EDICIóN GENERAL

¿Sin ahorros para comprar casa? La 'trampa' para conseguir una hipoteca al 100%

#1 Perdona mi ignorancia, que tiene de malo el tipo fijo?
#15 El tipo fijo es que cada mes pagarás lo mismo, eso hace que en caso que baje el Euribor o el índce bajo el que se calcula lo que pagas, los bancos paguen más. Además, por defecto, el tipo fijo siempre será notablemente alto, siempre superior a lo que dicte el Euribor en las previsiones del banco
#18 Pues si algún día me hipoteco, ojalá sea con tipo fijo. Es lo que me puede salvar cuando vuelva a subir el Euribor a lo loco como en años pasados.
#21 eso es una apuesta personal, evidentemente; pero mi punto de vista es que el banco no es gilipollas, y si ahora quieren que te acojas al fijo, es que saben que ganarán más con él (por tanto tu pagarás más que con el variable)
#21 Por "a lo loco" supongo que quieres decir pasar del 3% al 5% (para luego caer hasta el 1%).

Sí te calculas la integral de la serie histórica de los últimos 20 años puedes ver facilmente lo que te conviene
#21 O mejor busca una hipoteca con un tipo variable donde pagues ahora poco y puedas irte sin pagar comisiones si la cosa sube como en años pasado. Ejemplo ING
#21 el dia que un banco piense eso, el tipo fijo que te ofertaran sera indecentemente alto. Mira los historicos de los ultimos años y lo veras. Con un tipo fijo, SIEMPRE palmas respecto al variable. Siempre.
#21 El euribor es una locura, ha llegado a tener un 5,3% como caer hasta valores negativos como ahora.

A corto plazo no hay tanto problema, el problema es que la gente tiende a hipotecarse a 30 años o más, lo cual te comes todos los vaivenes.... según como van las cosas, casi te puedes comer 2 crisis (~ 15 años por crisis en España).
#40 #21 Me parece que eso es una apuesta bastante personal. Algunos comentarios se fijan en que si el histórico te dice que pagarás menos pero quería añadir que esas previsiones son muy ideales, y quizás sobre el papel se mantenga, pero la realidad está llena de detalles.

Por ejemplo, supongamos que incluso si en la carrera de fondo pagas más con una hipoteca variable, tendrías que tener en cuenta si efectivamente podrás asumir que a lo mejor tengas periodos largos con un tipo al 5%, que te coincida con una mala racha personal, y que en 20-30 años pueden pasar muchas cosas en tu vida, en el país, en la sociedad, etc.
#21 Depende un poco de cuanto tengas ahorrado y el tiempo de hipoteca. No es lo mismo un variable a 30 años que que tengas muchisimo ahorrado y vayas a pagar todo en 10.
#21 La trampa es que lo que te van a dar es un tipo fijo a unos años y luego variable.

Es decir, mientras el euribor esté bajo pagarás un fijo (que será más de lo que pagarías por euribor) y cuando suba (porque subirá) ya tendrás tu tipo variable.
#21 como te comentan, el caso es que ....la banca siempre gana.
Efectivamente es una apuesta sobre lo que va a pasar en el futuro, ¿que ocurre?, que si la banca esta presionando tanto para que escojas plazo fijo, que por cierto lo fijan ellos, es porque las previsiones que manejan (los que se dedican a ello al menos 8horas al día y su puesto de trabajo depende de eso) dicen que ganaran mas dinero (osea que tu pagaras mas) si elijes ese plazo fijo.
Está claro que es todo es una apreciación del riesgo de lo que suba o baje (los bancos se dedican a la gestión del riesgo, se suele decir) y nadie puede saber que va a pasar exactamente dentro de 20años (que por cierto te quedará menos hipoteca y los plazos comparado con tu sueldo futuro es de esperar que sean menores) pero es muy significativo la presión que se aprecia de que la gente se mueva a plazo fijo.
#24 En compras a veinte años, no tienes ni idea de cómo se va a poner el tipo de interés. Dado que es una hipoteca y que vas a pagar interés sí o también, estoy de acuerdo con #21 en que lo mejor es un tipo fijo, saber cuál va a ser tu cuota, y que ésa sea para el resto del tiempo que dura el préstamo. A un currito normal le viene mejor saber que va a pagar X todos los meses. El riesgo de que sea X+200 no compensa la posibilidad de que caiga a X-100.

