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#2:
En el 99% de los casos siempre es mejor quitar años de hipoteca. Te haces en un Excel simulaciones y te das cuenta que en los primeros años de hipoteca te ahorras mucho dinero más que cualquier rendimiento de cualquier producto.
El problema es que es dinero que te ahorras es de un futuro lejano y solo ves que aquello es un pozo sin fondo.
De todas formas si empezamos porque mucha gente no entiende el interés compuesto, no hay respuesta obvia.
El problema es que es dinero que te ahorras es de un futuro lejano y solo ves que aquello es un pozo sin fondo.
De todas formas si empezamos porque mucha gente no entiende el interés compuesto, no hay respuesta obvia.
Comentarios
En el 99% de los casos siempre es mejor quitar años de hipoteca. Te haces en un Excel simulaciones y te das cuenta que en los primeros años de hipoteca te ahorras mucho dinero más que cualquier rendimiento de cualquier producto.
El problema es que es dinero que te ahorras es de un futuro lejano y solo ves que aquello es un pozo sin fondo.
De todas formas si empezamos porque mucha gente no entiende el interés compuesto, no hay respuesta obvia.
#2 De acuerdo contigo.
#2 todo llega. Y cuando descubres que has pagado en 13 una hipoteca que estaba a 25 años y ahora vuelven a subir los tipos.... Pues se agradece
Lo mejor es no tener deudas. Siempre.
#2 A largo plazo una inversión podría llegar a rentar más. Y la palabra clave es “podría”. Sin embargo, amortizar hipoteca es una rentabilidad asegurada.
Estoy de acuerdo contigo, en general sale mejor amortizar.
#3 No necesariamente. Puedes deducir un 20% del dinero que destines a pagar tu hipoteca, hasta un límite de 8000 euros anuales. Así que si tienes por ejemplo 80.000 euros ahorrados, es mejor que vayas amortizando 8000 euros al año durante 10 años, que amortizarlo todo de golpe. Es cierto que pagarás más intereses por pagar más tarde, pero seguro que no llegan al 20%. Además, tendrás ese dinero en tu libreta durante ese tiempo, y te puede venir bien para un gasto imprevisto.
Y en todo caso, como dice #2 , lo que puedas amortizar, dedícalo a quitar años y no cuota.
#8 eh.. lo de deducir la amortización ya no es válido para las hipotecas posteriores a dosmilnosecuanto ¿no?
#9 desde 2013
#11 #9 Gracias. No sabía ese dato, que para muchos es importante. Mi hipoteca es anterior a ese año.
#8 15% y máximo de 9000€ anuales para cada titular de la hipoteca y solo para viviendas compradas hasta el 2012.
#2 Pero con el detalle que si tienes control sobre tus gastos, mejor rebajar cuota que años. El razonamiento es que tanto si quitas años, como si quitas cuota lo que haces es reducir el capital pendiente, y dejas de pagar intereses por la cantidad que has amortizado. Aunque parezca que quitando cuota vas a pagar mas años, solo será así no haces otras amortizaciones anticipadas en años sucesivos. Y no ir con el agua al cuello permite mas margen al tomar decisiones económicas, como por ejemplo comprar las cosas al contado o cambiar de empleo si te ofrecen algo mejor.
#14 respuesta corta: no. Si haces simulación de quitar cuota o años, verás que ahorras mucho más quitando años.
Revisa el concepto de interés compuesto y lo entenderás mejor.
#15 Respuesta larga, ya lo hace. Y amortice mi hipotoeca quitando cuota.
Basicamente, cada año entre cuotas forzosas y amortizaciones anticipadas entregaba al banco la misma cantidad, ajustada al limite de la desgravacion fiscal.
Al principio había mucha cuota y poca amortitzación, al final mucha amortización y poca cuota.
El último año debía solo 6000 euros, y tenía como 15 años para devolverlo, lo que da una gran tranquilidad.
