EDICIóN GENERAL

Lo que los banqueros no dicen sobre las hipotecas a tipo fijo

#1 A 30 años vista, ni los bancos, ni tú, ni yo, ni la bruja Lola saben que va a pasar.
#5 a 30 años te la suda el interés de la hipoteca que contrates hoy
#5 Esque si lo supieramos iriamos de cabeza a la variable. Pero a más de 10 años nadie puede asegurar nada. Nisiquiera te puedo asegurar que compense pagar 10años al 1,5% frente al 3% fijo. Y los 15 años siguientes pagues al 5% o 6% y el fijo siga al 3%. Porque te puede salir peor si sube mucho aun faltandote menos de la mitad por pagar
#5 Evidentemente nadie lo sabe, pero lo que está claro es que si los bancos están ofreciendo y metiendo por los morros hipotecas a tipo fijo de la forma que lo están haciendo es porque les conviene, como les convenía más el variable hace una década.

Como siempre los bancos están jugando a la táctica de pan para hoy y hambre para mañana, total, no necesitan hacer ningún tipo de previsión sabiendo que tienen un papá Estado que les saneará las cuentas, otra vez, si la vuelven a cagar.
#5 Eso es cierto, no obstante, los bancos son los que te venden un paraguas cuando saben que va a hacer sol, y te lo quitan en cuanto asoman las nubes.

Le llevé una reclamación a un cliente por un swap bancario hace bastantes años, al que se lo colaron al contratar un préstamo y que le protegería frente a las "inminentes subidas de los tipos de interés" (así rezaba la propaganda). Pues resulta que esa misma entidad financiera, tenía informes de carácter interno que apuntaban a una bajada de los tipos de interés (exactamente lo contrario que el panfleto publicitario). En la reclamación previa a la vía judicial, entraron en razones y cancelaron todo, devolviendo el dinero.

Por supuesto que en 30 años no se sabe lo que va a pasar, pero ten por seguro de que si están ofreciendo tipo fijo, es porque les conviene a ellos más que a los propios clientes.
#5

En este mundo actual, poca gente hay que haga cálculos a más de 5 años (siendo muy optimista)
#15 #5 Os recuerdo que las hipotécas de tipo variable tienen un tope hacia arriba que también hay que estudiar.
#5 tal como cambia el mundo cada vez más rápido, a 10 años no tienes ni puñetera idea. Y a 5 puedes hacer apuestas arriesgando a equivocarte casi seguro
#24 todavía no han pasado 30 años.
Lo que digo es que #5 habla de que de aquí a 30 años no sabremos la situación, y defiendo que una hipoteca después de 30 años ya no tienes casi intereses que pagar, por lo que el euribor te da bastante igual ( en ese momento)
Yo he tenido que elegir entre fijo y variable hace poco y he optado por fijo con este razonamiento:

1. Con un tipo bastante razonable (poco por encima del 2%) se me queda una cuota asequible que puedo asumir incluso con un solo sueldo.
2. Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola.

Al final, la tranquilidad que me da saber que mi cuota no va a variar en lo que dure la hipoteca pesa más que cualquier otra variable.


PD: También he considerado ese argumento que muchos (#1, #9, #18) repetís (y que me han repetido también algunos de mis conocidos) sobre que los bancos ofrecen tipo fijo porque les conviene a ellos... Sinceramente, me parece una tontería. Claro que les conviene, porque los tipos son más altos que las hipotecas variables, que apenas dan dinero ahora mismo. La clave aquí es "ahora mismo". Creo que sobrestimáis la capacidad de los bancos de hacer planes a largo plazo. Ya hemos visto en el pasado que lo que les interesa siempre es ganar dinero a corto plazo y que los problemas a largo serán problemas de otros (principalmente de los gobiernos, visto lo visto).
#19 Muy sensato. Aunque yo no diría que has pagado "más de lo que deberías" si no sube el euribor. En economía, y en particular en el caso de hipotecas, no existen los precios objetivos.

Yo habría hecho lo mismo que tú.
#19 "Si me equivoco y los tipos no suben en los próximos 20 años, estaré perdiendo dinero, sí. Habré pagado por mi piso más de lo que debería. Pero si cojo un variable y me equivoco, el resultado puede ser una hipoteca impagable que me amargue la vida. El riesgo del tipo fijo es perfectamente asumible y conocido. El del variable es una tómbola."

Yo lo vería como que estás pagando por un seguro que es en sí mismo otro producto financiero. Aunque pagues más si has decidido que esa seguridad es algo que quieres comprar pues te llevas las horas de suenyo placentero que eso te de y la capacidad de planificar financieramente otros proyectos con tranquilidad. Suban o no los tipos a la larga creo que sales ganando; realmente ya solo arriesgas una reafirmación de que tomaste la decisión correcta, una emoción de satisfacción.
#19 suerte. Ya me lo diras en unos años.
Pero te la han metido doblada.
#48 y #59, la decisión de #19 se verá si es buena a la larga. Que ahora mismo pierde, está claro pero lo que cuenta es al final.