De acuerdo en que los bancos están ahora en ésas porque los tipos están al 0... pero lo mismo que están al 0 pueden subir, y a no ser que tengas una hipoteca de cinco años, la seguridad es más importante que estar dependiendo de lo que se le ocurra al Trichet de turno.
#18 Si el euribor sube al 5% que problema hay en tener un fijo al 2%?
#56 Que el Euribor no llega al 2% desde hace un lusto casi y ni al 5% desde 2008. Un banco sabe preveer cuánto serán los Euribor y si ahora están al 0% (que lo rozan) no dudes que fijo te pondrían al menos a un 3,5% para asegurarse bien si les da el hipo
#18 #15 El tipo fijo supone que en una coyuntura como la actual, con el euribor muy bajo, vas a pagar bastante más de lo que pagarías con un tipo variable.
De todos modos con hipotecas a 30 y 40 años a no ser que tengas una bola de cristal es difícil saber que será mejor. Puede ser que dentro de 15 años el euribor o su equivalente futuro esté por las nubes y te salga mejor tu interés fijo que uno variable. O puede ser que no.

Lo único que está claro es que ahora mismo es mucho más barato el variable (y menos rentable para los bancos).
#59 A 20 años es suicida no coger el tipo fijo. Que sí, que podrían bajar los tipos... pero no puedes correr el riesgo de que suban y te toque pagar el doble.
#181 Afirmaciones taxativas suelen ser erróneas. Siempre depende. Tu estas dispuesto a pagar más para que el riesgo lo corra en mayor medida el banco. Bien. Pero también depende de lo que el banco te pida a cambio y el banco se lo va a cobrar.

Imagínate que te ofrecen un tipo fijo del 7% durante los 20 años. Echas tus cálculos y estimas que podrás pagarlo.
Pro- Sabes exactamente la cuota que vas a pagar y la cantidad total que vas a pagar.
Contra- Estarás pagando entre 40 y 80 K€ más en total en relación a un tipo variable (lógicamente me invento las cifras)

No creo que la cosa sea tan clara.
#18 El Euribor está prácticamente al 0%... ¿dices que va a bajar más?
www.elmundo.es/economia/vivienda/2017/09/22/59c3ed25268e3e901a8b4735.h
#81 Esos mismos economistas, que nunca se imaginaron que el euribor llegaría a estar negativo. :palm:

Almenos que europa se recupere como potencia económica, no veo posible un euribor alto.
#15 no tiene nada de malo per se, pero cuando el gobierno y los bancos lanzan una campaña lega y publicitaria para que te acojas al tipo fijo, es que es malo para tí y bueno para el banco.

me explico

si el banco te ofrece un tipo de un 3% fijo, es que SABEN que durante la vida de la hipoteca ganarán más al 3% que a un tipo variable, por eso quieren que cojas el fijo asustándote. Está claro que los bancos preveen que durante mucho tiempo los tipos sean bajos (viendo la economía de la eurozona y el sistema capitalista como tal.... no me extraña) y por tanto quieren ganar dinero en la diferencia entre el tipo variable (un 1% o un 2%, y el fijo, un 3%)

(esta es mi opinión de barra de bar...)
#22 #24 Está claro que el banco recomienda lo que es mejor para él, pero no creo que eso quiera decir necesariamente que con el tipo fijo se vaya a pagar más. Puede ser que el banco prefiera garantizarse un ingreso estable que tener más incertidumbre. Mejor una masa de gente pagando un tipo intermedio que tenerlos pagando poco cuando los tipos son bajos, y arruinándose e impagando cuando son altos.
#133 correcto; ahí es donde entra la "apuesta"
#22 si el banco te ofrece un tipo de un 3% fijo, es que SABEN que ...

Problema: aquí los bancos, lo que es saber, no saben nada. No son gente que de verdad sepa mucho de economía, y desde luego no son lo bastante inteligentes para vérselas venir de aquí a 20 años, cuando quebraron unas cuantas cajas por eso mismo, no poder vérselas venir. Si te ofrecen eso es porque CREEN (no saben, creen) que ganarán más. Que tengan razón es harina de otro costal, y mucho más que tengan razón de aquí a veinte años.
#183 las cajas no quebraron por no verselas venir, si no porque los políticos que las manejaban se dedicaron a ordenarlas hasta que las mataron.

De todas.maneras el cálculo no es a 20 años, es a 6 u 8 que es el periodo donde realmente se cobran la mayoría de los intereses.
#22 #183 Creo que ambos os equivocais. No es que crean o sepan que van a estar bajos los tipos. Es que pueden financiarse a largo plazo por debajo del tipo fijo que ofrecen. Al final los intereses que se ponen vienen en buena medida fijados por los costes de financiación de los propios bancos.
#221 Muy correcto, mucho mejor tu explicación.
#119 De hecho yo hace una semana decidi no hipotecarme con ellos (me voy al BBVA). El primer año es Fijo sí. Te cuesta lo mismo fijo que variable. Luego te baja un pico si lo pones a variable.

