#72 bancos, aseguradoras y mutuas
#85 cierto, las incluía dentro de las aseguradoras porque se parecen mucho en el tema que nos atañe aunque ciertamente no son lo mismo
#4 Como dice la canción: 🎵 esta-fa-doo me sien-too seguu-rooo 🎶
#91 #1 Lo malo no es que estén contentos estafados, es que intentan meter a todos en la estafa señalando a los que no se meten. Supongo que lo que realmente les hace sentir seguros es no ser los únicos pardillos a los que han timado.
Y por cierto #4 espero que ese comentario lo hayas escrito desde alguna comunidad autogestionada y ecológicamente sostenible desde un pc fabricado con tus manos porque de lo contrario no serías más que otra de esas ovejitas sumisas sobre las que tanto te gusta sentirte superior.
#4 La bolsa Americana desde que existe tiene una subida media del 8% si a esto le añades un fundo indexado al S&P5000 de interes compuesto en 30 años habras acumulado mucho, mucho capital... El interes compuesto hace que tu inversón crezca exponencialemente con los años, eso es lo que han hecho en Noruega y no les ha ido nada mal: https://www.popcoin.es/magazine/noticia/fondo-noruego-pensiones-alcanza-billon-dolares-patrimonio
#1 Siempre y cuando gastes parte en cotizaciones e impuestos a ese mismo estado....
#1 Cuando dicen que no son buenos los planes de pensiones para casi nadie se refieren a dos puntos esenciales que concurren en España:
1 - La mayoría de los sueldos son tan bajos que no permiten ahorrar.
2 - La rentabilidad de estos planes ofrecidos por la banca privada es funesta.
#1 Lo que es mala política es crear un plan de pensiones a un interés de mierda a cambio de deducciones que luego hay que devolver. Tener un plan de pensiones o tener el dinero en la cuenta corriente y disponer de el es exactamente lo mismo. lo mismo no, sobre todo para el banquero
#1 Pues ya sabes, ahorra y renuncia a tu pensión pública
#77 Mi pensión pública.
#1 lo prefiero, en un sistema de crecimiento capitalista y con una buena distribución de la riqueza podríamos bajar el presupuesto militar un 40% y destinarlo a la ciudadanía por ejemplo.
Porque defensa?
Porque para que quieres un ejercito sobre dimensionado cuando perteneces a la UE o a la OTAN
#82 La OTAN no es un paraguas que se abre sin más, como algunos creeis, sino que es una mafia que te cobra intereses muy altos por la protección. Protección que, en muchos casos, nunca necesitarás.
Entre los intereses, mencionar que tu gasto militar y de compra a los socios preferentes (aka, USA) debe ser de un tanto por ciento anual, o un gasto mínimo, que debes formar parte de contingentes cuando se te
exijapida, y cositas por el estilo.La UE no tiene ejército propio, y veo muy difícil que, en caso de contienda militar, la UE como tal venga a defender tu territorio. Lo suyo son más las declaraciones institucionales, ya sabes.
#94 Gracias por la explicacion, yo iba a ponerle algo parecido pero tu lo has clavado.
#1 Que va, lo que es mucho mejor es contratar un plan de pensiones y que el dinero de tus ahorros se lo coma un banco o una aseguradora. La fiscalidad del producto no está diseñada para que gane dinero el contratante.
#103 #1 ¿Sobre planes de pensiones ventajosos o márketing multinivel?
Probablemente estés aún esperando a hacerte millonario con Forum Filatélico, mientras aún aguardas impaciente desde hace meses el envío del príncipe nigeriano, y a tu mujer rusa .
"Yo es que, si no tuviera el dinero en un plan de pensiones, me lo gastaría".
Venía a decir que por esto un plan de pensiones es conveniente para muchos, pero ya lo comentan en el artículo.
#7 yo creo que es una forma fácil de ahorrar. Y yo estoy a punto de recuperarlo. Lo sacaré escalonado y me reiré mucho de los que dicen lo malo que es, que por supuesto, no lo tienen.
#9 Prepárate para pagar una pasta para que te paguen.
#13 Sí, justo la pasta que te toca. Tu tipo marginal si lo sacas poco a poco o el máximo si es todo de golpe. Y?
#31 Y aun así queda por debajo del ipc.