A mi solo con el tema de "Lo puedo asumir con una sola nómina" ya me parece una decisión acertada. Yo en su lugar también lo hubiera hecho también así salvo que tuviera la seguridad de que podría amortizar la hipoteca lo máximo posible a corto/medio plazo (en este caso si podría considerarse una mala decisión el tipo fijo).
#19 Lo interesante es es las amortizaciones que podrías hacer en los 15 primeros años ahorrando la diferencia en las cuotas. (fijo - variable). Porque ha partir de los 15 años los intereses no varían tanto el precio final tanto como lo hacen al principio.
#19 Pues has hecho lo contrario a asumir riesgos.

El euribor y el ipc suelen ir de la mano.
3.bp.blogspot.com/-GLdMTbJiXCQ/TnpdphFKXmI/AAAAAAAAApg/xavgLM7uiGE/s16

El mayor riesgo normalmente es el tipo fijo. Pero puede salir bien porque el euribor y el tipo fijo y el ipc están absurdamente bajos, y nadie cree que puedan seguir bajando.
#19 Yo he hecho el mismo razonamiento que tu y he firmado al 2,25%

Es más, al primer año he hecho una amortización parcial y casi lo que he aportado es ahorro de intereses al final de la hipoteca. Con lo que si puedo adelantar pagos igual sale casi igual aunque no suba mucho el Euribor. 25 años sin muchos años.
#19 creo que tu razonamiento es impecable.
La probabilidad de que el euribor suba por encima del 1% en menos de 10 años es del ,99%. A partir de ahí ya estarás ganando.
#19 Yo hace 6 meses tuve que decidirme también. Y elegí variable.

No te voy a repetir todo lo que ya te habrán comentado los "pro variable" porque cae de cajón. Pero sí quería comentar lo llamativo del caso de ING que te dejaba elegir entre una variable y una "mixta" que era "fijo 10 años + el resto variable".

Es decir, cuando el fijo podría empezar a ser rentable (en una situación muy jodida con el euribor).. va y me lo cambian a variable. Vamos el engaño no podría ser más descarado creo yo..

En mi caso es a 25 años, y pretendo acabar amortizando en tiempo. Pero aún así, al menos en mi caso, el euribor tendría que subir al 3% para que empezara a pagar lo mismo que si fuera fija. Y mientras tanto estaría pagando siempre algo menos que fijo. Para el tiempo que quedara para que subiera algo más.. pocos años (Espero claro, todo esto no deja de ser hipotético) estaría pagando más que lo que en su momento pagaría de fijo. El riesgo, al menos en mi caso, creo que compensaba.
#12 Si dentro de 10 años, tu cuota es la mitad de la actual (fácil si amortizas), una subida de tipos razonable no es catastrófica. Y por "razonable" entiendo hasta el 5%, más lo veo muy improbable.

Eso sí, tienes la tranquilidad de saber lo que vas a pagar. Esa tranquilidad vale dinero... que es lo que se está pagando de más al elegir este tipo de hipotecas, cómo dice #19

Decir que los bancos tienen menos información que el común de los mortales de cómo funciona la economía, y que están haciendo un mal negocio por llenar ahora su caja (que tampoco es para tanto) me parece de muy iluso, la verdad.
#19 muy razonable.
#19 al final es una inversión. Yo creo que vas a perder dinero pero a cambio estás comprando tranquilidad, cada uno debe valorar que cree más importante
#1 eso ya nos lo contó nuestra experta en tipos fijos de cabecera  media
#25 Y pareja  media
#1 es tan facil como; descofia de lo que te ofrece el banco y trata de metertelo por los ojos, si o si. Un banco esta para ganar dinero, no para que tu te lo ahorres.
Historicamente los tipos fijos han sido siempre peores para el cliente. Siempre.
#1 No sólo es eso, también reducen el riesgo de impago con tipos fijos, ya que si suben mucho los variables, puede que ganen más dinero con los intereses pero habrá más casos de impago por gente que no lo haya previsto bien.
#1 según el artículo, al banco le interesa el tipo fijo a corto plazo porque necesita en contesto y el dinero que le suponen esos intereses.
A medio plazo van a perder dinero, sí, y saldrá más a cuenta para el cliente.

Es lógico. Si ahora pillas un tipo fijo, durante los primeros años tu pierdes y el banco gana, aunque es casi seguro en un 99% que a partir de 7 u 8 años el euribor suba al 2% y entonces tú estés gansndo frente a los que eligieron tipo variable.

Tiene lógica. El banco necesita en tipo fijo a corto pero la hipoteca dura varias décadas activa en las cuakes el cliente saldrá ganando.

Salvo que creas que el euribor nunca volverá a números positivos.... Es un buen momento para el tipo fijo. Nunca antes fue tan interesante como ahora.
#83 es casi seguro en un 99% que a partir de 7 u 8 años el euribor suba al 2%

#86 La probabilidad de que el euribor suba por encima del 1% en menos de 10 años es del ,99%.

4 comentarios más y estarás convencido de que el tipo variable es lo mejor. :troll:
#1 el banco sabe poco más que tú. A más plazo te cobra más caro porque no tiene ni p. idea de lo q va a pasar...
#1 Es mejor alquilar. Te olvidas de estas movidas.

menéame