Si lo hubiera hecho como tú dices debería quiza 5800 euros, pero solo tendría un año para devolverlo.
#16 si debes 6000 en 15 años acabas pagando al banco 12.000 euros. Si al banco debes 5800 en solo un año acabas pagando 6000 euros.
El problema es que creo que no entiendes el interés compuesto.
El banco siempre te dice cuanto te falta por pagar nunca te dice cuanto vas a terminar pagando, si comparas esas cifras lo habrías hecho al revés.
#17 No nen, si debes 6000 euros en una año, puedes devolverlo en 15 añoo en 1 año, como hice yo.
Pagas intereses por el capital que debes en este momento, no por los años que te quedan.
#18 Yo juraría que para el cálculo de la cuota se tiene en cuenta tanto el capital como el número de cuotas pendientes. Y cuántas más cuotas pendientes tengas más intereses vas a pagar. Hablo de memoria.
#19 Evidentemente, pero:
-Lo quieres pagar tu de amortización voluntaria lo decides tu y cuando amortizar tambien lo decides tu. Si tienes liquidez puedes decidirlo. Si no tienes liquidez no puedes.
Solo pagas las cuotas cuando vencen. Si amortizas antes de que venzan no pagaras mas intereses por las cantidades amortizadas.
Lo que no terminais de ver, es que si amortizas cuota, al pagar menos cada mes, tendras mas liquidez en la cuenta corriente. Si tu cuota era de 600 euros y pasa a ser de 500, y tus otros gastos no crecen al cabo de año tendras 1200 euros mas en la cuenta, que podras usar en la siguiente amortizacion anticipada.
Nota: Hay una pequeña penalización por hacerlo asi. Esos 1200 euros, no producen intereses, asi que al TAE 3% esta liquidez adicional son unos 180 euros de mas, si no los metes en un deposito o una cuenta remunerada.
Nota2: Esto es ahora que los tipos han subido, cuando estaban debajo el 1% esas cantidades eran mínimas.
#20 Ok, no te había entendido. Gracias por la aclaración!
#20 Pues fíjate, yo siempre había pensado que era mejor quitarte plazo en vez de cuota. Pero tal y como lo comentas ya me haces dudar. Gracias por tu punto de vista.
#19 Estás cometiendo el fallo de pensar que va a dejar que todo el plazo de la hipoteca se ejecute, lo que #18 se refiere es que llegarás a un punto que el capital que te queda es tan bajo que lo amortizarás completamente y cancelas la hipoteca
Yo estoy haciendo algo parecido y en lo que me voy fijando es en el capital pendiente y no tengo intención de dejar correr los años que me quedan de hipoteca.
Añado: esto para las hipotecas donde las amortizaciones no tengan penalizaciones claro.
#16 Coincido contigo, hay que tener en cuenta la inflación también, el dinero caro es el del presente y el barato el del futuro.
Lo sueldos van subiendo poco a poco y hace que la hipoteca pese menos.
Y como bien dices, tener una obligación de pago baja te protege respecto a contratiempos económicos.
#2 En tu razonamiento tienes en cuenta la inflación?
#22 No, eso complica los cálculos.
Pero la inflación afecta tanto a una hipoteca como a un producto de inversión.
Si tienes que ir a un blog a que te cuenten, quita deudas, siempre.
#4 Mejor consejo imposible.
Quitarte la hipoteca, cuanto menos debas mejor, y te ahorras un pastizal.
Sin deudas se vive mejor.
Tener el dínero para cualquierade las dos cosas
No estoy de acuerdo. Si ya estás en los años finales de tu hipoteca, en los que hay mucha amortización de capital y poco interés en cada cuota, es mejor no cancelar, ya que si, después de amortizarla anticipadamente, necesitas dinero para un imprevisto, cambiar de coche, hacer obras en casa o lo que sea, nunca podrás conseguir un préstamo tan barato como la hipoteca que cancelaste.