Para eso prefiero meterlo en un plazo fijo, lo puedo rescatar antes y me sablean menos.
#36 ¿por debajo del IPC? Con ING ahora mismo tengo un 18% en un año, parece una locura pero es verdad, es el plan 2050
#46 2019 está siendo inusualmente positivo, (no esperes que siga así).
#46 El último que me dijo algo así me hablaba de sellos. Ten cuidado.
#36 ¿Por qué queda por debajo del IPC? ¿Sabes el IPC que va a haber en los próximo 30 años? ¿Te has molestado en ver las rentabilidades de los planes de pensiones? Porque son públicos y están a dos clics.
A lo del plazo fijo ya casi ni respondo
#36 qué plazo fijo de España supera la inflación ? Y no me digas productos con máximos de 5k€
#50 Ninguno, igual que los planes de pensiones, pero puedo rescatar antes el dinero con menos impuestos.
#13 estoy preparado y para tener un buen sueldo también. A viajar y a vivir.
#76 A día de hoy, nadie me ha obligado nunca a hacer algo. Es voluntario, no te preocupes.
#88 te obligan via impuestos irracionales
#9 aqui en Holanda, al recuperar el plannde pensiones estas obligado (creo) a contratar con ese dinero un seguro, que te dara el dinero en mensualidades/trimestres.
#9 si te obligan a sacarlo escalonado, ya no es tu dinero, es del banco.
#76 Nadie te obliga a sacarlo escalonado, puedes sacarlo de golpe si quieres. Eso sí, prepárate a pagarle a Hacienda su parte.
#7 hace falta ser cortito para pensar así.
Mira que a fácil hacer una cuenta para ahorro, y transferencias mensuales automáticas...
El que se tiene que “obligar” a ahorrar haciéndose un plan de pensiones es para que se lo mire.
#7 Como las pagas extra. Hay gente que prefiere 14 pagas porque así no tienen que ahorrar para verano y navidades, ya se lo retiene la empresa.
#42 Ya sé que con 23 años cuesta un poco pensar en la jubilación. Pero si puedes empieza a invertir ya algo cada mes en un fondo indexado, y en 20-25 años lo mismo puedes dejar de trabajar
#45 quién pudiera volver a cuando tenía 23 darme dos ostias y hacerme leer dos libros para abrirme los ojos... Y eso que al menos me di cuenta con 35 y no con 50 o 60 pero bueno... Unos años de interés compuesto perdido
#55 35... Pues comparado con el promedio no vas mal
#60 jeje, por cierto te he leído en todo el hilo... Demasiada paciencia tienes
.
Y a ver si para el 2035 hemos llegado a objetivos...
#21 no se lo va a quedar en banco! Solo faltaba!
#21 el dinero no va a desaparecer, lo heredan ...
No puede ser. Si los guruses de menéame dicen lo contrario!
#10 De que hablas, no creo haber visto a nadie en menéame alabando los planes de pensiones privados. La recomendación general de los "guruses" es que lo inviertas directamente en otras cosas.
Cuando alguien tiene tanto interés por vender ese producto por algo será.
Recuerdo la insistencia con la que querian encasquetarnos uno recién firmada la hipoteca. Totalmente lógico, yo te debo pasta y en vez de minorar la deuda te voy dejando el poco dinero que ahorro atrapado hasta quien sabe cuando
Estamos en unos tiempos que pocas cosas son rentables y fiables a largo plazo. Los bancos cada día son más frágiles. A esto sumamos que las pensiones que van a dar los estados van a ser cada vez más raquíticas porque la población está envejeciendo a marchas forzadas.
Estamos de lleno en un maldito círculo vicioso.
#8 los tiempos anteriores no fueron mejores...
#8 ¿Y qué más te da que los bancos sean frágiles? Algo que por otro lado es discutible....
#8 no hay nada a largo que sea seguro seguro al 100%... Es que si me dices qué hay un producto que bate a la inflación más 1 o 2% ni me complico
Pues agradezco mucho el meneo. Era reticente a contratar un plan de pensiones pero tras leerlo, y siendo mis condiciones especiales, estoy convencido de que se adapta a mis necesidades.
Los que no estamos en este mundillo, y no tenemos tiempo para ir dando vueltas buscando entre unas cosas y otras, agradecemos que haya gente que dedique tanto tiempo a informar.
