EDICIóN GENERAL

Lo que los banqueros no dicen sobre las hipotecas a tipo fijo

#1 A 30 años vista, ni los bancos, ni tú, ni yo, ni la bruja Lola saben que va a pasar.
#5 a 30 años te la suda el interés de la hipoteca que contrates hoy
#7 A los del 2007-2011 no se las sudó tanto.
#24 todavía no han pasado 30 años.
Lo que digo es que #5 habla de que de aquí a 30 años no sabremos la situación, y defiendo que una hipoteca después de 30 años ya no tienes casi intereses que pagar, por lo que el euribor te da bastante igual ( en ese momento)
#49 Yo cogi hace poco a variable por esto mismo que decis, el palo gordo de intereses los meten al principio y dado que los bancos ofrecen fijas y el euribor esta muy bajo y parece que con tintes de estancarse ahi por un tiempo pues me decidi por esto.
#76 tomaste la mejor decisión. Yo contraté una el año pasado y no me la daban si no la cogía mixta. Los primeros 5 años fija y después variable.
#7 se lo explicas a los que se hipotecaria en el año 2005 y 4 años después, el euribor los ahogo y no podían ni vender sus pisos porque valían menos que su hipoteca.
#85 y vuelta, hablo de la frase “de aquí a 30 años vista”
#7 Yo creo que esa es exactamente la clave, unido al hecho de que los bancos están intentando salvar el pescuezo aqui y ahora.

Con el euribor en negativos, la apuesta mas conversadora a 30 años tienen que ser tipos mas altos.

Las dos otras opciones son:

- Cavamos hacia el interior del planeta, hacia una dimensión donde la gente te paga por prestarte dinero. Que no digo que no sea posible, pero ahora mismo esto es apostar por ciencia ficción.

- Nos quedamos igual, que de entrada suena hasta menos probable que lo de arriba a tan largo plazo.

Ojo, esto lo digo como lego en el tema - lo poco que tengo lo tengo en manos ajenas (y robotizadas). Nunca bases una inversión en lo que se comenta por internet.
#5 Esque si lo supieramos iriamos de cabeza a la variable. Pero a más de 10 años nadie puede asegurar nada. Nisiquiera te puedo asegurar que compense pagar 10años al 1,5% frente al 3% fijo. Y los 15 años siguientes pagues al 5% o 6% y el fijo siga al 3%. Porque te puede salir peor si sube mucho aun faltandote menos de la mitad por pagar
#8 Precisamente por la incertidumbre es mejor un fijo que sepas que siempre lo vas a poder pagar, que un variable que puede (, o no. y aquí está el quid) que en un futuro se coma toda tu nómina.
#15 #5 Os recuerdo que las hipotécas de tipo variable tienen un tope hacia arriba que también hay que estudiar.
#34 "tienen un tope" - - > posiblemente tengan tope
#5 Evidentemente nadie lo sabe, pero lo que está claro es que si los bancos están ofreciendo y metiendo por los morros hipotecas a tipo fijo de la forma que lo están haciendo es porque les conviene, como les convenía más el variable hace una década.

Como siempre los bancos están jugando a la táctica de pan para hoy y hambre para mañana, total, no necesitan hacer ningún tipo de previsión sabiendo que tienen un papá Estado que les saneará las cuentas, otra vez, si la vuelven a cagar.
#9 Lo que les convenía a los canallas era un tipo variable con una cláusula suelo a 3,5-4%, que viene siendo un tipo fijo con posibilidad alcista
#17 bien expresado.
#17 el suelo medio solía ser del 3%, el bbv por ejemplo del 2%. Aunque Bancogui y alguno más tenía suelos del 4%. Un robo.
Yo he tenido que elegir entre fijo y variable hace poco y he optado por fijo con este razonamiento:

1. Con un tipo bastante razonable (poco por encima del 2%) se me queda una cuota asequible que puedo asumir incluso con un solo sueldo.
2. Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola.

Al final, la tranquilidad que me da saber que mi cuota no va a variar en lo que dure la hipoteca pesa más que cualquier otra variable.


PD: También he considerado ese argumento que muchos (#1, #9, #18) repetís (y que me han repetido también algunos de mis conocidos) sobre que los bancos ofrecen tipo fijo porque les conviene a ellos... Sinceramente, me parece una tontería. Claro que les conviene, porque los tipos son más altos que las hipotecas variables, que apenas dan dinero ahora mismo. La clave aquí es "ahora mismo". Creo que sobrestimáis la capacidad de los bancos de hacer planes a largo plazo. Ya hemos visto en el pasado que lo que les interesa siempre es ganar dinero a corto plazo y que los problemas a largo serán problemas de otros (principalmente de los gobiernos, visto lo visto).
#19 Muy sensato. Aunque yo no diría que has pagado "más de lo que deberías" si no sube el euribor. En economía, y en particular en el caso de hipotecas, no existen los precios objetivos.

Yo habría hecho lo mismo que tú.
#19 "Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola."