Pero la absurda jugada maestra es que o lo tienes variable o "mixto", donde los primeros 10 años lo ponen FIJO, y en el 11 ya es variable. Vamos justo cuando el Euribor podría mostrar movimientos ya no es fijo. Jugada que para mi demuestra que tienen previsto que el euribor no va a subir en un buen pico de tiempo.

cc: #15 #22 #183
#222 entiendo entonces que lo has cogido fijo?
#223 Qué coño. Variable a 25 años. Para cuando el euribor suba por encima, ya llevaré muchos años ahorrándome. Y como mucho creo que será lo comido por lo servido. Pero no más de la cuenta por "seguridad". Claro que puede todo cambiar mucho, pero después de mucho comiéndome la cabeza, creo que es lo mejor. Que es una hipoteca para uno solo y no estoy tampoco para empezar pagando fuerte.
#222 donde los primeros 10 años lo ponen FIJO, y en el 11 ya es variable

Menudos hideputas, eso sí que es una trampa malaya.
#227 Abraseme fuerte! :foreveralone:

#222 esa es la mierda. Macho si me vendes la "mixta" hazlo al revés. Dame la opción de pagar variable ahora y fijo luego xD De hecho ING no me dejaba contratar fijo. Era fijo+ variable o variable.

Pero nada, que eso demuestra, para mi gusto o al menos así me la voy a jugar yo... que la variable manda ahora mismo. Que el Euribor lleva años sin subir y no tiene pinta.. y para cuando lo haga lo mismo llevo 10 años pagando una en negativo.. (y como mi intención es ir amortizando poquito a poco quitandome años..) yo creo que fijo ahora para mi a 25 años vista, es perder pasta.
#15. Los bancos lejos de perdonar tu ignorancia viven de ella. Bueno, los bancos y sus amigos los políticos.
Viniendo de los mismos bancos que alimentaron la última burbuja inmobiliaria el tipo fijo no puede tratarse más que de una nueva estafa. Al tiempo.
(CC #1)
#2. Actualización : El hombre es el único animal que te pone de nuevo una piedra para que tropieces.
PD. Hasta las narices de que sigan confundiendo a la víctima con el estafador. Siguen jugando con una necesidad básica a la ruleta rusa.
(Edit #36)
#15 apunta Calisteo;
Un Banco es un negocio de ganar dinero. Por eso, JAMAS, te ofrecera un producto con el que se arriesgue a no ganar. JAMAS.
#15 Si los tipos se mantienen a los niveles actuales durante 5 años vas a pagar mucho de más durante es tiempo. Encima los primeros años son cuando más intereses se pagan, por lo que al banco le conviene aunque si luego hay una subida de tipos pueda perder algo.
#15 Nada. Yo si hoy me ofrecen una hipoteca a tipo fijo del 2% - 2.5% la cogería sobre la variable sin dudar...

Claro que igual pierdo dinero, pero gano la seguridad de poder pagarla.
#121 Eso hice yo: tipo fijo al 2,25 y me quedó una cuota de 250€ al mes. Obviamente con el variable me salía algo menos al mes, pero por 10€ me quedo tranquilo y paso de hacerme el Sandro Rey adivinando qué hostias hará el euribor en el futuro.
Además, en todos lados me querían llevar al tipo variable en vez de el fijo. En fin, ese es mi pequeño aporte.
#145 "Solo" me falta la pasta para el 20% del precio....
#1 #15 Pues que con un tipo fijo sabes exactamente lo que vas a tener que pagar cada mes hasta el fin de la hipoteca y te pierdes toda la emocion de estar pendiente del Euribor, de entender como funciona el sistema de amortizacion frances y que como puede ser que si el euribor sube un 1%, la cuota suba muchisimo mas que eso. Por no hablar de la excitacion que supone no llegar a fin de mes, que ejecuten tu hipoteca junto con el aval de tus padres y el tener que vivir debajo de un puente con una deuda de aupa.

Vamos, que los tipos fijos matan, pero de aburrimiento. Solo indicados para gente sosa y aburrida a la que no le van las sorpresas desagradables.
#204 El sistema de amortización francés es el mismo con tipo fijo o variable. Si firmas con un tipo fijo del 2% también tienes que devolver mucho más que eso, al firmar la hipoteca tendrías que tenerlo aprendido.
Y no sabía con un tipo fijo no podían ejecutarla junto con el aval de tus padres ni vivir bajo un puente! Porque con el tipo fijo sabes lo que pagarás, así que aunque te echen del curro y te quedes sin ingresos no pasa nada, porque la cuota es la misma!
(P.D.: tanto los que tengan tipo fijo o variable y no puedan pagar la hipoteca también pueden alquilar o vender el piso)

En serio, uno puede preferir una cosa u otra y ser mejor una u otra en función de las circunstancias de cada uno. Pero si entramos en esta "guerra" al menos que sea con un mínimo de argumentos

menéame