#59 Contrata un buen asesor ...
Creo que ,para empezar, son buenos fiscalmente para quienes ganan más de 70K €, ya tienen fondos de emergencia, pocas deudas, casa pagada y les sobra todos los años un buen remanente. Lo ideal es usarlos como una tercera linea de ahorro a largo plazo en la que no tocas aunque tengas problemas de liquidez. A patir de ahi como en todo, hay productos mejores y otros que son auténticas trampas que solo te quitan el dinero. Y por supuesto dependen del perfil de cliente. No es lo mismo tenerlo con 35 años que con 63. Luego tienen otros pequeños detalles si la legislación no ha cambiado, son inembargables y eso es interesanta para determinados perfiles de clientes.
#21 Me parece normal que estés confundido. El mismo nombre da a entender que pagas para tener una pensión, cuando no es así. Los planes de pensiones solo son un producto de inversión como cualquier otro, pero que a cambio de unos beneficios fiscales exigen unas limitaciones.
Caramba, el artículo parece caer en lo mismo que critica. Critica que para que sean buenos se tienen que dar unas premisas que casi nunca se dan. Pero para afirmar que las premisas casi nunca se dan, utiliza otra premisa que clama al cielo: "casi todo el mundo es gilipollas y no sabe usar un plan de pensiones", Seguida de otra que, madre mía: "los pocos que sí saben tampoco hacen bien porque pueden tener un golpe de mala suerte". Joder con las premisas. Supongo que no debe de haber muchas formas de invertir que te protejan de un golpe de mala suerte.
#54 En absoluto. El oro es una inversión horrenda por muchos motivos.
alguien tiene que comprar los bonos del tesoro con intereses negativos, hombre. Los fondos de inversion "garantizados" no compran otra cosa!
Comprad lingotes de oro y metedlos bajo el colchón. Ahorro asegurado.
#40 poca broma con esto. Seguramente a largo plazo sea mucha mejor inversión.
#40 #54 La revalorización del oro a lo largo de la historia ha sido ridícula comparado con indexarse al mundo.
#80 Ya bueno, pero pero en las cenas de navidad quedo como un señor al decir que tengo un lingote de oro que utilizo como pisapapeles.
Vamos, que según el artículo como efectivamente soy autónomo, gano bastante, querría un complemento extra que sacar en la jubilación poco a poco, paso de jueguecitos especuladores con acciones y movidas con “alta rentabilidad y alto riesgo” y si encima tengo tendencia a gastar y a vivir bien, para mí son el producto perfecto. Ya estoy tardando.
#81 codigo rojo, el objetivo ha caído, desmontando operativo. para casa chicos.
Educación financiera que tanta falta hace en este pais
Y entonces con la poca pasta que podamos juntar que coño hacemos?
#69 Yo llevo años haciendome esa pregunta
y el tabaco, el alcohol, etc etc, y?
Es que entre la opción de "ahorro para cuando sea un jubilado" y "pago algo al mes a un tercero para que cuando me jubile me dé algo mas pues...." no se, cuando ese tercero esta deseando que mueras.... creo que me quedo con la primera opcion, y con lo que el Estado me debe por mi trabajo e impuestos.
#11 Los planes de pensiones no funcionan así. Cuando te mueres, el capital pasa a tus herederos. Creo que te confundes de producto financiero.
#19 Si pago un plan de pensiones y muero antes de disfrutarlo se genera un valor heredable? no lo sabia, seguro?.
#21 Joder macho, no se puede estar más perdido. #19
#35 Sorry, soy joven, el tema pensiones pues como que es el menor de mis problemas ahora mismo, pero es cierto, ando algo perdido al respecto.
#19 Yo creo que #11 se confunde, así, en general
#11 Por cierto, sabes que el estado no te debe ni te va a deber la pensión, ¿no? Estás pagando la pensión de los jubilados actuales. Cuando te jubiles tu pensión la pagarán (o no) los cotizantes de ese momento. Pero desde luego el estado no tendrá ninguna obligación contigo.
#38 la gente de debe pensar que pagan para tener una pensión cuando técnicamente al jubilarse están en quiebra y es el estado quién te da un subsidio... Qué sí que ahora mismo va en función de lo que cotizaste pero no se paga con lo que pagaste, no es un fondo tuyo.