EDICIóN GENERAL

Lo que los banqueros no dicen sobre las hipotecas a tipo fijo

Yo he tenido que elegir entre fijo y variable hace poco y he optado por fijo con este razonamiento:

1. Con un tipo bastante razonable (poco por encima del 2%) se me queda una cuota asequible que puedo asumir incluso con un solo sueldo.
2. Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola.

Al final, la tranquilidad que me da saber que mi cuota no va a variar en lo que dure la hipoteca pesa más que cualquier otra variable.


PD: También he considerado ese argumento que muchos (#1, #9, #18) repetís (y que me han repetido también algunos de mis conocidos) sobre que los bancos ofrecen tipo fijo porque les conviene a ellos... Sinceramente, me parece una tontería. Claro que les conviene, porque los tipos son más altos que las hipotecas variables, que apenas dan dinero ahora mismo. La clave aquí es "ahora mismo". Creo que sobrestimáis la capacidad de los bancos de hacer planes a largo plazo. Ya hemos visto en el pasado que lo que les interesa siempre es ganar dinero a corto plazo y que los problemas a largo serán problemas de otros (principalmente de los gobiernos, visto lo visto).
#19 Muy sensato. Aunque yo no diría que has pagado "más de lo que deberías" si no sube el euribor. En economía, y en particular en el caso de hipotecas, no existen los precios objetivos.

Yo habría hecho lo mismo que tú.
#19 "Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola."

Yo lo vería como que estás pagando por un seguro que es en sí mismo otro producto financiero. Aunque pagues más si has decidido que esa seguridad es algo que quieres comprar pues te llevas las horas de suenyo placentero que eso te de y la capacidad de planificar financieramente otros proyectos con tranquilidad. Suban o no los tipos a la larga creo que sales ganando; realmente ya solo arriesgas una reafirmación de que tomaste la decisión correcta, una emoción de satisfacción.
#48 No, no me la han metido doblada porque conocía las alternativas y he optado por ésta con conocimiento de causa. Que te la metan doblada implica que te engañen.

En unos años no, te lo puedo decir ya, porque SÉ lo que voy a estar pagando de hipoteca. ¿Que en unos años descubra que podría haber ahorrado algo de dinero? Bueno, puede ser, pero es que ahora no lo sé y a posteriori es muy fácil opinar. Yo he optado por la tranquilidad y la seguridad y eso tiene un precio. #43 lo ha explicado muy bien.
#57 pues lo siento por ti. De momento estas pagando 1.20% mas.
Pero como bien dices es tu decision.
#73 historicamente ha salido siempre mal (para el cliente). El dia que los bancos tengan claro que no saldran beneficiados, no la ofreceran con tanto ahínco.
#80 el artículo explica claramente el porque ofrecen tipo fijo. Saben que a medio y largo plazo perderán dinero, pero a corto necesitan esos intereses.

Ahora los bancos están necesitados , por eso lo ofrecen.
Ahora es el momento de aprovecharse , porque a medio y largo... El cliente que pille plazo fijo va a ganar
#88 esa cantinela la llevo oyendo 25 años.
#61 De momento estas pagando 1.20% mas.

En la hipoteca media española: 100.000 leuros a 18 años *, esto representa un seguro mensual de 5,26 euros contra desastres gravisimos en la inversión mas grande y crítica de la vida de la mayoria de la gente.

Lo peor de la banca no es la avaricia, es su vileza. Se puede generar dinero a base de administrar dinero de manera que sea beneficiosa para propios y terceros. Pero cuando metes el cuchillo, no pidas abrazos y besitos de vuelta.

*www.20minutos.es/noticia/3009900/0/importe-medio-hipotecas-espana-deba
#19 suerte. Ya me lo diras en unos años.
Pero te la han metido doblada.
#48 me encanta lo positivo y constructivo de tu comentario...
#48 y #59, la decisión de #19 se verá si es buena a la larga. Que ahora mismo pierde, está claro pero lo que cuenta es al final.