Yo lo vería como que estás pagando por un seguro que es en sí mismo otro producto financiero. Aunque pagues más si has decidido que esa seguridad es algo que quieres comprar pues te llevas las horas de suenyo placentero que eso te de y la capacidad de planificar financieramente otros proyectos con tranquilidad. Suban o no los tipos a la larga creo que sales ganando; realmente ya solo arriesgas una reafirmación de que tomaste la decisión correcta, una emoción de satisfacción.
#19 suerte. Ya me lo diras en unos años.
Pero te la han metido doblada.
#48 y #59, la decisión de #19 se verá si es buena a la larga. Que ahora mismo pierde, está claro pero lo que cuenta es al final.

A mi solo con el tema de "Lo puedo asumir con una sola nómina" ya me parece una decisión acertada. Yo en su lugar también lo hubiera hecho también así salvo que tuviera la seguridad de que podría amortizar la hipoteca lo máximo posible a corto/medio plazo (en este caso si podría considerarse una mala decisión el tipo fijo).
#19 Lo interesante es es las amortizaciones que podrías hacer en los 15 primeros años ahorrando la diferencia en las cuotas. (fijo - variable). Porque ha partir de los 15 años los intereses no varían tanto el precio final tanto como lo hacen al principio.
#19 Yo he hecho el mismo razonamiento que tu y he firmado al 2,25%

Es más, al primer año he hecho una amortización parcial y casi lo que he aportado es ahorro de intereses al final de la hipoteca. Con lo que si puedo adelantar pagos igual sale casi igual aunque no suba mucho el Euribor. 25 años sin muchos años.
#19 creo que tu razonamiento es impecable.
La probabilidad de que el euribor suba por encima del 1% en menos de 10 años es del ,99%. A partir de ahí ya estarás ganando.
#19 Yo hace 6 meses tuve que decidirme también. Y elegí variable.

No te voy a repetir todo lo que ya te habrán comentado los "pro variable" porque cae de cajón. Pero sí quería comentar lo llamativo del caso de ING que te dejaba elegir entre una variable y una "mixta" que era "fijo 10 años + el resto variable".

Es decir, cuando el fijo podría empezar a ser rentable (en una situación muy jodida con el euribor).. va y me lo cambian a variable. Vamos el engaño no podría ser más descarado creo yo..

En mi caso es a 25 años, y pretendo acabar amortizando en tiempo. Pero aún así, al menos en mi caso, el euribor tendría que subir al 3% para que empezara a pagar lo mismo que si fuera fija. Y mientras tanto estaría pagando siempre algo menos que fijo. Para el tiempo que quedara para que subiera algo más.. pocos años (Espero claro, todo esto no deja de ser hipotético) estaría pagando más que lo que en su momento pagaría de fijo. El riesgo, al menos en mi caso, creo que compensaba.
#12 Si dentro de 10 años, tu cuota es la mitad de la actual (fácil si amortizas), una subida de tipos razonable no es catastrófica. Y por "razonable" entiendo hasta el 5%, más lo veo muy improbable.

Eso sí, tienes la tranquilidad de saber lo que vas a pagar. Esa tranquilidad vale dinero... que es lo que se está pagando de más al elegir este tipo de hipotecas, cómo dice #19

Decir que los bancos tienen menos información que el común de los mortales de cómo funciona la economía, y que están haciendo un mal negocio por llenar ahora su caja (que tampoco es para tanto) me parece de muy iluso, la verdad.
#19 muy razonable.
#19 al final es una inversión. Yo creo que vas a perder dinero pero a cambio estás comprando tranquilidad, cada uno debe valorar que cree más importante
#5 Eso es cierto, no obstante, los bancos son los que te venden un paraguas cuando saben que va a hacer sol, y te lo quitan en cuanto asoman las nubes.

Le llevé una reclamación a un cliente por un swap bancario hace bastantes años, al que se lo colaron al contratar un préstamo y que le protegería frente a las "inminentes subidas de los tipos de interés" (así rezaba la propaganda). Pues resulta que esa misma entidad financiera, tenía informes de carácter interno que apuntaban a una bajada de los tipos de interés (exactamente lo contrario que el panfleto publicitario). En la reclamación previa a la vía judicial, entraron en razones y cancelaron todo, devolviendo el dinero.

Por supuesto que en 30 años no se sabe lo que va a pasar, pero ten por seguro de que si están ofreciendo tipo fijo, es porque les conviene a ellos más que a los propios clientes.
#18 amen!!!!
#18 a mí me intentaron vender algo parecido dos años seguidos. Ya me olía que si me ofrecían eso era porque los tipos iban a caer y así fue. Pero cuando vas apurado, suena muy bonito. Sólo faltaba que yo creyera en esa historia de mi banquero de confianza para picar...
#18 Los bancos no tienen ni idea. simplemente a más plazo te ofrecen un tipo fijo más caro porque el riesgo es más alto. Si supieran lo que iba a pasar serían multimillonarios. sólo tendrían que contratar futuros sobre los tipos de interés y ni siquiera necesitarían clientes. Sería como las apuestas on line. Para tu información, que sí, que los bancos son muy malos, pero que parece que tienen la bolsa de cristal y no es así.
#5

En este mundo actual, poca gente hay que haga cálculos a más de 5 años (siendo muy optimista)
#5 tal como cambia el mundo cada vez más rápido, a 10 años no tienes ni puñetera idea. Y a 5 puedes hacer apuestas arriesgando a equivocarte casi seguro

menéame