A mi solo con el tema de "Lo puedo asumir con una sola nómina" ya me parece una decisión acertada. Yo en su lugar también lo hubiera hecho también así salvo que tuviera la seguridad de que podría amortizar la hipoteca lo máximo posible a corto/medio plazo (en este caso si podría considerarse una mala decisión el tipo fijo).
#48 joder el negativo sale barato.
#19 Lo interesante es es las amortizaciones que podrías hacer en los 15 primeros años ahorrando la diferencia en las cuotas. (fijo - variable). Porque ha partir de los 15 años los intereses no varían tanto el precio final tanto como lo hacen al principio.
#19 Yo he hecho el mismo razonamiento que tu y he firmado al 2,25%

Es más, al primer año he hecho una amortización parcial y casi lo que he aportado es ahorro de intereses al final de la hipoteca. Con lo que si puedo adelantar pagos igual sale casi igual aunque no suba mucho el Euribor. 25 años sin muchos años.
#19 creo que tu razonamiento es impecable.
La probabilidad de que el euribor suba por encima del 1% en menos de 10 años es del ,99%. A partir de ahí ya estarás ganando.
#83 es casi seguro en un 99% que a partir de 7 u 8 años el euribor suba al 2%

#86 La probabilidad de que el euribor suba por encima del 1% en menos de 10 años es del ,99%.

4 comentarios más y estarás convencido de que el tipo variable es lo mejor. :troll:
#19 Yo hace 6 meses tuve que decidirme también. Y elegí variable.

No te voy a repetir todo lo que ya te habrán comentado los "pro variable" porque cae de cajón. Pero sí quería comentar lo llamativo del caso de ING que te dejaba elegir entre una variable y una "mixta" que era "fijo 10 años + el resto variable".

Es decir, cuando el fijo podría empezar a ser rentable (en una situación muy jodida con el euribor).. va y me lo cambian a variable. Vamos el engaño no podría ser más descarado creo yo..

En mi caso es a 25 años, y pretendo acabar amortizando en tiempo. Pero aún así, al menos en mi caso, el euribor tendría que subir al 3% para que empezara a pagar lo mismo que si fuera fija. Y mientras tanto estaría pagando siempre algo menos que fijo. Para el tiempo que quedara para que subiera algo más.. pocos años (Espero claro, todo esto no deja de ser hipotético) estaría pagando más que lo que en su momento pagaría de fijo. El riesgo, al menos en mi caso, creo que compensaba.
#87 Hostia macho, de "letra pequeña" mis cojones xD

Como digo en #102 precisamente fue eso lo que hizo decidirme por variable. Que te dejan fijo los primeros 10 años, que son los que la variable gana, y luego cuando podría haber una subida, resulta que te lo dejan variable. Un win win de libro que te debería haber hecho dudar cuanto menos.

Pero que digas letra pequeña.. cuando te dicen HIPOTECA MIXTA, a poco que leas la explicación sabes que te la quieren colar.
#102 Sí, las hipotecas mixtas me parecen una tomadura de pelo de las grandes.

Yo ojalá pudiera pagarla en menos de 20 años, pero con una niña en camino y el mercado laboral como está... no lo veo muy claro.
#108 Si la tuya es de 30 para arriba no te puedo culpar por elegir fijo, porque a lo poco pagarás algo más. Y estás pagando un seguro de tranquilidad.

En mi caso, en breve serán dos sueldos en esa casa, capacidad de ahorro (no por que vayamos sobrados, es que gastamos lo justo. De hecho mi hipoteca es bastante barata) no hay niños en camino, pero podría haberlos. Está claro que intentaré amortizar en cuanto pueda, lo justo para evitar los años más duros del euribor (en el futuro)
#12 Si dentro de 10 años, tu cuota es la mitad de la actual (fácil si amortizas), una subida de tipos razonable no es catastrófica. Y por "razonable" entiendo hasta el 5%, más lo veo muy improbable.

Eso sí, tienes la tranquilidad de saber lo que vas a pagar. Esa tranquilidad vale dinero... que es lo que se está pagando de más al elegir este tipo de hipotecas, cómo dice #19

Decir que los bancos tienen menos información que el común de los mortales de cómo funciona la economía, y que están haciendo un mal negocio por llenar ahora su caja (que tampoco es para tanto) me parece de muy iluso, la verdad.
#19 muy razonable.
#19 al final es una inversión. Yo creo que vas a perder dinero pero a cambio estás comprando tranquilidad, cada uno debe valorar que cree más importante

menéame